基層央行開展金融消費者權益保護工作思索

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1、基層央行開展金融消費者權益保護工作思索摘要：周小川行長在人民銀行年度工作會議上指出“要加強對金融消費者權益保護等問題的研究，推動金融消費者權益保護試點”，試點工作迅速開展。本文從金融消費者權益保護工作問題的提出、存在的問題、到基層央行做好這項工作的必要性、法律依據、工作目標等方面進行論述，提出了若干關于當前基層央行做好金融消費者權益保護工作的對策建議。關鍵詞：金融消費者權益保護；試點經驗；基層央行中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1003-9031(2011)11-0086-03D0I：10.3969/j.issn.1003-9031.2011.11.

2、24一、引言金融消費者是指，為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構提供的商品或接受金融機構提供的服務的公民個人或單位。金融消費者保護是經濟金融發(fā)展到一定階段的產物。早在20世紀中后期，一些發(fā)達國家制定了相應的法律，如英國的《金融服務與市場法》、日本的《金融商品交易法》、美國的《金融服務現(xiàn)代法》等，都是在大金融的背景下提出金融消費者保護問題，以促進整個金融市場的發(fā)展。近年來，我國近年來發(fā)生的“海南發(fā)展銀行關閉事件”、2006年ATM跨行查詢收費事件、2007年跨行通存通兌收費事件以及銀行收取點鈔費糾紛等事件引起了社會上的廣泛討論。根據《中國人民銀行法》，

3、人民銀行是我國的金融市場宏觀管理部門，負有協(xié)調解決金融運行中的重大問題、監(jiān)督管理相關金融業(yè)務活動、維護國家和區(qū)域金融穩(wěn)定的重要職責。而維護金融消費者合法利益，是維護國家金融穩(wěn)定與安全的重要方面。同時，人民銀行在信貸、征信、銀行卡、賬戶及人民幣流通、票據等金融領域負有具體監(jiān)督管理職責，這些領域又是現(xiàn)階段產生金融消費爭議較多的地方之一，人民銀行在這些領域開展金融消費者權益保護工作，是在履行其法定管理職責。二、當前金融消費者權益保護工作存在的問題1.保護金融消費者權益的法律制度不健全一是缺乏專門立法，現(xiàn)有法律的適用存在障礙?！断M者權益保護法》是保護消費者合法權益的最

4、基本法律，其對市場經濟活動中消費者的權益保護問題起著一般性規(guī)范和指導作用。但在金融消費者權益保護領域并沒有專門的立法，大量與金融消費者保護的相關法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件在概念、標準、原則、范圍、基本制度等方面均不一致，甚至連金融消費者的概念也沒有明確含義，導致難以明確我國金融消費者權益保護的具體制度和標準，適用上存在較大的困難。二是對金融消費者的保護還沒有真正納入監(jiān)管立法。我國僅確立了審慎監(jiān)管的原則，對保護消費者合法權益的目標并未明確寫入法律之中。三是立法針對性不強，缺乏適用性。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律法規(guī)雖然明確規(guī)

5、范了金融機構的業(yè)務行為，但也沒有對金融消費者的權利和金融機構的義務做出有針對性的規(guī)定［1］。1.金融維權信息不對稱，侵權事件解決率和滿意度偏低目前，各金融機構在專業(yè)人才的支持下研發(fā)出了多種金融產品和服務，普通消費者很難用以前在實物消費市場中積累的經驗進行分析判斷，加之金融機構通過合同安排或制度設計對告知義務履行不力，導致金融消費者在消費和維權過程中出現(xiàn)信息不對稱的問題。金融消費侵權事件解決率和滿意度偏低。3?金融維權效果不隹，金融消費侵權事件發(fā)生率不斷增高實踐中，一方面由于消費者無法提供充足的侵權證據，消費者協(xié)會等機構無法對金融機構的內部規(guī)定進行查證處理，使得消

6、費者仍需自擔損失。另一方面部分被處理的金融消費案件雖然危害大、涉及面廣，但對受害人缺乏相應的賠償補就措施。4.金融消費者自身缺乏必要的風險意識和金融常識金融產品是關于金錢的一類特殊商品，具有收益性及風險性。金融產品收益性的大小是通過收益率來衡量的，而有收益就有風險。金融產品總是伴隨著信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，金融消費者如果缺乏必要的風險意識或有關金融常識，則極易遭受損失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融服務的復雜性增加，大部分金融消費者缺乏相關專業(yè)知識，即使合法權益受到侵害也未必能意識到，缺乏維權能力。三、基層央行開展金融消費者權益保護工作的必要性1.

7、開展金融消費者權益保護工作是人民銀行依法履職的必然選擇保護金融消費者權益作為化解金融矛盾與糾紛、維護金融市場秩序的重要途徑，對于基層央行履行維護金融穩(wěn)定和改善金融市場服務的兩大法定職責具有重大意義。同時，人民銀行作為銀行的銀行，在轄區(qū)內擔負著為金融機構提供統(tǒng)計、征信、結算、反假幣、外匯等業(yè)務服務，因此開展金融市場消費者權益保護工作具有諸多優(yōu)勢。2.開展金融消費者權益保護工作是基層央行強化職能作用的需要銀行監(jiān)管分設后，基層央行出現(xiàn)了'‘重宏觀、輕微觀，重服務、輕管理”的傾向，這很不利于央行有效履職。與此同時，近年來上級行對基層央行的履職要求越來越高，因此,基層央行

8、面臨的履職形勢也越來越復