國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

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1、我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)借鑒及建議摘要：2011年對(duì)于我國(guó)而言又是自然災(zāi)害多發(fā)的一年，云南地震，造成房屋倒塌，人民財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重；長(zhǎng)江中下游平原地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重旱災(zāi)，造成糧食減產(chǎn)，嚴(yán)重影響居民的生產(chǎn)、生活；而后又是暴雨成災(zāi)、洪水泛濫，造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。這又一次暴露出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失。本文從我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的必要性和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺失著手，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提出幾點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指可能“突然發(fā)生的嚴(yán)重災(zāi)難或?yàn)?zāi)難，它將帶來(lái)巨大的損失”保險(xiǎn)界通常把地震、洪水等嚴(yán)重的自然災(zāi)害是為

2、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)發(fā)生頻率及損失占全部風(fēng)險(xiǎn)單位的價(jià)值比率難以測(cè)定；巨災(zāi)會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)承載體的大面積嚴(yán)重?fù)p失，損失不是一般的商業(yè)保險(xiǎn)人可以承受的，因此這些決定了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障離不開(kāi)政府的參與。二、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺失與建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的必要性中國(guó)疆域廣大,地理環(huán)境復(fù)雜多變,存在著很大的發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成重大損失的可能性,版圖的幅員遼闊一方面更加大了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度。根據(jù)《中華人民共和國(guó)跨世紀(jì)減災(zāi)規(guī)劃》提供的數(shù)據(jù),中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。繼日本、美國(guó)后居于第三位具有災(zāi)害種類(lèi)多,發(fā)生頻率高,分布地域廣,造成損失大等特點(diǎn)。中國(guó)位處環(huán)太平洋火山地震帶和喜馬拉

3、雅山、阿爾卑斯山的歐亞地震帶兩個(gè)地震帶的包圍中是地震的多發(fā)國(guó)。我國(guó)東面有綿長(zhǎng)的海岸線,隨著沿海地區(qū)的對(duì)外開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展,臺(tái)風(fēng)等熱帶風(fēng)暴造成的損失也在與日俱增。另外,我國(guó)每年受洪澇災(zāi)害的危害也十分嚴(yán)重,給我國(guó)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,全國(guó)大約三分之二的國(guó)土面積有著不同類(lèi)型不同危害程度的洪水災(zāi)害,黃河、長(zhǎng)江的水災(zāi)幾乎年年不斷,與此同時(shí)的是,北方地區(qū)的旱災(zāi)多發(fā),造成糧食減產(chǎn)、人畜缺水等種種人員和經(jīng)濟(jì)損失。此外,各種地質(zhì)災(zāi)害,如崩塌、滑坡、泥石流及地面沉陷以及農(nóng)業(yè)病蟲(chóng)害、林業(yè)病蟲(chóng)害和森林火災(zāi)在我國(guó)的危害也甚為嚴(yán)重。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),占全國(guó)人口絕大多數(shù)的農(nóng)村人口主要依靠農(nóng)業(yè)

4、生產(chǎn)為生,我國(guó)目前仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式為主,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接抵御巨災(zāi)的能力很差,在許多地區(qū)"靠天收"的情況仍十分普遍,加之我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)城市仍然處于十分不發(fā)達(dá)狀態(tài),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要組成部分在我國(guó)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有普及,一旦發(fā)生自然災(zāi)害或人為災(zāi)害等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),將給農(nóng)民生活以及農(nóng)產(chǎn)品供給乃至社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。根據(jù)民政部2009年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，我國(guó)自然災(zāi)害嚴(yán)重，多災(zāi)并發(fā)，點(diǎn)多面廣，給災(zāi)區(qū)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅。災(zāi)害共造成47933.5萬(wàn)人（次）不同程度受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡和失蹤1528人，農(nóng)作物受災(zāi)面積47213.7千公頃，絕收面積4917.5千公

5、頃，倒塌房屋83.8萬(wàn)間，造成直接經(jīng)濟(jì)損2523.7億元。僅近10年來(lái)我國(guó)因洪水、臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失每年都維持在2000億元人民幣左右。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，但是面對(duì)巨災(zāi)，我國(guó)缺乏市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制，特別是保險(xiǎn)在巨災(zāi)損失補(bǔ)償方面的功能不彰。我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)目前采用的就是自愿巨災(zāi)保險(xiǎn)方式。由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)用巨災(zāi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率精算厘定各類(lèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率,這通常存在著由于保險(xiǎn)費(fèi)率高且投保門(mén)檻高的問(wèn)題,潛在投保人的投保積極性不高,而業(yè)務(wù)規(guī)模不大致使大數(shù)法則難以成立的情況下保險(xiǎn)人對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也難以投入很大的興趣。我國(guó)再保險(xiǎn)市

6、場(chǎng)的發(fā)展也不盡如人意,中國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最小的市場(chǎng)之一,僅占全球市場(chǎng)份額的0.1%,再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力十分有限。再保險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一,中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需失調(diào)更使得我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步艱難。我國(guó)多年來(lái)偏重于各種減災(zāi)工程硬件的建設(shè),對(duì)于相應(yīng)的統(tǒng)籌規(guī)劃統(tǒng)一管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散措施和災(zāi)害救濟(jì)機(jī)制的建立健全缺乏應(yīng)有的重視,尤其在災(zāi)后的救援和恢復(fù)重建中所需的大量資金不具備有效的穩(wěn)定健康的融資渠道,僅靠有限的政府財(cái)政資金很難達(dá)到預(yù)期,在防災(zāi)減災(zāi)方面缺乏市場(chǎng)力量的作用,應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)基金或者利用資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行融資的手段等都比較不健全,風(fēng)

7、險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后,國(guó)民的自覺(jué)防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)也普遍比較薄弱。當(dāng)前，對(duì)巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償方式主要有社會(huì)救濟(jì)、財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償，我國(guó)目前對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償模式是國(guó)家財(cái)政補(bǔ)償為主，輔以少量的社會(huì)救濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式為主。因此。這種單一的政府財(cái)政補(bǔ)償和救助巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的制度，很難應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢(shì)和日益嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任鄭偉表示：2007年全世界巨災(zāi)損失保險(xiǎn)賠付率達(dá)39%，巨災(zāi)又分為自然災(zāi)害損失和人為災(zāi)禍，其中自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)的賠付占37%，人為災(zāi)禍的保險(xiǎn)賠付大概占62%。但巨災(zāi)發(fā)生后，中國(guó)歷次保險(xiǎn)賠付率

8、只有1%-3%，與世界巨災(zāi)損失的保險(xiǎn)賠付率相差懸殊。