小微企業(yè)信用貸款

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1、推進(jìn)小微企業(yè)信用貸款**銀行我行將自身定位為“小企業(yè)成長伙伴”，致力于為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，努力將自身打造成為小微企業(yè)金融服務(wù)的專營銀行。18年來，我行通過長期的市場實踐，對小微企業(yè)的發(fā)展特點以及風(fēng)險特征有了越來越清晰的認(rèn)識。在“服務(wù)小企業(yè)”的市場定位指導(dǎo)下，我行積極探索開發(fā)小微企業(yè)金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更加靈活、高效的金融服務(wù)。小微企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)鍵是小微企業(yè)融資問題的解決，然而小微企業(yè)融資存在信息不對稱、擔(dān)保難、收益覆蓋風(fēng)險難等三大難題，銀行對小微企業(yè)信貸服務(wù)“不愿為、不能為、不敢為”的情況現(xiàn)實存在。為了有效解決小微企業(yè)融資“擔(dān)保難”的現(xiàn)實難

2、題，我行從小微企業(yè)普遍缺少有效抵押物的現(xiàn)實困難出發(fā)，從擔(dān)保方式上大力推行無需抵押的第三方信用保證貸款，以緩解小微企業(yè)融資“擔(dān)保難”的問題，近年來我行抵質(zhì)押貸款占比不到5%，絕大部分貸款采取第三方信用保證方式。然而，我行的保證貸款雖然滿足了很多無法提供有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)的融資需求，但仍然有部分小微企業(yè)，其自身經(jīng)營狀況良好，企業(yè)主為人誠實守信，卻由于找不到合適的擔(dān)保人-8-而被銀行拒之門外。我行通過對這部分小微企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)研，對其風(fēng)險全面評估后，正式推出了小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)，并命名為“信融通”，即小微企業(yè)或企業(yè)主以自身信用為保證進(jìn)行融資，受到了廣大小微

3、企業(yè)主的歡迎。一、我行小微企業(yè)信用貸款推進(jìn)現(xiàn)狀至2011年末，我行累計發(fā)放信用貸款1470筆，累計發(fā)放金額42057萬元，筆均28.61萬元。截止2011年12月31日，我行有余額的小微企業(yè)信用貸款共計504筆，貸款余額7432萬元，不良率為零。二、我行小微企業(yè)信用貸款準(zhǔn)入條件的設(shè)置在推廣過程中，我行不斷總結(jié)經(jīng)驗，對信用貸款發(fā)放對象進(jìn)行多角度分析，并結(jié)合我行信貸風(fēng)控技術(shù)，設(shè)置了合理的準(zhǔn)入條件。（一）對企業(yè)主的年齡限制。由于信用貸款無第三方擔(dān)保，這就要求企業(yè)自身具有較好的經(jīng)營穩(wěn)定性以及良好的盈利能力，企業(yè)主經(jīng)營理念穩(wěn)健，對所在行業(yè)有清晰的認(rèn)識以及豐富的從業(yè)經(jīng)

4、驗。因此，我行對申請信用貸款的企業(yè)主年齡限定在了25至65周歲之間。（二）重視企業(yè)主人品。我行向來將借款人“人品”放在信貸調(diào)查的第一位，如果借款人人品不好，不僅不利于我行在貸前調(diào)查中獲得真實的信息，難以核實其經(jīng)營狀況和合理的貸款用途；而且也增加了我行監(jiān)控其信貸資金流向的難度。因此，我行要求信用貸款的申請人必須具有良好的道德品質(zhì)，遵紀(jì)守法，無吸毒、賭博等不良行為；同時，-8-信用狀況良好，無重大不良信用記錄，經(jīng)我行信用評級取得A級以上。（三）弱化對小微企業(yè)資產(chǎn)實力的考察。由于信用貸款直接以借款人自身信用作保證，無第二還款來源作保障，但小微企業(yè)資產(chǎn)實力普遍偏弱

5、，如果對其資產(chǎn)實力要求過高，無疑加大了小微企業(yè)申請信用貸款的難度，也偏離了我行推行信用貸款的初衷。因此，在基于借款人良好人品和信用的基礎(chǔ)上，如果借款人在當(dāng)?shù)赜泄潭ǖ淖∷?，具有合法穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，較強的還款意愿及按期償還貸款本息的能力，便可申請我行的信用貸款。小微企業(yè)申請信用貸款用于日常生產(chǎn)經(jīng)營，我行一般要求借款人在當(dāng)?shù)赜泄潭ǖ纳a(chǎn)經(jīng)營場所且當(dāng)前主營業(yè)務(wù)經(jīng)營年限不少于2年；銀行存款賬戶現(xiàn)金流量與生產(chǎn)經(jīng)營情況相匹配。一方面保障了借款人具有充足、穩(wěn)定的還款來源；另一方面也防范了信貸資金被挪用的風(fēng)險。（四）與我行建立了較穩(wěn)定的合作關(guān)系。出于對信用貸款申請人信息獲取

6、的便捷性、準(zhǔn)確性、全面性以及高效性，我行信用貸款的發(fā)放對象限定為與我行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時間1年以上的小微企業(yè)客戶。較長時間且穩(wěn)定的合作關(guān)系，也使得我行有足夠的時間考察借款人及其企業(yè)經(jīng)營狀況，一定程度上解決了新客戶可能帶來的信息不對稱問題。三、我行小微企業(yè)信用貸款信貸作業(yè)流程為兼顧效率與風(fēng)控，結(jié)合我行服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗及信用貸款-8-目標(biāo)客戶群體的定位，在我行現(xiàn)有信貸作業(yè)流程的基礎(chǔ)上，將對信用貸款的貸前調(diào)查及審查要求進(jìn)行更為深入、細(xì)致的分析。（一）更加注重對借款人的理性分析與判斷。為更好地防范信貸風(fēng)險，更全面的評價客戶，在我行現(xiàn)有信貸調(diào)查方式、技巧的基礎(chǔ)上，

7、客戶經(jīng)理需收集到更多、涉及面更廣的實際經(jīng)營數(shù)據(jù)，而不是僅僅來源于企業(yè)財務(wù)報表，然后深入剖析客戶及其經(jīng)營狀況，通過對客戶經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等多方面的交叉驗證，發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)中的問題，為客戶經(jīng)理進(jìn)一步的貸款調(diào)查指明方向，并對貸款決策提供一定的參考。（二）在貸款決策前加入了預(yù)審會環(huán)節(jié)。在借鑒我行現(xiàn)行信貸流程的基礎(chǔ)上，在客戶經(jīng)理系統(tǒng)提交貸款申請環(huán)節(jié)之前增加了貸款預(yù)審會的環(huán)節(jié)，將只通過信貸系統(tǒng)審查、審批的縱向的一對一溝通轉(zhuǎn)變?yōu)闄M向的多對多溝通，將書面的簡單了解轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸γ娴脑敿?xì)的探討分析，將信息的單向傳遞轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗳斯蚕?，從而做到盡可能全面地評價客戶，幫助客戶經(jīng)理尋

8、找信貸風(fēng)險點及應(yīng)對措施，更好地為之后貸款的審查、審批環(huán)節(jié)提供信貸建