壽險(xiǎn)保險(xiǎn)論文范文-對(duì)于用最少的錢買保險(xiǎn)word版下載

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1、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)論文范文:對(duì)于用最少的錢買保險(xiǎn)word版下載用最少的錢買保險(xiǎn)論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于用最少的錢買保險(xiǎn)的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫(xiě)有關(guān)于壽險(xiǎn)論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：A女士累計(jì)繳納6525X30二195750元,保險(xiǎn)公司終身提供30萬(wàn)元的身故和全殘保障責(zé)任。如果我們假定另外一位同齡B女士，同樣每年支出6525元，但是她選擇購(gòu)買定期壽險(xiǎn)30萬(wàn)元,每年支付870元。B女士將購(gòu)買定期壽險(xiǎn)后節(jié)省下來(lái)的每年5655元，假定用于做無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄安排,我們以現(xiàn)在的2007國(guó)債13的到期收益率4.52%作

2、為長(zhǎng)期無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率參“定期壽險(xiǎn)”是消費(fèi)者獲取保障的首選，而“終身壽險(xiǎn)”沒(méi)有必要過(guò)多關(guān)注。時(shí)至2010年,在國(guó)內(nèi)注冊(cè)的人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司超過(guò)50家,這些公司合計(jì)在售的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品共有281個(gè)，而終身壽險(xiǎn)數(shù)量相對(duì)少，共有223個(gè)產(chǎn)品。定期壽險(xiǎn)半數(shù)屬于“附加險(xiǎn)”，必須要與其他“主險(xiǎn)”一同購(gòu)買。而終身壽險(xiǎn)絕大部分都是“主險(xiǎn)”，可以單獨(dú)購(gòu)買（如圖表1）o對(duì)于很多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，定期壽與終身壽二者隨便選其一，都是給自己和家人買了一份保障,但是業(yè)內(nèi)和坊間對(duì)兩類產(chǎn)品優(yōu)劣的爭(zhēng)論從未停息過(guò)。大多是對(duì)終身壽險(xiǎn)的溢美之詞，對(duì)定期壽險(xiǎn)則褒貶不一

3、。而事實(shí)上，終身壽險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司重點(diǎn)推薦、消費(fèi)者購(gòu)買最多的產(chǎn)品。買保險(xiǎn)也要挑“便宜的”目前多年期繳費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)構(gòu)成基本上是三個(gè)部分：A:風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)一也就是保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者獲得保障的成本。通常而言，消費(fèi)者的年齡越大，身故或發(fā)生疾病的可能性就越大,如果想讓保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，每年所要支付的保費(fèi)也就越高。B:附加費(fèi)用一主要是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，其中也包含了保險(xiǎn)銷售人員的傭金。C:儲(chǔ)蓄保費(fèi)一可以理解為“保單的現(xiàn)金價(jià)值“，是退?？梢阅没貋?lái)的那部分錢。儲(chǔ)蓄保費(fèi)可以理解為消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司“存“的錢，若干年后,

4、保險(xiǎn)公司再以保險(xiǎn)合同約定的方式一次性或分期“還”給消費(fèi)者。也有部分產(chǎn)品（例如定期壽險(xiǎn)）僅有保障功能，但保費(fèi)構(gòu)成中也包含了儲(chǔ)蓄保費(fèi)的部分。理由是，保險(xiǎn)合同大多約定消費(fèi)者每年交同樣數(shù)額的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司每年提供同樣的風(fēng)險(xiǎn)保額，但消費(fèi)者的身故風(fēng)險(xiǎn)卻隨著年齡逐年增加。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的最初幾年，每年交的保費(fèi)比實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)要高，隨著時(shí)間的推移,每年所交的保費(fèi)漸漸等于或低于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這吋消費(fèi)者所交的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的差額需要之前所交的儲(chǔ)蓄保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)，直到保險(xiǎn)合同結(jié)束，兩不相欠。這也解釋了為何定期壽險(xiǎn)在中途退保能有部分保費(fèi)退還，

5、而合同到期反而沒(méi)有錢返還?？偙ＹM(fèi)二風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+附加費(fèi)用+儲(chǔ)蓄保費(fèi)終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的總保費(fèi)都是由這三部分構(gòu)成，其中風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用是消費(fèi)者花出去的錢，所不同的是，定期壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄保費(fèi)僅用于彌補(bǔ)后期風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的缺口，儲(chǔ)蓄保費(fèi)占總保費(fèi)的比例要遠(yuǎn)低于終身壽險(xiǎn)，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)的受益人遲早要獲得保險(xiǎn)保額的。所以說(shuō)，終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都有“消費(fèi)”的成份，從這個(gè)作用上講，壽險(xiǎn)一定是消費(fèi)品，“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”。那為什么終身壽險(xiǎn)看上去能保本，沒(méi)花錢呢?那是貨幣的時(shí)間價(jià)值在起作用。貨幣的時(shí)間價(jià)值通俗來(lái)講就是一定數(shù)額的貨幣在經(jīng)過(guò)一段周

6、期之后，復(fù)利計(jì)息后得到的貨幣終值。即使每增加微不足道的1個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的復(fù)利積累，其結(jié)果也令人瞠目結(jié)舌。比方說(shuō)，現(xiàn)在100萬(wàn)的一筆現(xiàn)金，經(jīng)過(guò)50年，按照1%復(fù)利計(jì)算，就會(huì)增長(zhǎng)到164萬(wàn)；按照3%復(fù)利計(jì)算，就會(huì)增長(zhǎng)到438萬(wàn)，按照5%復(fù)利計(jì)算，就會(huì)增長(zhǎng)到1147萬(wàn)！如果我承諾您50年后保本，您一定會(huì)和我急，說(shuō)我白占了那么多利息。而對(duì)于長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn),您卻經(jīng)常會(huì)對(duì)88歲或100歲時(shí)返還保額的小把戲動(dòng)心，那時(shí)，您怎么就會(huì)忘了巨額的貨幣時(shí)間價(jià)值呢？也許，您那時(shí)也意識(shí)到了您可能虧了利息，但鑒于是終身保險(xiǎn),就不再認(rèn)真

7、計(jì)較了……最大誤區(qū):終身壽險(xiǎn)保終身，定期壽險(xiǎn)保定期大家都知道,保險(xiǎn)是一種基于大數(shù)法則對(duì)于個(gè)體的小概率事件分散風(fēng)險(xiǎn)的工具。顧名思義，就是用相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)概率的小錢（保費(fèi)）來(lái)保障萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要的大錢（保額）O如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司給付的理賠金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我們所交納的保費(fèi),這就是我們所理解和希望的保障;如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司給付的理賠金不過(guò)是以往我們交納的保費(fèi)總和，那充其量是我們對(duì)自己的“轉(zhuǎn)移支付”，不能理解為保險(xiǎn)公司“保”我們,而是我們自己“?！弊约毫T了。就這個(gè)作用上來(lái)講，與我們?cè)阢y行的存款、寄存在父母那里

8、的一筆錢沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別。事實(shí)上，所有終身壽險(xiǎn)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，在積累到被保險(xiǎn)人接近60歲時(shí),按照無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率折算成復(fù)利終值，都會(huì)大大超越保額本身。說(shuō)白了，就是至少在60歲以后，被保險(xiǎn)人是在用年輕時(shí)的積累來(lái)“保障”自己,與保險(xiǎn)無(wú)關(guān)。保障終身,不過(guò)是我們對(duì)于保險(xiǎn)名稱錯(cuò)誤又善良的期望罷了。我們用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話，為了公平起見(jiàn),選擇同一家公司的終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。假定被保險(xiǎn)人為30歲A女士，壽險(xiǎn)保