淺析拓展我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)金融論文發(fā)表.doc

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1、來源：中國鳴網(wǎng)www.mingmw.net　　一、發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)對我國金融業(yè)發(fā)展的作用　　作為信用中介的商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大,并逐步演化成為市場經(jīng)濟(jì)的中樞。居民儲(chǔ)蓄在總存款中的比重上升,證券類資產(chǎn)在金融資產(chǎn)中的比重快速上升,非現(xiàn)金支付在消費(fèi)性交易中的比重上升，這就為銀行的個(gè)人金融服務(wù)提出更高的要求的同時(shí)也為銀行業(yè)帶來巨大的商機(jī)。因此,以居民個(gè)人為服務(wù)主體的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù),具有十分廣闊的市場發(fā)展前景,勢必成為金融業(yè)競爭的焦點(diǎn)?！　?一)金融是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的重要支柱　　個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要職能就是吸收居民存款,而存款在任何時(shí)候都是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的

2、基礎(chǔ),尤其在金融市場波動(dòng)加劇的形勢下,保持穩(wěn)定的存款增長既是銀行的生存和發(fā)展之本,也是抵御和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高,居民個(gè)人從事金融活動(dòng)的范圍擴(kuò)大,對商業(yè)銀行的服務(wù)需求越來越高。因此,如何發(fā)展好個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不僅關(guān)系到其業(yè)務(wù)本身，同時(shí)也對其他業(yè)務(wù)帶來不同程度的影響。　　(二)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益的重要手段　　我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)贏利來源是存貸款的利差。但是,經(jīng)營環(huán)境的變化已經(jīng)削弱了銀行依靠利差獲利的能力。一是隨著投融資體制的改革,直接融資比重上升,間接融資比重下降是必然趨勢,優(yōu)秀企業(yè)對銀行信貸的依賴性降低。二是隨

3、著金融市場的發(fā)展和金融競爭的加劇,銀行資金來源與運(yùn)用的實(shí)際利差空間進(jìn)一步縮小,銀行通過傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)獲取利潤的余地也縮小了。要擺脫這種不利局面,必須尋求新的效益增長點(diǎn),改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一的狀況。　　二.我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素　　與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對個(gè)人金融業(yè)務(wù)在認(rèn)識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù)，而忽視了對個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場的拓展，這也導(dǎo)致了在很長一段時(shí)間里，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。

4、在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。雖然近年來在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，但在取得快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨一些制約因素：　　(一)對商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠　　部分商業(yè)銀行仍忽視個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！　?二)個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限　　目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難

5、以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。　　(三)營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位　　目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體

6、形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)?！　?四)技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低　　目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助

7、的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運(yùn)成本居高不下?！　?五)人員素質(zhì)尚需提高　　個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高?！　?六)開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好　　例如，我國尚未建立個(gè)人信