【精品】商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展淺析.doc

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1、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展淺析近年來我國國有銀行在制度創(chuàng)新、業(yè)務品種及服務工具創(chuàng)新等方面邁出了可喜的步伐。政策性銀行與商業(yè)銀行分立，成立金融資產(chǎn)管理公司剝離國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)、國有商業(yè)銀行上市等舉措，都在制度創(chuàng)新上逐步與國際慣例接軌。在創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品方面，也涌現(xiàn)出債券融資、電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、債轉(zhuǎn)股等新的品種和服務手段。但是我們必須看到，由于體制、技術、宏觀政策等多方面因素的制約，與發(fā)達國家和地區(qū)相比，我國的商業(yè)銀行仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在：1、業(yè)務品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險業(yè)完全分離，國有銀行的業(yè)

2、務被限制在一個相當狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務創(chuàng)新的空間受限，致使國有銀行業(yè)務創(chuàng)新的品種較為單一。從開辦得較為成功的品種來看，僅有個人住房信貸業(yè)務、信用卡業(yè)務、代收代付業(yè)務和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務近年來發(fā)展得較快，逐步走向成熟；消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。2、發(fā)展規(guī)模小。從已開辦的新業(yè)務的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外的約束限制，國有銀行新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個業(yè)務規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應的規(guī)模效應。以消費信堂為例，據(jù)統(tǒng)計

3、，我國消費信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)簧的4%一5%，西方發(fā)達國家消費信貸約占貸款規(guī)模的20%"25%;在我國消費總額中，消費信用占比不足1%，西方發(fā)達國家消費信用占消費總額的比重通常都高于20%。美國的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，消費環(huán)節(jié)一般要占到60%以上。2003年，我國個人住房貸款在全國各項信貸余額中的比重僅有10%,我國汽車貸款規(guī)模估計不到5%，而美、德、日三國汽車消費貸款占銷售總額的比重分別為70%、50%和60%。3、實際收益低。由于目前國有銀行在業(yè)務拓展上注重擴規(guī)模、占份額，往往讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務收益難以保證，在一定程度上損害了新業(yè)務的健

4、康發(fā)展。以個人支付結(jié)算業(yè)務為例，目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行的計算機業(yè)務處理系統(tǒng)先后實現(xiàn)了全國或局域聯(lián)網(wǎng)，在銀行卡異地通存業(yè)務的辦理上，開始有的行按1%。最高500元標準收取手續(xù)費，然而卻受到個別銀行“零手續(xù)費"或最高50元促銷手段的巨大沖擊，最后也不得不改變收費標準。從資本收益率來看，我國國有獨資商業(yè)銀行的資本收益率只有5%左右，而且還有下降的趨勢，與英國銀行業(yè)平均26%、美國銀行業(yè)平均20%的收益率相距甚遠，即使與新加坡15%的水平相比，也有不小差距。我國股份制銀行的盈利能力相對較強,2002年度我國5家進入世貿(mào)組織界1000大銀行的股份制商業(yè)銀行平均資本收益率為11%。如果以人均利潤來衡量

5、，差距就更大，由此可見，盈利水平低是目前我國商業(yè)銀行業(yè)亟待解決的一個大問題。個人金融業(yè)務分析個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金融業(yè)務，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務，個人金融業(yè)務屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務重心向個人金融業(yè)務的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務在銀行的利潤來源表中已經(jīng)占有越來越大的份額。隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進一步加速我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。拓展個人金融業(yè)務的現(xiàn)實意義個人金融服務市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內(nèi)各

6、家商業(yè)銀行越來越重視對個人金融服務市場的開拓和占領。同時，就基礎條件來看，國內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實意義：首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了現(xiàn)實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達到30%,遠高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀90年代初的40%左右上升到目前的60%多，并還在不斷上升。另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕"中

7、，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯。據(jù)有關統(tǒng)計資料表明，我國20%的人掌握著80%的金融資產(chǎn)，目前在國內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了1000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務的需求。其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務發(fā)展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務需求