《保險(xiǎn)的概念與特征》PPT課件

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1、第三節(jié)保險(xiǎn)的概念與特征保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是投保人依據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)與合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二，從風(fēng)險(xiǎn)管理角度，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。起分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失的作用。三，從經(jīng)濟(jì)角度，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的有效的財(cái)務(wù)安排。四，從法律角度，保險(xiǎn)是一種合同行為。雙方在法律定位平等的基礎(chǔ)上，達(dá)成一致。保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)指符

2、合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。并不是所有的損壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)都可以承保。其滿足的條件是：1.純粹的風(fēng)險(xiǎn)：只能產(chǎn)生虧損無(wú)獲利的機(jī)會(huì)。2.大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。這種損失是被保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)的。4.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)表的同時(shí)遭受損失。它要求損失的發(fā)生必須有分散性。如果風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，比如大的風(fēng)險(xiǎn)：地震、水災(zāi)、泥石流同時(shí)發(fā)生的話，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率就會(huì)變大。因此保險(xiǎn)公司承保時(shí)會(huì)力求將風(fēng)險(xiǎn)單位分散。5.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可側(cè)性。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其導(dǎo)致的保險(xiǎn)表的損失的概率應(yīng)該具有可側(cè)性，在

3、此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司才可以制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。一旦缺可側(cè)性，一般不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。6.風(fēng)險(xiǎn)的可衡量性?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失在原因、時(shí)間、地點(diǎn)、金額是可以確定的，能夠用貨幣來(lái)衡量。7.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率小。一旦發(fā)生的概率較大的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不愿意承保的，因?yàn)檫@樣保險(xiǎn)公司賠付的幾率也就比較大，產(chǎn)生的損失也較大，因此，保險(xiǎn)公司承保時(shí)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比較小的。（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過(guò)程是風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散的過(guò)程，通過(guò)把眾多投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人。兩個(gè)前提條

4、件：1.風(fēng)險(xiǎn)的大量性2.風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)是一種特殊商品的交換行為，保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定遵循幾個(gè)原則：1.公平性原則2.合理性原則3.適度性原則4穩(wěn)定性原則5.彈性原則（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。1.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：主要指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期在1年以?xún)?nèi)（含1年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下還未到期的

5、保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金。2.未決賠款準(zhǔn)備金：指保險(xiǎn)公司為還未結(jié)案的賠案提取的準(zhǔn)備金。包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。3.總準(zhǔn)備金：用來(lái)滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金。它從保險(xiǎn)公司的稅前利潤(rùn)中提取。4.壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)人把投保人歷年交納的純保費(fèi)和利息收入積累起來(lái)，為將來(lái)發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的資金。（五）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同是約束投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律形式。是雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。保險(xiǎn)的特征（一）互助性這種互助性體現(xiàn)在通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人交納的

6、保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。所謂“一人為眾，眾為一人”。（二）法律性保險(xiǎn)是合同行為，是法律的形式。（三）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。其保障對(duì)象（人身、財(cái)產(chǎn)）、保障手段（貨幣支付）及保障目的都是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。（四）商品性保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種對(duì)價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（五）科學(xué)性保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、保費(fèi)制定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提存均以科學(xué)數(shù)理計(jì)算為依據(jù)。保險(xiǎn)與相似制度的比較（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家或政府通過(guò)立法，采取強(qiáng)制手

7、段對(duì)全體公民提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。（1）實(shí)施方式不同（3）保費(fèi)來(lái)源不同（2）舉辦主體不同（4）保險(xiǎn)金額不同（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)都是借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活。兩者本質(zhì)不同:（1）權(quán)利義務(wù)不同（2）給付對(duì)象不同（3）主張權(quán)利不同（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來(lái)所需的準(zhǔn)備。不同點(diǎn)：1.消費(fèi)者不同。保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須符合保險(xiǎn)人的承保條件；儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個(gè)人，一般沒(méi)有特殊條件的限制。2.技術(shù)要求不同。保險(xiǎn)需要特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)；儲(chǔ)蓄使用本金加利息的公式。3.受益期限不同。保

8、險(xiǎn)有合同規(guī)定的受益期限；儲(chǔ)蓄以本息返還未受益期限。4.行為性質(zhì)不同。保險(xiǎn)是互助行為，儲(chǔ)蓄是自助行為。5.消費(fèi)目的不同。保險(xiǎn)的母的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，儲(chǔ)蓄是為了獲得利息。