保險的概念及特征：保險的概念

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1、保險的概念及特征：保險的概念保險的概念及特征：保險的概念　　保險法是以保險關(guān)系作為調(diào)整對象的一個部門法。研究保險法,必須首先弄清保險的概念?！　∈裁词潜ｋU《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第2條規(guī)定:“本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。可見,保險法所稱的保險,既不是“我敢保險”、“保險得很

2、”這類口語中所說的保險,也不是社會保險中的那種保險。其所指者是約定的商業(yè)保險行為。這種約定行為的法律形式就是保險合同。在民商法上,保險合同與買賣合同有其相似之處。就買賣而言,它所要移轉(zhuǎn)的是某項財產(chǎn)權(quán)或與財產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利,其代價是一定的價金;買受人若支付了約定的價金則取得該項財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利,出賣人收受價金而喪1失原有的財產(chǎn)權(quán)或與財產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利。就保險而言,它所要移轉(zhuǎn)的標的是某項風(fēng)險和因此而生的損失,其代價是一定的保險費;投保人因支付約定的保險費而買回一個“安全”,而保險人收取保險費則須承擔(dān)約

3、定的風(fēng)險以及因此而可能發(fā)生的損失。正因為保險與買賣有如此相似之處,在保險實踐中,人們常常將投保稱之為“買保險”?！　‖F(xiàn)代保險是建立在“我為人人,人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的。換言之,商業(yè)保險的原理,就是將少數(shù)人不幸的意外損失分散于社會大眾,使之消化于無形,從而實現(xiàn)社會的安定。　　為了通俗地說明這一原理,現(xiàn)試舉一例:某一農(nóng)民新村有1000戶人家,假設(shè)每戶都有價值10萬元房屋一棟,都向保險公司投了保,并按規(guī)定的年費率千分之一交付了100元的保險費。在保險期間,如果其中有一戶因約定的意外事故而全部

4、毀損時,按規(guī)定,投保人可以得到保險公司賠付的10萬元的損失補償。有了這一筆損失補償,遭受損失的投保人就能夠很快地重建家園,迅速地恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。在這里,被保險人所得到的補償從哪里來是不是保險公司的錢當(dāng)然不是。遭受災(zāi)害的投保人所得到的經(jīng)濟補償,實際上是由未受災(zāi)害的其他投保人以支付保險費的方式來分擔(dān)的?！　‘?dāng)然,自然災(zāi)害和意外事故給人帶來的經(jīng)濟損失,可用的彌補方式很多。除了保險之外,常見的還有國家財政補貼、社會捐助、個人儲備以及社會保險等。然而,災(zāi)后的國家財政補助及社會各方捐助,其救災(zāi)方式雖然

5、也帶有社會共濟性,但它是無償?shù)?且事前并無某種約定,因而不是保險。災(zāi)后的個人儲備的支2取,這種救災(zāi)方式既不存在接受給付,也不存在任何攤付,完全是個人的自救行為,并非保險行為。至于社會保險,其救助方式雖然也借助國家和社會的力量,有的還立有合同關(guān)系,但它主要是為實施國家某項政策而存在的,因而往往具有一定的強制性和福利性,它與本書論及的保險亦非同一概念?！　￡P(guān)于保險的含義,學(xué)者歷來有不同看法,較有代表性的,一是損失說,二是非損失說,此外,還有二元說?！　〕謸p失說者認為,保險是一種損失賠償合同,是“當(dāng)事

6、人的一方收受商定的金額,對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤?。此說的倡導(dǎo)人,一個是英國的馬歇爾,另一個是德國的修斯?！逗喢鞑涣蓄嵃倏迫珪穼嶋H上也持這一觀點。該書給保險下的定義:“保險是處理風(fēng)險的一種方法。一方面保險人向被保險人(投保人)收取費用;另一方面,一旦被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生某種意外事故而蒙受損失,保險人得按原契約給予經(jīng)濟賠償提供服務(wù)?！钡鄶?shù)學(xué)者認為,就財產(chǎn)保險而言,使用“保險賠償損失”這一概念是適當(dāng)?shù)?但對于人身保險,用賠償損失這種說法來解釋就不恰當(dāng)了?！　”ｋU的非損失說

7、包括技術(shù)說、欲望滿足說、經(jīng)濟確保說、財產(chǎn)共同準備說、所得說、相互金融機關(guān)說、經(jīng)濟后備說以及預(yù)備貨幣說等。其中,保險技術(shù)說最有代表性。此說認為,保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來,結(jié)成團體,測定事故發(fā)生的比例,即概率,按照比例進行分攤。根據(jù)概率論的科學(xué)方法,算定分擔(dān)金要有特殊技術(shù),這種特殊技術(shù),就是人身保險和財產(chǎn)保險的共同特征。應(yīng)該說,保險尤其人壽保險需要特殊的計算方式,但這種特殊的計算方式不能說就是保險本身?！　”ｋU的所謂“二元說”,實際上是損失說中兩個學(xué)派。這兩個學(xué)派,一派是人格保險說,

8、另一派是否認人格保險說。前者認為,人身保險之所以是保險,不僅是因為它能賠償由于人身事故所引起的經(jīng)濟損失,而且在于它能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失。所以,人身保險實際上是人格保險。后者則認為,損失這個概念,不論從經(jīng)濟方面進行狹義的解釋,或進行包括精神損失在內(nèi)的廣義解釋,都不能闡明人身保險性質(zhì)。因此,如果堅持損失概念是保險性質(zhì),其當(dāng)然的結(jié)論就不得不斷定人身保險不是保險了。　　上述各種學(xué)說,各自都能瓜熟蒂落,但都有不能自作掩飾之處?！　”疚南缔D(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者