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《消費金融發(fā)展模式的國際比較及借鑒》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、中央財經(jīng)大學學報2011年第1期消費金融發(fā)展模式的國際比較及借鑒ComparisonofInternationalConsumerFinanceModelandtheEnlightenmentsforChina劉!丹!!LIU!Dan(北京特華博士后科研工作站!北京!100029)[摘!要]中共中央第十二個五年規(guī)劃建議明確提出,把擴大消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點,進一步釋放城鄉(xiāng)居民消費潛力,逐步使中國國內(nèi)市場總體規(guī)模位居世界前列。當前如何采取合理的消費政策,突破居民消費結構升級的瓶頸尤為重要。本文從研究消費金融的角度出發(fā),闡述了消費金融與消
2、費的關系,比較了美、英、日等國家消費金融的發(fā)展模式,分析我國加快消費金融發(fā)展的問題和制約因素,在此基礎上,提出了促進我國消費金融發(fā)展的政策建議。[關鍵詞]消費金融!國際!比較!借鑒[中圖分類號]F8302![文獻標識碼]A![文章編號]1000-1549(2011)01-0027-06十二五是我國著力破解制約擴大內(nèi)需的體制機制障礙,促進經(jīng)濟增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉變的重要戰(zhàn)略階段。當前如何采取合理的消費政策,突破居民消費結構升級的瓶頸尤為重要。消費金融可以優(yōu)化金融機構的資產(chǎn)結構,分散和化解信貸風險;可以平衡供給與需求的動態(tài)匹配
3、,促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長;消費金融可以增加消費者的現(xiàn)期消費,平滑其整個生命周期內(nèi)的消費水平,提高生活質(zhì)量;消費金融有利于提高人們的消費能力,促進人的全面發(fā)展。因此,促進消費金融發(fā)展、刺激居民消費、拉動經(jīng)濟增長,具有重要的戰(zhàn)略意義。一、消費金融的定義與范疇(一)消費金融的界定目前,消費金融尚未形成獨立的理論體系,對于消費金融還沒有統(tǒng)一的定義。不同學者分別從服務和產(chǎn)品等不同角度給出了相應的描述:廖理(2010)認為,消費金融是指由金融機構向消費者提供包括消費貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務。錫士(2010)認為,所謂消費金融,是指向各階層消費者提供消費貸款的
4、現(xiàn)代金融服務方式。楊勝剛(1999)認為,消費金融(consumerbanking)就是為消費者個人提供服務的金融業(yè)務,不同于企業(yè)金融(corporatefinance),消費金融服務的對象是自然人,不是企業(yè)法人。馮金輝(2010)認為,消費金融是指為滿足居民對最終商品和服務的消費需求而提供的金融服務。為了實現(xiàn)效用最大化,居民消費者可能在當前儲蓄留作未來消費,也可能在當前借貸預支未來儲蓄。消費金融正是在這種需求下孕育而生。對于消費金融的業(yè)態(tài)形式,不同國家及金融機構也界定了不同的范疇。日本的消費者金融是指在營業(yè)所所在地財政局或都道府縣政府取得營業(yè)
5、執(zhí)照的,提供個人消費性融資的小額貸款,或者指貸款業(yè)界中以對個人無擔保融資為主的貸款業(yè)界的業(yè)態(tài)。美國聯(lián)邦存款保險公司界定的消費金融,是指消費信貸,其中包括住宅抵押貸款、住房凈值貸款、收稿日期:2010-11-9作者簡介:劉丹,女,遼寧人,遼寧省政府金融辦發(fā)展穩(wěn)定處處長,北京特華博士后科研工作站博士后,研究方向:宏觀經(jīng)濟政策和區(qū)域金融。房屋凈值貸款是一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在這種貸款模式下,無論是全額購房的房主,還是進行分期付款的準房東,都可以把手中的房產(chǎn)作為資產(chǎn),抵押給銀行,貸得一筆新款,來滿足自己例如買車、買第二套房等各方面資金需求。這種業(yè)務通
6、常采取1次貸款,N次提款的模式。27中央財經(jīng)大學學報2011年第1期信用卡以及其他個人信貸。美聯(lián)儲界定的消費金融是家庭金融的一部分,指家庭收入成長模式、家庭資產(chǎn)分布和負債來源狀況。房地產(chǎn)抵押貸款作為家庭金融的一部分與消費信貸分開統(tǒng)計。但在其消費金融調(diào)研報告中則把房地產(chǎn)抵押信貸納入消費金融范疇,報告研究的家庭負債就是消費信用,主要包括住宅信貸、信用卡、分期付款三項,信用卡包括一般信用卡,以及商店卡、賒購賬戶、汽油公司卡、旅行娛樂卡等?？梢?美聯(lián)儲關于家庭負債的解釋,亦即消費金融的界定實際上包括銀行消費信貸和工商企業(yè)提供的銷售信用。美國銀行家協(xié)會
7、界定的消費金融是銀行消費貸款,包括8個項目:直接性汽車貸款、非直接性汽車貸款、房屋凈值貸款、房屋改建修繕貸款、游船貸款、休閑車貸款、移動住宅貸款和個人貸款。廣義的英國消費金融公司,指英國專業(yè)提供消費者信貸的消費者信貸商。根據(jù)信貸標的的差異,消費者信貸商進一步細分為汽車金融公司、房屋信貸公司、消費者金融公司等。嚴格意義上的英國消費金融公司指的是近年來興起的專門經(jīng)營工資日貸款的消費者信貸公司,如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等,專門針對那些信用等級較低、且亟需小額個人信貸的客戶,向其提供利率較高、數(shù)額
8、較小、出款較快的微型貸款。中國銀監(jiān)會在?關于設立消費金融公司#的請示文件中指出:消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式,在提高消費者
