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《淺論國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、淺論國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范商業(yè)銀行在貸款具體操作過(guò)程中，包括貸款的中請(qǐng)，審批，發(fā)放，收回的步驟均存在諸多不確定因素，在這個(gè)過(guò)程中所產(chǎn)生的對(duì)信貸資金收回不利的諸多因素統(tǒng)稱為信貸風(fēng)險(xiǎn)。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，是指銀行通過(guò)加強(qiáng)貸款管理，采取必要的預(yù)防措施，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)生損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，或盡量減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，并力爭(zhēng)向效益好的方向轉(zhuǎn)化的管理行為。對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理來(lái)說(shuō)，堅(jiān)持穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，達(dá)到“安全性、流動(dòng)性、效益性”統(tǒng)一結(jié)合是目的。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀（一）商
2、業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，1994年初，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行四家國(guó)有銀行的不良貸款為3160億元，山全部貸款的20.4%o1995年底，全國(guó)銀行系統(tǒng)的不良貸款上升為6000多億元。1996年，隨著國(guó)有企業(yè)虧損面的擴(kuò)人和破產(chǎn)倒閉企業(yè)增加，銀行不良債權(quán)總額已超過(guò)1萬(wàn)億元。眾所周知，國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)占貸款比例過(guò)高，超過(guò)20%,—?直是金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的隱患。近年來(lái)，除通過(guò)財(cái)政部發(fā)行特別國(guó)債進(jìn)行銀行資本金的直接融資外，還通過(guò)財(cái)政注資建立金融資產(chǎn)管理公司的方式來(lái)剝離銀行的不良資產(chǎn)，銀行的不良資產(chǎn)率雖開(kāi)始下降，
3、但仍然偏高，往往是舊的不良資產(chǎn)尚未完全消化，新的不良資產(chǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。據(jù)冇關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，截至2000年第三季度，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均不良貸款率約18%,形勢(shì)不容樂(lè)觀。由于社會(huì)保障機(jī)制的不健全及政府的干預(yù)，銀行對(duì)陷入困境的金業(yè)不能見(jiàn)死不救，安定團(tuán)結(jié)Z類(lèi)貸款的發(fā)放，導(dǎo)致了國(guó)冇商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)的迅速累加。國(guó)冇獨(dú)資銀行不良貸款比例過(guò)高是我國(guó)金融業(yè)存在的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，為解決不良貸款問(wèn)題，我國(guó)已采取一系列重大措施，商業(yè)銀行不良貸款已出現(xiàn)一些積極的變化，新增貸款質(zhì)量普遍提高。到2001年9川末，四家國(guó)有獨(dú)資銀行外幣貸款為6.8萬(wàn)億，不良貸款為1.8萬(wàn)億，占
4、全部貸款的26.62%o其中，實(shí)際已形成的損失約占全部貸款的7%左右。這種狀況不僅威脅到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)，使銀行業(yè)抗擊意外事件沖擊的能力犬犬降低，而且對(duì)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生了巨大威脅，這種不良貸款增多、債券損失迅速加大的態(tài)勢(shì)，一方面直接危害銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，另-方面因銀行業(yè)務(wù)的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，也存在著加人風(fēng)險(xiǎn)和危害社會(huì)公眾利益的可能性。（二）國(guó)有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大曲于國(guó)有商業(yè)銀行貸款80%以上投向國(guó)冇企業(yè)，并集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。這些產(chǎn)業(yè)和行業(yè)近年整體經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)滑坡，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。特別值得注意
5、的是，在國(guó)內(nèi)有效信貸需求不足的新形勢(shì)下，銀行Z間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款大量向交通、能源、電力、屯信等壟斷性行業(yè)、大項(xiàng)目及集團(tuán)公司、股份公司、上市公司等大企業(yè)集中,客戶群體趨同，存在著風(fēng)險(xiǎn)集聚和形成新的不良貸款的可能，潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。伴隨著金融開(kāi)放和金融改革的深入，國(guó)有銀行耍按照公司化和股份化的耍求進(jìn)行綜合改革，向社會(huì)公眾公開(kāi)披露經(jīng)營(yíng)信息，直接進(jìn)入資本市場(chǎng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限將趨于模糊。這些既增加了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性，也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。一大批自實(shí)力、有效益的外資銀行已經(jīng)或即將來(lái)華搶攤設(shè)點(diǎn)，帶來(lái)的沖擊越來(lái)越大，國(guó)有商業(yè)銀行面臨著客戶流失、客戶群體
6、邊緣化的危險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因（一）歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有商業(yè)銀行，曲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程屮，原有的I口體制下潛伏的信貸問(wèn)題，逐漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集屮暴露，不良貸款集小出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國(guó)有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來(lái)自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒和依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國(guó)家計(jì)劃，以完成計(jì)劃任務(wù)
7、為主要目的開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國(guó)家統(tǒng)一調(diào)撥，不會(huì)賣(mài)不出去，經(jīng)營(yíng)虧損由國(guó)家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)述沒(méi)有形成,或者沒(méi)有暴露出來(lái)。相應(yīng)的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化，市場(chǎng)調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來(lái)改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營(yíng)
8、風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集屮暴露的結(jié)果。二是銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸
