責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)

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1、第五章責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)概念及其基本內(nèi)容1、概念指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類(lèi)保險(xiǎn)。最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)是雇主責(zé)任保險(xiǎn)；汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末；醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)始于1890——1900年之間；會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)始于1923年；個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)始于1932年。責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展返回一是契約責(zé)任階段，它強(qiáng)調(diào)在處理責(zé)任事故時(shí)以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提;二是過(guò)錯(cuò)責(zé)任階段，它強(qiáng)調(diào)在責(zé)任事故中只有當(dāng)致害人對(duì)受害人的傷害負(fù)有故意或過(guò)失責(zé)任時(shí)，才承擔(dān)起法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)

2、賠償義務(wù);三是絕對(duì)或嚴(yán)格責(zé)任階段，即只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實(shí)，均可以從實(shí)施行為的另一方面獲得經(jīng)濟(jì)上的賠償。責(zé)任事故處理原則的發(fā)展返回2、責(zé)任保險(xiǎn)適用范圍適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。3、保險(xiǎn)責(zé)任范圍被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失是否屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍？）因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。4、賠償限額與免賠額賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最

3、高限額，通常有以下幾種類(lèi)型:(1)每次責(zé)任事故賠償限額。(2)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額。考慮因素：同類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料；被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大??；法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；賠償限額的高低；承保區(qū)域的大小；每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量等。5、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率二、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)別公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象的一種保險(xiǎn)。分為：綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)1、公眾

4、責(zé)任保險(xiǎn)返回案例某日，一孩童隨母親在商場(chǎng)消費(fèi)時(shí)，小孩不慎從商場(chǎng)電梯轉(zhuǎn)彎口跌落，造成腦干受損死亡。因該商場(chǎng)投保了顧客團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付小孩父母3萬(wàn)元保險(xiǎn)金。但在保險(xiǎn)公司賠付后，小孩的父母又向商場(chǎng)進(jìn)行索賠。商場(chǎng)認(rèn)為，商場(chǎng)投保“團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)”目的是為了維護(hù)消費(fèi)者的利益，也減少自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金就是商家對(duì)顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不同意在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)任何賠償責(zé)任。問(wèn)商家的觀點(diǎn)理由充分嗎？產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：是以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險(xiǎn)，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方

5、為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)返回產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)主要特點(diǎn)：1．不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的他人財(cái)產(chǎn)和人身傷害損失。2.造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是用于銷(xiāo)售的產(chǎn)品（商場(chǎng)、賓館自制品除外）3.產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生是在制造、銷(xiāo)售該產(chǎn)品場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。保險(xiǎn)期限：通常１年，承保的責(zé)任是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)，不論產(chǎn)品何時(shí)生產(chǎn)或銷(xiāo)售，保險(xiǎn)人只對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)的產(chǎn)品事故負(fù)責(zé)。返回案例啤酒瓶爆炸賠償案【案情】某啤酒集團(tuán)公司2005年5月1日向太平洋保險(xiǎn)公司某分公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，期限一年，規(guī)定每次事故限額2萬(wàn)元，該限額確定為因產(chǎn)品責(zé)任事故導(dǎo)致

6、消費(fèi)者的人身傷害，不包括造成消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失。2005年8月2日，高某購(gòu)買(mǎi)該啤酒集團(tuán)公司生產(chǎn)的啤酒宴請(qǐng)朋友，用專(zhuān)用工具打開(kāi)啤酒瓶蓋時(shí)，突然發(fā)生啤酒瓶爆炸，當(dāng)即炸傷高某眼睛及手臂，去醫(yī)院治療共支付醫(yī)藥費(fèi)15000元，高某向該啤酒生產(chǎn)廠家索賠醫(yī)藥費(fèi)及誤工費(fèi)20000元。[案例]啤酒瓶爆炸賠償案8月5日類(lèi)似啤酒瓶爆炸事件也發(fā)生在張某身上，炸傷其眼睛，張某向啤酒生產(chǎn)廠家索賠醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)共22000元。該啤酒集團(tuán)公司向太平洋保險(xiǎn)公司某分公司告知投保產(chǎn)品出險(xiǎn)，要求按規(guī)定賠償每次事故限額2萬(wàn)元，共賠償該公司4萬(wàn)元。[案例]啤酒瓶爆炸賠償案【處理結(jié)果】按照產(chǎn)

7、品責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人的傷害或損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失進(jìn)行賠償，因此，本案保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償一次事故損失2萬(wàn)元。[案例]啤酒瓶爆炸賠償案【分析】保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查了解，發(fā)生爆炸的啤酒瓶屬于同一批產(chǎn)品，按照產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同賠償處理?xiàng)l款規(guī)定：投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病或死亡或多人財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失，因此，保險(xiǎn)公司只能將發(fā)生的啤酒瓶爆炸事件作為一次事故賠償2萬(wàn)元，其余的損失應(yīng)由投保人自負(fù)。保險(xiǎn)公司與投保方最終達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司及時(shí)支付2萬(wàn)元賠款。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：

8、是以雇主對(duì)其雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時(shí)，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。構(gòu)成雇主責(zé)任保險(xiǎn)的前提條件3