支付體系及產(chǎn)品介紹

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1、支付體系及支付產(chǎn)品介紹主要內(nèi)容金融支付清算體系及支付清算系統(tǒng)第三方支付清算系統(tǒng)新興支付工具支付的定義支付的定義支付（Payment），指貨幣債權(quán)從付款人向受付人的轉(zhuǎn)移。支付工具，使貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)起工具與流程。支付交易可以通過(guò)紙基或電子支付工具發(fā)起。清算（Clearance），是結(jié)算之前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、對(duì)帳和確認(rèn)，還可能包括指令軋差和產(chǎn)生結(jié)算的最終余額。結(jié)算（Settlement）：由銀行處理，實(shí)際發(fā)生貨幣轉(zhuǎn)移，結(jié)清收付款方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。貸記和借記：“借”和“貸”作為記帳符號(hào)，用“借”表示資金占用的增加和資金來(lái)源的減少，用“貸”表示資金來(lái)源的增加和資金占

2、用的減少。電子支付（ElectronicPayment），以電子化方式發(fā)起、處理、接收的支付。電子支付過(guò)程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收，由電子支付工具發(fā)起實(shí)現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。（注：使用歐洲央行（ECB）定義）中國(guó)銀行體系中國(guó)銀行業(yè)中央銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)自律組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)政策性銀行大型商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非銀行支付清算機(jī)構(gòu)金融市場(chǎng)清算機(jī)構(gòu)支付清算組織機(jī)構(gòu)人行各地分行商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社銀聯(lián)、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)銀行、國(guó)債、證券機(jī)構(gòu)央行CNAPS支付

3、系統(tǒng)總體架構(gòu)央行CNAPS總體部署CNAPS系統(tǒng)物理架構(gòu)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖支付清算系統(tǒng)組成大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。支付指令實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)，人民銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門(mén)辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。支付清算系統(tǒng)組成清算帳戶(hù)管理系統(tǒng)（SAPS）是支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中存儲(chǔ)清算賬戶(hù)，處理支付業(yè)務(wù)的資金

4、清算，并對(duì)清算賬戶(hù)進(jìn)行管理。支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）是支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中管理支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)行名行號(hào)、應(yīng)用軟件的下載，提供支付業(yè)務(wù)的查詢(xún)查復(fù)和計(jì)費(fèi),以及統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等服務(wù)。全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（CIS）是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶(hù)銀行提示付款，實(shí)現(xiàn)支票全國(guó)通用的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。支付清算系統(tǒng)組成跨行跨地區(qū)大額匯兌業(yè)務(wù)人行總行人行市分行人行區(qū)分行人行縣分行人行市分行人行區(qū)分行人行縣分行工行縣支行建行縣支行人行大額支付系統(tǒng)工行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)建行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)A縣B縣跨行跨地區(qū)小額匯兌業(yè)務(wù)建行總行

5、建行市分行建行省分行建行縣支行建行市分行建行省分行建行縣支行工行縣支行人行縣分行建行清算系統(tǒng)工行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)人行小額支付系統(tǒng)A縣B縣運(yùn)行時(shí)序圖銀行系統(tǒng)架構(gòu)銀行卡收單系統(tǒng)架構(gòu)主要內(nèi)容金融支付清算體系及支付清算系統(tǒng)第三方支付清算系統(tǒng)新興支付工具第三方支付定義第三方支付，獨(dú)立于銀行等金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)的企業(yè)的第三方專(zhuān)業(yè)支付清算機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片

6、、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單，是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)組成第三方支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)第三方支付系統(tǒng)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈第三方支付規(guī)模截至2011年12月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到1.67億，使用率提升至32.5%。截至2011年12月，手機(jī)在線支付用戶(hù)達(dá)到3058萬(wàn)，占手機(jī)網(wǎng)民的8.6%。支付寶（阿里巴巴旗下）財(cái)付通（騰訊拍拍）payPal貝寶易寶支付（Yeepay）快錢(qián)（99bill）百付寶（百度C2C）網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)。其中最用戶(hù)數(shù)量最大

7、的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品。據(jù)稱(chēng)，截止2011年，支付寶用戶(hù)超過(guò)3億。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。主流第三代支付企業(yè)第三代支付模式的演變歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展歷程大概分三個(gè)階段。而每個(gè)階段都會(huì)出現(xiàn)一類(lèi)新的模式推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場(chǎng)中。支付網(wǎng)關(guān)模式信用中介模式便捷支付工具模式支付網(wǎng)關(guān)模式特點(diǎn)1、一次性連接多家銀行2、比銀行有更好的服務(wù)和定制開(kāi)發(fā)3、支持交易加密驗(yàn)證、轉(zhuǎn)發(fā)、對(duì)帳等功能信用中介模式特點(diǎn)1、相當(dāng)于虛擬錢(qián)包，適合復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈模式2、

8、更加靈活定