淺論交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的法律效力及其賠付規(guī)則

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1、淺論交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的法律效力及其賠付規(guī)則淺論交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的法律效力及其賠付規(guī)則隨著人類社會(huì)步入汽車時(shí)代，世界各國(guó)紛紛建立強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，來(lái)保障機(jī)動(dòng)車事故受害人的基本權(quán)益。在我國(guó)，這類保險(xiǎn)被簡(jiǎn)稱為“交強(qiáng)險(xiǎn)=其強(qiáng)制性和社會(huì)公益性決定了它在各種保險(xiǎn)當(dāng)中的特殊地位。現(xiàn)實(shí)生活中，機(jī)動(dòng)車車主為了保障自己在事故發(fā)生后能夠及時(shí)有效的賠付被害人,減輕自己的賠償壓力，往往會(huì)選擇重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。在我國(guó),針對(duì)重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，由于沒(méi)有具體的法律規(guī)定，各個(gè)法院的判決意見(jiàn)不盡相同，出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，給司法實(shí)踐帶來(lái)困惑。鑒于此，本文將就交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保后保險(xiǎn)合同是否有效及其賠付規(guī)則進(jìn)行討論

2、O＞交強(qiáng)險(xiǎn)的含義及立法目的交強(qiáng)險(xiǎn)是“機(jī)動(dòng)車交通事故侵權(quán)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱。是通過(guò)法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人、使用人或管理人對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故受害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。之所以要專門(mén)設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)，主要目的是為了保障交通事故受害者的合法權(quán)益，使其及時(shí)有效的獲得賠償，以獲得醫(yī)療救助。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，每年有越來(lái)越多的機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生，加害人與被害人之間因?yàn)橘r償問(wèn)題而產(chǎn)生的糾紛已經(jīng)成為社會(huì)的主要矛盾之一，為了保證社會(huì)的安定，更好的解決交通事故糾紛，設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)是十分必要的。二、司法實(shí)踐中對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保問(wèn)題的解決方法在司法實(shí)踐中，不乏交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的問(wèn)題，總結(jié)了近五

3、年的案例之后，實(shí)踐中法官對(duì)于該問(wèn)題的解決方式主要分為兩種:（一）解除起期在后的第二份保險(xiǎn)合同在于建玲訴李強(qiáng)等機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案（2014年04月10日）中，江蘇省宿遷市宿城區(qū)人民法院在判決書(shū)中給出這樣的意見(jiàn)：“本案中，肇事車輛先后購(gòu)買(mǎi)兩份交強(qiáng)險(xiǎn),系重復(fù)投保。本院認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和公益性，屬于政策險(xiǎn)種，只能給受害人提供最基本的保障，交強(qiáng)險(xiǎn)外的損失應(yīng)該按照責(zé)任比例由當(dāng)事人自行承擔(dān)或者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如果通過(guò)投保多份交強(qiáng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)則商業(yè)險(xiǎn)無(wú)意義。另外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程》（中保協(xié)發(fā)216號(hào)文件）第五節(jié)第四部分“賠款計(jì)算”中第六點(diǎn),“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車投

4、保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任匕因此本案中應(yīng)由渤海公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?！保ǘ┲貜?fù)保險(xiǎn)合同均有效，均在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償損失在太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海安支公司與皮精勤等機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任糾紛上訴案（2013年03月27H）中，江蘇省南通市中級(jí)人民法院在判決書(shū)中給出這樣的意見(jiàn)：“首先,我國(guó)現(xiàn)行道路交通安全法、保險(xiǎn)法及國(guó)務(wù)院交強(qiáng)險(xiǎn)條例均未明文禁止重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)公司引以為據(jù)的《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程》系其行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，對(duì)投保人、受害人等并無(wú)約束力，故太平洋保險(xiǎn)公司主張其交強(qiáng)險(xiǎn)合同無(wú)效的法律依據(jù)不足。其次，保險(xiǎn)

5、法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定以損失填補(bǔ)為原則，獲賠利益不得大于損失數(shù)額，而本案以兩份交強(qiáng)險(xiǎn)限額對(duì)受害人進(jìn)行賠償，盡管減輕了受害人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)限額外損失的自負(fù)責(zé)任，但并未超過(guò)其損失總額。再次，太平洋保險(xiǎn)公司未盡免責(zé)條款告知說(shuō)明義務(wù)。最后，案涉兩份交強(qiáng)險(xiǎn)合同僅重復(fù)保險(xiǎn)一個(gè)月，故投保人并不存在同時(shí)購(gòu)買(mǎi)兩份交強(qiáng)險(xiǎn)以規(guī)避法律義務(wù)的惡意，一審根據(jù)公平原則判令兩保險(xiǎn)公司均在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償損失，本院予以認(rèn)可。”三、對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保法律效力的探討（一）現(xiàn)行法律并未禁止重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)首先，《道路交通安全發(fā)》、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只規(guī)定了機(jī)動(dòng)車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并未規(guī)定機(jī)動(dòng)車在同一保險(xiǎn)期內(nèi)只能投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)。其次，司

6、法實(shí)踐中，法官判定起期在后的合同應(yīng)撤銷的理由往往依據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保.理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)（2006）》第一章第一節(jié)第一條第（四）項(xiàng)：“告知投保人不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使投保多份也只能獲得一份保險(xiǎn)保障?！奔暗诙碌谒墓?jié)第三條第（二）款第6項(xiàng)：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡?，該規(guī)定是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的規(guī)定，并不是法律,不具有法律的強(qiáng)制力。再次，保險(xiǎn)法針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不禁止重復(fù)投保，相反，還用專門(mén)的第56條法條加以規(guī)定。交強(qiáng)險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種，在性質(zhì)上屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因此在一定

7、程度上不應(yīng)當(dāng)否定并解除起期在后的保險(xiǎn)。（二）造成重復(fù)投保的原因往往在于保險(xiǎn)公司未盡到告知義務(wù)在于建玲訴李強(qiáng)等機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案（2014年04月10日）中，法官認(rèn)為投保人完全可以通過(guò)投保商業(yè)險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移交強(qiáng)險(xiǎn)外的損失風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)務(wù)操作中，造成交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的原因往往是多樣的。實(shí)踐中的一種情況是有起期在前和起期在后的交強(qiáng)險(xiǎn)。兩者之間保險(xiǎn)期間重復(fù)的時(shí)間較短。在這種情況下，投保人往往是為了用起期在后的保險(xiǎn)續(xù)接前一份，或者并不知道車輛原來(lái)投過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)。另一種情況是兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一致或者相差不大。這種情況可能是投保人希