基層央行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的思考

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1、2011年第11期南能N0．11．2011總第276期HAINANFINANCESerialNo．276基層央行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的思考高飛(中國人民銀行三亞市中心支行，海南三亞572000)摘要：周小川行長在人民銀行年度工作會議上指出“要加強(qiáng)對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題的研究．推動金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)”，試點(diǎn)工作迅速開展。本文從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作問題的提出、存在的問題、到基層央行做好這項(xiàng)工作的必要性、法律依據(jù)、工作目標(biāo)等方面進(jìn)行論述．提出了若干關(guān)于當(dāng)前基層央行做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的對策建議。關(guān)鍵詞：金融

2、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)；基層央行中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003—9031(2011)11—0o86—03DOI：10．39690．issn．1003—9031．2011．11．24一、引言二、當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的問題金融消費(fèi)者是指．為了滿足個(gè)人或家庭的生活需要1．保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律制度不健全而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供一是缺乏專門立法，現(xiàn)有法律的適用存在障礙。《消的服務(wù)的公民個(gè)人或單位。金融消費(fèi)者保護(hù)是經(jīng)濟(jì)金融費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的最基本法律，發(fā)

3、展到一定階段的產(chǎn)物。早在20世紀(jì)中后期，一些發(fā)達(dá)其對市場經(jīng)濟(jì)活動中消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題起著一般性國家制定了相應(yīng)的法律，如英國的《金融服務(wù)與市場法》、規(guī)范和指導(dǎo)作用。但在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域并沒有日本的《金融商品交易法》、美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代法》等，專門的立法，大量與金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律、法規(guī)、都是在大金融的背景下提出金融消費(fèi)者保護(hù)問題，以促規(guī)章和規(guī)范性文件在概念、標(biāo)準(zhǔn)、原則、范圍、基本制度等進(jìn)整個(gè)金融市場的發(fā)展。近年來，我國近年來發(fā)生的“海方面均不一致。甚至連金融消費(fèi)者的概念也沒有明確含南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”、2006

4、年ATM跨行查詢收費(fèi)事義，導(dǎo)致難以明確我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體制度件、2007年跨行通存通兌收費(fèi)事件以及銀行收取點(diǎn)鈔費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)，適用上存在較大的困難二是對金融消費(fèi)者的保糾紛等事件引起了社會上的廣泛討論。護(hù)還沒有真正納入監(jiān)管立法。我國僅確立了審慎監(jiān)管的根據(jù)《中國人民銀行法》，人民銀行是我國的金融市原則．對保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)并未明確寫入法律場宏觀管理部門，負(fù)有協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問之中。三是立法針對性不強(qiáng)，缺乏適用性?！躲y行業(yè)監(jiān)督管題、監(jiān)督管理相關(guān)金融業(yè)務(wù)活動、維護(hù)國家和區(qū)域金融理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和

5、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)穩(wěn)定的重要職責(zé)。而維護(hù)金融消費(fèi)者合法利益，是維護(hù)雖然明確規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，但也沒有對金融國家金融穩(wěn)定與安全的重要方面。同時(shí)，人民銀行在信消費(fèi)者的權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出有針對性的規(guī)定?。貸、征信、銀行卡、賬戶及人民幣流通、票據(jù)等金融領(lǐng)域2．金融維權(quán)信息不對稱，侵權(quán)事件解決率和滿意度負(fù)有具體監(jiān)督管理職責(zé)，這些領(lǐng)域又是現(xiàn)階段產(chǎn)生金融偏低消費(fèi)爭議較多的地方之一，人民銀行在這些領(lǐng)域開展金目前，各金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)人才的支持下研發(fā)出了多融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是在履行其法定管理職責(zé)。種金融產(chǎn)品和服務(wù)，普通消費(fèi)者

6、很難用以前在實(shí)物消費(fèi)收稿日期：2011-09—25市場中積累的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析判斷。加之金融機(jī)構(gòu)通過合作者簡介：高飛(1964一)，男，海南三亞人，現(xiàn)供職于中國人民同安排或制度設(shè)計(jì)對告知義務(wù)履行不力．導(dǎo)致金融消費(fèi)銀行三亞市中心支行。者在消費(fèi)和維權(quán)過程中出現(xiàn)信息不對稱的問題。金融消南20l1年第11期費(fèi)侵權(quán)事件解決率和滿意度偏低。開展金融市場消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作已成為金融消費(fèi)市場3．金融維權(quán)效果不隹，金融消費(fèi)侵權(quán)事件發(fā)生率不發(fā)展的需要。斷增高四、政策建議實(shí)踐中，一方面由于消費(fèi)者無法提供充足的侵權(quán)證1．借鑒國外經(jīng)驗(yàn)。健全完善金融消費(fèi)

7、者權(quán)益保護(hù)法據(jù)，消費(fèi)者協(xié)會等機(jī)構(gòu)無法對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行規(guī)查證處理，使得消費(fèi)者仍需自擔(dān)損失。另一方面部分被借鑒美國的《華爾街金融改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》、處理的金融消費(fèi)案件雖然危害大、涉及面廣，但對受害人英國的《金融服務(wù)與市場法》和日本的《金融商品交易法》缺乏相應(yīng)的賠償補(bǔ)就措施。經(jīng)驗(yàn)，建立和完善以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為核心的消費(fèi)4．金融消費(fèi)者自身缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識和金融常識者保護(hù)法律體系，適時(shí)修訂《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)金融產(chǎn)品是關(guān)于金錢的一類特殊商品．具有收益性監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)?；?/p>

8、層及風(fēng)險(xiǎn)性。金融產(chǎn)品收益性的大小是通過收益率來衡量央行要根據(jù)上述法規(guī)，盡快制訂符合轄區(qū)的“實(shí)施細(xì)則”，的，而有收益就有風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品總是伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)、明確金融消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)。明確金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)及市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者如果缺乏必其職責(zé)、權(quán)限，最大限度地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益固。