保險的內(nèi)涵特征及職能

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1、第三章：保險的內(nèi)涵、特征及職能一、西方保險學(xué)說及其評說二、保險的基本概念三、保險的分類四、保險職能一、西方保險學(xué)說及其評說1．損失說2．非損失說3．二元說1、損失說（1）損失賠償說（2）損失分擔(dān)說（3）風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說（4）人格保險說（1）損失賠償說本學(xué)說認為保險是一種損失賠償合同。英國的馬歇爾（S．Marshall）曾說過：“保險是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄５聡鸟R修斯（E．A．Masius）說：“保險是約定當(dāng)事人的一方，根據(jù)等價支付或商定承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險。當(dāng)該危險發(fā)生

2、時負責(zé)賠償對方損失的合同”。（2）損失分擔(dān)說強調(diào)在損失賠償中多數(shù)人互助合作的事實而把損失分擔(dān)這一概念視為保險的性質(zhì)。德國的華格納（A．wagner）主張“從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受到的不利結(jié)果，讓處于同一危險之中、但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度”?！斑@個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產(chǎn)保險，人身保險，甚至還適用于自?！薄Ｔ搶W(xué)說的獨到之處是不拘泥于法律上的解釋，而以經(jīng)濟學(xué)的知識為基礎(chǔ)，指出保險的性質(zhì)

3、是多數(shù)被保險人的相互關(guān)系。不足之處是將“自?！币布{入保險（3）風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說本學(xué)說是把被保險人的危險轉(zhuǎn)嫁給保險人視為保險的性質(zhì)。美國的魏蘭脫（A．H．Willet）說“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給他人或團體來進行的。”美國的克勞斯塔（B．Krosta）給保險所下的定義是；“保險是以收受等價、實現(xiàn)均攤為目的而進行危險的匯集”。日本的村上隆吉主張危險轉(zhuǎn)嫁說。他說“在積聚有危險的多數(shù)人時，不是全部經(jīng)常遭遇事故，但因其中究竟何人遭遇事故全然不知，所以多數(shù)人各自提供小額的分擔(dān)

4、金，分給其中遭遇事故的少數(shù)人，以補償事故所造成的損失。在這種增況下，少數(shù)人享受了與未遭遇事故同樣的待遇，其余多數(shù)人則處于免于發(fā)生事故的狀態(tài)?！保?）人格保險說該學(xué)說認為人的生命與財產(chǎn)價值一樣可以用貨幣來衡量。德國學(xué)者柯勒認為：人身保險之所以是保險，不僅是因為它能賠償由于人身上的事故所引起的經(jīng)濟損失，而在于它能賠償?shù)赖潞途穹矫娴膿p失。2、非損失說（1）技術(shù)特征說（2）欲望滿足說（3）財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說（4）相互金融說（1）技術(shù)特征說技術(shù)說，是從保險的職能上，以技術(shù)的特殊性作為保險性質(zhì)的學(xué)說。意大利商法學(xué)家費芳德（C．Vva

5、nte），他認為保險不能沒有保險基金，在計算這種基金時，實際支出保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的總額相等，這種保險基金要通過特殊技術(shù)以保持保險費和保險價值的平衡。德國的克勞斯泰（Kroota．B）和日本的近藤文二等學(xué)者，也是該學(xué)說的支持者。提出技術(shù)說，是為了彌補過去學(xué)說只強們保險職能的缺點。這不免有些偏頗，顯然忽視了保險的目的及其經(jīng)濟作用，因為經(jīng)營賭博、發(fā)行彩票也需要特殊技術(shù)，從這點來說，保險和賭博、彩票就一樣了。因此，不宜將技術(shù)作為保險的特性。（2）欲望滿足說欲望滿足說也稱“滿足需要說”或“偶發(fā)事件滿足說”

6、。以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險的性質(zhì)。保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟需要為其性質(zhì)的意大利的戈比認為，保險的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟保障。德國的馬納斯主張：“保險是保障因保險事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險事故，必須以引起金錢欲望為前提條件”。追隨者威爾納說：“保險是多數(shù)人的團結(jié)互助的集體，其目的在于對意外事故引起財產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補償手段為保障”。（3）財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說日本小島昌太郎主張該學(xué)說只有積蓄貨幣作為財產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付意外事故的損失和

7、支出的增加，保險人是受托管理經(jīng)營的組織。“保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準(zhǔn)備的”。（4）相互金融說保險費的積累，在經(jīng)濟上是投保人的共同資金，保險的性質(zhì)不在于財產(chǎn)準(zhǔn)備，而在于集體成員為相互通融資金而結(jié)成多數(shù)人的聯(lián)系，進而強調(diào)保險不只是準(zhǔn)備金融機關(guān)和輔助金融機關(guān)，而是真正的金融機關(guān)。米谷隆三先生認為，保險是應(yīng)付經(jīng)濟不安定的一種善后措施。今日的經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟，所有經(jīng)濟活動都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險作為應(yīng)付經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，

8、保險是金融機關(guān)。3、二元說二元說論者認為：財產(chǎn)保險與人壽保險不可能統(tǒng)一在一個單獨的定義中，保險合同或者是損失補償合同，或者是以給予一定金額為目的的合同，二者只能擇一或只堅持前者而否定后者。因此，將財產(chǎn)保險和人壽保險分別定義（1）否定人身保險說（2）擇一說（1）否定人身保險說該學(xué)說認為，尤論是狹義的損失概念，還是包括精神損失在內(nèi)的廣