中小銀行的生存：以美國為例

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1、中小銀行的生存：以美國為例【原文出處】國際金融研究【原刊地名】京【原刊期號】200508【原刊頁號】9～16【分類號】F62【分類名】金融與保險【復(fù)印期號】200511【作者】孫煥民/顏世廉【作者簡介】孫煥民，招商銀行博士后工作站，中國社科院金融研究所在站博士后；????顏世廉，湖南涉外經(jīng)濟學(xué)院，會計學(xué)教授。【摘要題】全球視野【正文】????在美國，中小銀行（注：在實踐中，存在著一個與中小銀行聯(lián)系密切的概念，就是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行沒有統(tǒng)一的定義，從使用上看，主要有以下三個方面的理解。一是在資產(chǎn)規(guī)模上相對較小的銀行，例如，在1979年前，資產(chǎn)規(guī)模在

2、3億美元以下的銀行就被稱作是社區(qū)銀行；而今，廣為接受的標(biāo)準是10億美元。二是市場重心在一個社區(qū)之內(nèi)，而不是向本地理區(qū)域之外大規(guī)模擴張的銀行。三是在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中大面積提供面對面服務(wù)，工作人員與客戶特別熟悉，能夠提供靈活性服務(wù)的銀行。由于社區(qū)銀行在規(guī)模上普遍較小，因而常與中小銀行交叉使用。）在數(shù)量上占據(jù)了絕對優(yōu)勢，盡管在激烈的市場競爭中，有些銀行會倒閉，有些會被兼并，但同時又會新生一批銀行，與大銀行一起，共同服務(wù)著整個社會。那么，它們是如何克服規(guī)模的劣勢，在激烈的競爭中謀得生存和發(fā)展的呢？????　　　　一、美國中小銀行生存的制度因素????　　1

3、、服務(wù)社區(qū)—美國銀行的傳統(tǒng)????美國銀行在最初具備雛形的時候，就注重于服務(wù)社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟金融事務(wù)，具有服務(wù)本地的傳統(tǒng)。而對社區(qū)的服務(wù)，是不需要銀行有太大的規(guī)模就能夠?qū)崿F(xiàn)的，也就是說，　中小銀行在先天競爭中并無明顯劣勢。????　　2.監(jiān)管法律和運行環(huán)境????美國銀行類型繁多，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)及其批準、監(jiān)管部門的不同，準許吸收存款的銀行類金融機構(gòu)主要有三類：商業(yè)銀行、儲貸銀行（thrift，包括儲蓄銀行—savingsbank和儲貸協(xié)會—savingandloanassociation）和信用聯(lián)盟（creditunion）。法律制度上的規(guī)定，為不同類型

4、的銀行劃定了活動區(qū)域和生存空間。????在美國銀行體系發(fā)展歷程中，尤其是在中央銀行設(shè)立的過程中，經(jīng)過不斷的辯論和實踐的發(fā)展，終于形成了獨特的雙軌制。聯(lián)邦銀行和州銀行在不同的法律框架下運作，也形成了各自生存和發(fā)展的相對獨立的法律環(huán)境。????在美國銀行管理體制上，還有一個重要的現(xiàn)象，就是州銀行和聯(lián)邦銀行長期實行單一制。長期實行單一制，一家銀行只能有一個辦事機構(gòu)，這種規(guī)定在防止壟斷的同時，為眾多的中小銀行提供了生存空間。????　　　　二、中小銀行生存的經(jīng)濟因素????　　1.中小銀行的服務(wù)對象：生存的依據(jù)????銀行與企業(yè)之間有著一種天然的對應(yīng)關(guān)系

5、，中小銀行難以成為大企業(yè)的資金提供者，而大銀行也往往不會向小型企業(yè)，尤其是微型企業(yè)提供信貸。對中小企業(yè)而言，它們難以從資本市場籌集資金，也不能發(fā)行債券，比大企業(yè)更加依賴銀行信貸，中小銀行就成了它們的業(yè)務(wù)伙伴。????由于中小企業(yè)具有潛在的、廣闊的發(fā)展前景，如果銀行能夠同可能取得巨大成功的中小企業(yè)一直合作，就可能充分分享到企業(yè)成長帶來的機遇，這也正是成功中小企業(yè)受到追捧的原因。中小銀行業(yè)務(wù)區(qū)域集中，對本地區(qū)的情況比較熟悉，能夠有更多的精力了解中小企業(yè)的情況，通過與中小企業(yè)的交往掌握大量的信貸要求之外的所謂“軟信息”，能夠為其提供量身定做的金融服務(wù)，

6、甚至還能夠提供業(yè)務(wù)經(jīng)營建議，這是中小銀行的優(yōu)勢所在。從中小銀行角度看，它們依然能夠占據(jù)中小企業(yè)信貸市場上相當(dāng)比重的份額。????　　2.中小企業(yè)市場狀況：中小銀行生存的現(xiàn)實????美國中小企業(yè)促進局對銀行信貸支持中小企業(yè)的狀況進行了調(diào)查評比，設(shè)計了4個主要指標(biāo)：（1）中小企業(yè)信貸與銀行總資產(chǎn)之比；（2）中小企業(yè)信貸與商業(yè)信貸之比；（3）中小企業(yè)信貸總額；（4）　中小企業(yè)信貸筆數(shù)。當(dāng)然，在反映相對比率的前兩個指標(biāo)上，中小銀行占絕對優(yōu)勢；而在反應(yīng)絕對數(shù)量的后兩個指標(biāo)上，大銀行占絕對優(yōu)勢。為了消除這種因素的影響，他們采取了比例分層的評分體系：按照上述每

7、個指標(biāo)在各州內(nèi)進行總排名；然后平均分成10個層次，最高層次的得分為10，最低層次為1，但不向中小企業(yè)提供信貸的銀行得分為0。滿分為40分，在此基礎(chǔ)上，乘以2.5，使?jié)M分分值為100。得分高的銀行被認為是中小企業(yè)的友好度高的銀行。在幾年的評比中，中小銀行幾乎占據(jù)了所有的上榜銀行名單，只有為數(shù)很少的幾家大銀行榜上有名。????在表1中，我們可以看出不同規(guī)模的銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的總體概況。從貸款增長情況來看（圖1），規(guī)模最小的銀行平均發(fā)放的中小企業(yè)貸款1997-2002年間的定基增長率穩(wěn)定在100％左右；其他規(guī)模的銀行增長速度基本上都在200％以上

8、，不過相對變化不大，也就是說，環(huán)比增長率也只是稍大于100％。????表1：美國銀行中小企業(yè)貸款發(fā)放狀況（1997～2002）