保險(xiǎn)公司為何不賠原位癌

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1、保險(xiǎn)公司為何不賠原位癌重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺以后，不少保險(xiǎn)消費(fèi)者陷入誤區(qū)，認(rèn)為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實(shí)不然，重大疾病保險(xiǎn)并非什么疾病都保障，根據(jù)對重大疾病新定義的理解，諸如原位癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。具體來說，這6種不在惡性腫瘤保障范圍的疾病包括：1.原位癌2.相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病3.相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病4.皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）5.TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（如果為女性重大疾病保

2、險(xiǎn)則不包括此項(xiàng)）6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。專家分析說，“惡性腫瘤”是指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。在惡性腫瘤中，將“原位癌”等疾病排除在外，主要是因?yàn)樵话侔┌Y初期狀態(tài)，通常并不危機(jī)生命，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，對身體不會造成重大損害，大部分患者治愈后可康復(fù)，相比其它惡性腫瘤疾病，治療費(fèi)用也不算高。目前，將“原位癌”排除在重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任之外，是遵循中國保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合宣布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)

3、范》的。1一般來說，癌癥的發(fā)生大致都是按照從“癌前病變→原位癌→浸潤癌→轉(zhuǎn)移癌”的過程發(fā)展的，原位癌是癌的一個(gè)時(shí)期，是癌的最早期，故又稱為0期癌，偶爾可自行消退，從醫(yī)學(xué)上講，“原位癌”是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或粘膜內(nèi)，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。而且從原位癌發(fā)展成為浸潤癌（我們通常所說的癌癥）可能需要數(shù)年的時(shí)間，在此期間，通常不會危及生命，甚至患者沒有任何不適感覺。重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中的癌癥不包括原位癌，是因?yàn)樵话┻€不夠“重大”。據(jù)此，我們對重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品作簡單的釋疑：重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，顧名思義，就是針

4、對某些“重大”的疾病而設(shè)計(jì)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么如何定義“重大”？一般要符合兩個(gè)特點(diǎn)：1.對健康產(chǎn)生巨大影響，甚至危機(jī)生命；2.醫(yī)療費(fèi)用昂貴——目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。重大疾病保險(xiǎn)的宗旨是什么?保險(xiǎn)的簡單道理就是防患于未然，重疾產(chǎn)品也是如此，其宗旨是一旦被保險(xiǎn)人不幸患了對身體健康產(chǎn)生重大影響，且醫(yī)療費(fèi)用昂貴的疾病，則可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，一方面，幫助提供疾病診治的醫(yī)療費(fèi)用，一方面用以減輕因?yàn)轭净贾卮蠹膊《鴨适Чぷ髂芰跋鄳?yīng)收入給家庭帶來的巨大影響。那么原位癌的治療和預(yù)后又是怎樣

5、的呢？如果能夠在原位癌階段就將其發(fā)現(xiàn)，由于這個(gè)時(shí)期的癌細(xì)胞沒有浸潤，也沒有轉(zhuǎn)移，所以經(jīng)過比較小的手術(shù)治療，是很容易能獲得痊愈的，患者所花的醫(yī)療費(fèi)一般較低，一般消費(fèi)者都可以承受，治愈后對身體也不會造成重大損害，所以原位癌的治療相對簡單，恢復(fù)快，費(fèi)用2較低，對工作及家庭自然不會造成巨大影響?；谏鲜鲈颍澜缧l(wèi)生組織沒有將其列入惡性腫瘤的編碼，國內(nèi)外絕大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)合同也均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外與“原位癌”概念相對應(yīng)，所謂的“原發(fā)癌”是原來正常組織和器官的正常細(xì)胞，在各種內(nèi)外致癌因素作用下發(fā)生的癌變。通俗的講，“原發(fā)”是

6、指癌癥的原發(fā)地，人體除指（趾）甲和毛發(fā)外，所有器官和組織都可以發(fā)生原發(fā)癌，如果癌細(xì)胞從原發(fā)部位通過血液、淋巴管等轉(zhuǎn)移到身體其他部位，則稱“轉(zhuǎn)移癌”，例如，肝癌發(fā)生肺部轉(zhuǎn)移，醫(yī)學(xué)上則診斷為：原發(fā)性肝癌、轉(zhuǎn)移性肺癌。應(yīng)該說，原發(fā)癌包含了癌癥發(fā)展的各個(gè)階段，即：原位癌→浸潤癌→向全身擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，“浸潤癌”無論是否發(fā)生癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移均符合重大疾病險(xiǎn)賠付條件，把原位癌理解為“原發(fā)癌”顯然是不對的。而“原位癌”是指癌細(xì)胞仍局限于皮層內(nèi)，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織?！霸话笔前┑淖钤缙?，故又稱為0期癌，偶爾可自行消退。由于

7、該階段的癌細(xì)胞沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，此時(shí)如手術(shù)切除即可完全治愈。癌細(xì)胞突破基底膜后則發(fā)展成浸潤癌，浸潤癌可以向全身擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移。癌癥的發(fā)生是一個(gè)逐漸演變的過程，由于原位癌只有少量細(xì)胞局限性癌變，難以被常規(guī)檢查手段所發(fā)現(xiàn)，因此，目前臨床上發(fā)現(xiàn)的癌癥絕大多數(shù)屬于浸潤癌，原位癌的病理報(bào)告罕見，據(jù)中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司湖州分公司理賠部門統(tǒng)計(jì)，該公司自推出重大疾病險(xiǎn)以來，已理賠大病險(xiǎn)賠案249起，賠付金額達(dá)769萬元，沒有一例因原位癌而拒賠，可見原位癌發(fā)現(xiàn)率之低。為什么要將“原位癌”列為除外責(zé)任呢？通常保險(xiǎn)公司所指定的重大疾病都是一些較為嚴(yán)重

8、的疾病或手術(shù)，一旦患病，往往會給身體造成嚴(yán)重的損害，甚至3危及生命，治療費(fèi)用也比較高。原位癌作為一種非常早期的癌癥，顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，因?yàn)榘┘?xì)胞沒有浸潤，也沒有轉(zhuǎn)移，通常不會危及生命，甚至沒有任何不適癥狀，及時(shí)治療是可以治愈的，