舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)措施

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1、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)二○○九年三月二十三日目錄一、保險(xiǎn)法修訂回顧及結(jié)構(gòu)調(diào)整二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)三、對(duì)保險(xiǎn)公司的建議一、保險(xiǎn)法修訂回顧及結(jié)構(gòu)調(diào)整（一）保險(xiǎn)法修訂回顧1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》1995年6月30日通過，1995年10月1日起施行。2、2002年10月28日修正，自2003年1月1日起施行。這次修改主要側(cè)重于保險(xiǎn)監(jiān)管法部分的進(jìn)一步完善。3、2004年，中國保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》的再次修改工作。4、2008年8月，國務(wù)院審議通過后向全國人大常委會(huì)提交了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（

2、修訂草案）》。5、2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂案）》，并將于2009年10月1日起施行。6、修訂后的《保險(xiǎn)法》共8章，187條。（二）保險(xiǎn)法結(jié)構(gòu)調(diào)整二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之一）一、立法目的1、新舊條文對(duì)比2、修訂意義：關(guān)于商業(yè)賄賂及百姓利益二、保險(xiǎn)專營——新舊條文對(duì)比三、分業(yè)經(jīng)營——新增條文四、保險(xiǎn)公司的合同主體1、新舊條文對(duì)比2、合同相對(duì)性——“按合同約定”，貫穿整個(gè)法律，如第52條、第54條五、保險(xiǎn)合同的訂立原則1、新舊條文對(duì)比2

3、、“公平互利”——“公平”二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之二）六、保險(xiǎn)利益1、新舊條文對(duì)比2、新法解讀（1）保險(xiǎn)利益重新界定：人身保險(xiǎn)——投保人對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（2）法律上承認(rèn)的利益（走私、盜搶）（3）保險(xiǎn)利益的確定時(shí)點(diǎn)作出規(guī)定人身保險(xiǎn)——保險(xiǎn)合同訂立時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)七、保險(xiǎn)合同的成立及生效1、新舊條文對(duì)比2、新法解讀（1）首次規(guī)定保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間（2）在舊法下很多公司也會(huì)約定保單生效的條件或期限（3）投保單上附保險(xiǎn)條款二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之三）八、

4、如實(shí)告知義務(wù)1、新舊條文對(duì)比2、新法解讀（1）進(jìn)一步明確了告知義務(wù)以保險(xiǎn)人的詢問為限，詢問方式法律沒有進(jìn)一步明確。（2）將“過失”改為“重大過失（行為人嚴(yán)重違反普通人的注意義務(wù)），是否為重大過失，由法官酌情確定。（3）“故意”未履行如實(shí)告知義務(wù)，也應(yīng)“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”才可解除。（4）對(duì)被保險(xiǎn)人有無告知義務(wù)，仍未明確。（5）保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)應(yīng)在知道解除事由之日起30日內(nèi)行使，超過30日不行使的，解除權(quán)消滅；若保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)合同成立二年后發(fā)現(xiàn)解除事由的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。

5、（6）將因“過失”解除保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司是否退還保險(xiǎn)費(fèi)上升為法定義務(wù)，即“應(yīng)當(dāng)”退還保費(fèi)。（7）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。但投保人對(duì)保險(xiǎn)人已經(jīng)知道的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任。(禁止反言)3、應(yīng)對(duì)措施（1）從有利于舉證的角度，建議保險(xiǎn)公司仍采用書面詢問方式或其他有利保存證據(jù)的方式。（2）保險(xiǎn)公司在今后的保單銷售及核保過程中應(yīng)更加嚴(yán)格、規(guī)范。（3）解除權(quán)要及時(shí)行使。（4）“體檢是否免除投保人告知義務(wù)”的問題二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之四）九、責(zé)任免除條款的明確說明義

6、務(wù)1、新舊條文對(duì)比2、新法解讀（1）保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。（2）要求在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示（3）新法對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該如何履行免責(zé)條款的“明確說明義務(wù)”仍是不明確的。最高人民法院研究室法研[2000]5號(hào)《關(guān)于對(duì)〈保險(xiǎn)法〉第十七條規(guī)定的‘明確說明’應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》確立了三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即“明顯的提示”、“明確的解釋”加“投保人確認(rèn)”。浙江省高院《關(guān)于金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要》（浙法民二【2008】第38號(hào)）認(rèn)為，明確說明義務(wù)有履行標(biāo)準(zhǔn)與證明標(biāo)準(zhǔn)

7、兩個(gè)層面的問題，在履行標(biāo)準(zhǔn)上參考最高院的[2000]5號(hào)答復(fù)，在證明標(biāo)準(zhǔn)上，認(rèn)為證明的手段應(yīng)是多樣的，只要保險(xiǎn)人能夠證明其已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的證據(jù)，人民法院應(yīng)予以認(rèn)定。3、應(yīng)對(duì)措施（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保單上附保險(xiǎn)條款（要兼顧成本與舉證）。（2）建議最好選擇在投保單上作提示。（3）在履行時(shí)參照上述兩個(gè)解釋。二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之五）十、格式條款無效情況1、新增條文2、新法解讀（1）何為“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款

8、”是很難認(rèn)定的，這就給了法官很大的自由裁判空間。（2）國外：有對(duì)保險(xiǎn)合同條款違反任意性規(guī)范的特別控制規(guī)則以及法院對(duì)保險(xiǎn)條款公平性的審查制度，而我國在這方面尚沒有相應(yīng)的制度，本條款可能視為填補(bǔ)。二、新舊《保險(xiǎn)法》對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之六）十一、及時(shí)通知義務(wù)1、新舊條文對(duì)比2、明確不及時(shí)通知的責(zé)任3、“應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道”——新聞十二、理賠程序1、新舊條文對(duì)比2、新法解讀：對(duì)保險(xiǎn)理賠程序作出了時(shí)限要求，但是新法