《存貸通操作》PPT課件

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1、個人金融業(yè)務(wù)部2009年6月“存貸通”業(yè)務(wù)受理簡介1一、存貸通理財協(xié)議存貸通是一種將個人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。2存貸通理財協(xié)議的具體內(nèi)容存貸結(jié)合的理財協(xié)議是指銀行與個人貸款客戶簽訂的一款理財協(xié)議；協(xié)議簽訂時由客戶指定理財卡（理財金賬戶卡、靈通卡·E時代卡、靈通卡）下的一個活期存款賬戶作為收益返還賬戶，該收益返款賬戶稱為“存貸通賬戶”；客戶可以最多指定5筆借據(jù)與該“存貸通賬戶”進行綁定，；系統(tǒng)會每日對“存貸通賬戶”內(nèi)的存款余額與貸款余額進行比較，將存貸通賬戶內(nèi)超過規(guī)定的存款金額按照一定的比率和較高利率計算理財收益，此收益以轉(zhuǎn)賬的

2、方式每月15日轉(zhuǎn)入客戶的“存貸通賬戶”中；“存貸通賬戶”中的存款活期利息照常支付，同時該賬戶內(nèi)的存款金額客戶也可以隨時支取。3可簽訂存貸通理財協(xié)議的貸款種類現(xiàn)業(yè)務(wù)允許開辦的貸款種類：個人住房貸款和個人商用房貸款；4可簽訂存貸通理財協(xié)議的客戶條件我行貸款客戶，貸款余額大于10萬；申請存貸通業(yè)務(wù)時的貸款狀態(tài)正常；貸款剩余還款期限大于12個月；5二、存貸通協(xié)議的大致流程：第一步：檢查客戶簽訂協(xié)議條件第二步：簽訂（7648）第三步：協(xié)議日常維護查詢（7612）變更（7631）補打（7616）第四步：每日計算收益（日終批量）每月14日收益入帳，扣收協(xié)議管理費、停止/恢復(fù)計算收益（逾期）

3、（日終批量）其他：臨時終止（逾期三次，結(jié)清，入帳未成功，協(xié)議到期，欠費三次）（日終批量）協(xié)議終止（7611）6協(xié)議簽訂流程圖簽訂流程圖a：審核相關(guān)資料。b：審核憑證及客戶簽名。c：加蓋印章。d：理財協(xié)議客戶聯(lián)及相關(guān)資料交客戶。7三、交易界面簡介協(xié)議簽訂交易——7648存貸結(jié)合理財協(xié)議簽訂8協(xié)議簽訂交易——7648存貸結(jié)合理財協(xié)議簽訂1.存量貸款；2.新增貸款；3.轉(zhuǎn)按揭貸款9協(xié)議簽訂交易——7648存貸結(jié)合理財協(xié)議簽訂1、柜員必須審核申請人身份證件真實有效；委托他人辦理的，還須審核代理人身份證件真實有效；2、嚴(yán)禁個人客戶經(jīng)理為本人服務(wù)的客戶代辦金融業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁營業(yè)網(wǎng)點員工直接代

4、理客戶辦理任何金融業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁柜員為本人辦理任何業(yè)務(wù)；3、柜員必須審核申請人提供的理財金賬戶卡（牡丹靈通卡·e時代卡、牡丹靈通卡）真實有效；4、柜員必須審核簽訂存貸通協(xié)議的貸款狀態(tài)正常，且最多只能簽訂5筆借據(jù)；5、柜員必須審核簽訂存貸通協(xié)議的客戶為本地區(qū)個人貸款綜合賬戶客戶；6、柜員必須審核簽訂存貸通協(xié)議的客戶在本地區(qū)未簽訂過該協(xié)議。10存貸通理財協(xié)議涉及的費用系統(tǒng)提供了兩個費用扣收的功能：“協(xié)議簽訂手續(xù)費”：在協(xié)議簽訂時，聯(lián)機從理財卡中扣收；根據(jù)工銀辦發(fā)[2007]322號文件規(guī)定，業(yè)務(wù)規(guī)定暫不收取該費用?！按尜J通賬戶管理費”：240元/年，按年收取。在理財協(xié)議簽訂后的第一個

5、收益入賬日，收益入賬后，系統(tǒng)自動從存貸通賬戶中扣收“賬戶管理費”。如果第一次賬戶管理費扣收金額不足，則系統(tǒng)在今后每月收益入賬日收益入賬后從理財卡內(nèi)指定的存貸通賬戶內(nèi)追繳，連續(xù)追繳三個月后，如果金額仍未補足，則理財協(xié)議將由系統(tǒng)自動設(shè)置為臨時終止?fàn)顟B(tài)。追繳期內(nèi)，理財收益照常計算并入賬。理財協(xié)議狀態(tài)設(shè)為臨時終止后，理財收益不再計付。11協(xié)議日常維護——（7631）理財協(xié)議查詢變更12協(xié)議日常維護——（7631）理財協(xié)議查詢變更修改子賬戶序號13協(xié)議日常維護——（7631）理財協(xié)議查詢變更修改合同借據(jù)明細(xì)14協(xié)議日常維護——7612理財協(xié)議信息查詢用于辦理個人理財協(xié)議登記簿查詢功能；

6、可用靈通卡、E時代卡、理財金賬戶查詢簽訂的理財協(xié)議信息15協(xié)議日常維護——[7616]理財協(xié)議補打為解決客戶丟失、損壞理財協(xié)議書帶來的麻煩，為客戶辦理補打理財書；包括：存貸結(jié)合的理財協(xié)議、簽訂手續(xù)費的補打功能。16計算存貸通每日收益（分段抵扣，了解）例：客戶名下有A、B、C三筆貸款，余額為10.00元和15.00元和8.00元，抵扣順序為A-B-C，存款余額為23.00元，貸款利率為5.81%，活期存款利率0.72%，貸款抵扣比例為80%當(dāng)日活期存款余額（元）存款抵扣比率（%）客戶級別0-2（含）0全部客戶2-5（含）10全部客戶5（不含）-10（含）50全部客戶10（不含）

7、-30（含）60全部客戶30（不含）-50（含）70全部客戶50（不含）-70（含）80全部客戶70（不含）-80（含）90全部客戶80（不含）以上100理財金賬戶客戶四、存貸通收益計算17計算存貸通每日收益第一筆貸款——可用于計算收益的活期余額=23.00元單筆貸款抵扣額=MIN（10×80%，2×0%+3×10%+5×50%+13×60%）=MIN（8，10.6）=8=2×0%+3×10%+5×50%+8.67（四舍五入）×60%單筆貸款日增收益=8*（5.81%-0.72%）=0.41元（四舍五入