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1、巨災保險制度——借鑒和啟示 【摘要】本文通過對國外建立巨災保險制度的分析，提出了在我國建立巨災保險法律制度，建立巨災風險基金，建立政府與商業(yè)保險公司間的合理分擔機制，建立巨災保險的再保險體系，推動巨災債券化等相關(guān)建議，以增強我國應(yīng)對巨災損失的承受能力。 【關(guān)鍵詞】巨災；保險制度；風險；啟示 據(jù)國際風險評估機構(gòu)預測，2011年3月11日的日本大地震可能導致最高2.8萬億日元（約合350億美元）的保險損失，幾乎相當于2010年全年全球保險行業(yè)360億美元的賠償額。相比較，我國目前巨災風險形勢嚴峻，保險業(yè)所承載的損失補償和社會治理功能尚未充分發(fā)揮，進一
2、步凸顯了加快發(fā)展我國巨災保險制度的迫切性?！ ∫?、國外建立巨災保險制度的主要形式 1、建立法律法規(guī)支撐巨災保險制度 目前，建立巨災保險制度的國家有12個，大部分都在法律上確立了巨災保險制度的基本框架，對運作模式、損失分攤機制、保障范圍、政府支持政策等方面做出了具體規(guī)定。如美國1973年頒布了《洪水巨災保護法案》，1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發(fā)展；日本為應(yīng)對地震頻發(fā)，于1966年通過了《地震保險法》；新西蘭制定了《地震保險委員會修正案》等?！ ?、國外巨災保險制度模式5 ?。?）政府主導模式。美國推行的
3、是以政府為主導非盈利性巨災保險計劃。由聯(lián)邦政府巨災保險項目全國洪水保險計劃，以及各州的巨災保險項目。大多數(shù)巨災保險項目實施財政貼補費率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。當國家洪水保險基金不足的時候，可以要求國家財政撥款。 ?。?）政府+保險公司合作管理模式。新西蘭頒布法律由政府組建地震委員會，建立自然災害基金。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時，會被強制征收地震巨災險和火災險保費。一旦災難發(fā)生，地震委員會將使用自然災害基金進行法定保險的損失賠償；保險公司依據(jù)保險合同負責超出法定保險責任部分的賠償。日本在承保方面則采用的是商業(yè)保險公司與政府合作、民間經(jīng)營與政府補貼
4、相扶持的方式。日本地震保險具有較強的公益性，所收到保險費全部用作地震造成損失的賠款準備。保險標的是居民住宅和家庭財產(chǎn)，居民向商業(yè)性財產(chǎn)保險公司投保后，財產(chǎn)保險公司將全部風險責任向再保險公司分保，再保險公司向政府進行再次分保，由政府提供再保險責任的分擔和支持?！ 。?）商業(yè)化運作模式。政府對巨災保險不作強制性規(guī)定，主要由商業(yè)保險公司提供巨災保險保障。德國巨災保險實行保險公司與專業(yè)再保險公司合作機制。大型保險集團內(nèi)部都設(shè)立專門的部門或子公司進行巨災風險管理，直接保險公司把巨災保險三分之二的責任分保給再保險集團，由保險公司對巨災保險實行商業(yè)化運作?！ ?、建立巨
5、災風險分散機制控制風險5 美國推動巨災風險證券化，利用強大的資本市場來分散風險，在資本市場上推出了如巨災期權(quán)、巨災債券、巨災期貨、巨災互換等的保險衍生商品，形成了新的巨災保險風險控制方式。日本、新西蘭、歐盟的一些主要成員國則依靠其發(fā)達的再保險市場來分散巨災風險?！ ?、建立政府保障機制維護巨災保險制度 建立巨災保險制度的國家其政府機構(gòu)主要致力于健全有效的防災減災體系，加大防災基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，并向保險公司提供洪災風險評估、巨災預警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。并且為了滿足民眾參與慈善捐助活動的需求，創(chuàng)設(shè)了公益信托，通過信托機構(gòu)或其他金融機構(gòu)（受托人）設(shè)立
6、公益目的的信托賬戶，受托人按照委托人的要求，將信托賬戶上的財產(chǎn)運用于某一群體或用于辦理某類公益事業(yè)。 二、我國應(yīng)對巨災風險面臨的形勢和問題 1、保險業(yè)在巨災救助體系中的作用不突出 我國是世界上公認的地震、洪水、臺風等各種自然災害發(fā)生均比較頻繁的國家，每年造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上。而保險賠償僅占損失的5%，遠低于36%的全球平均水平?！ ?、巨災保險制度不完善 1979年我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，針對企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、船舶保險等和居民家庭財產(chǎn)保險的責任范圍均包含了各類巨災風險。20世紀90年代后期，各保險公司受償付能力的限制，對巨災風險
7、采取了停保或嚴格限制規(guī)模、有限制承保的政策。2001年9月，中國保監(jiān)會有條件放開商業(yè)財產(chǎn)地震保險的承保，保險公司逐步擴大了地震保險業(yè)務(wù)，但主要集中在關(guān)系國計民生、具有重大社會影響的大型項目。5 3、巨災保險供需之間矛盾突出 針對企業(yè)各類財產(chǎn)的保險和針對居民家庭財產(chǎn)的保險缺乏與地震相關(guān)的保障，針對巨災風險的農(nóng)業(yè)保險也處于不斷萎縮的狀態(tài)。另外，在技術(shù)與服務(wù)能力等方面，保險業(yè)還遠遠不能滿足社會巨災風險處理的需要，這就使得巨災保險供需之間的矛盾十分突出。 三、借鑒國外經(jīng)驗建立我國巨災保險制度的啟示 1、建立巨災保險法律制度 應(yīng)盡快制定與各種巨災風險有關(guān)的
8、保險法律法規(guī)，規(guī)定巨災保險制度的具體內(nèi)容，明確巨災保險的主體，提供
