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1、電子商務運營管理第五章電子支付及電子貨幣第五章 電子支付及電子貨幣第一節(jié) 電子支付與電子貨幣概述第二節(jié) 電子支付的金融網(wǎng)絡系統(tǒng)第三節(jié) 電子支付工具第四節(jié) 網(wǎng)上銀行河南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院第一節(jié) 電子支付與電子貨幣概述一、電子支付與傳統(tǒng)支付(一)傳統(tǒng)支付方式現(xiàn)金票據(jù)河南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院1、現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式,即紙幣和硬幣,由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行?,F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。在現(xiàn)金交易中,買賣雙方處于同一位置,而且交易是匿名進行的?,F(xiàn)金交易的缺陷在于:受時間和空間的限制;攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。河南農(nóng)業(yè)
2、大學經(jīng)管學院圖6-1現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。河南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院2、票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。(1)匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。(2)本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。(3)支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。河南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院用票據(jù)
3、代替現(xiàn)鈔作為支付工具,可以避免清點現(xiàn)鈔時可能產(chǎn)生的錯誤,并可以節(jié)省清點現(xiàn)鈔的時間與現(xiàn)金交易相比,這種交易方式不再匿名,而且費用也較高。票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時、異地進行。此外,票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此,票據(jù)本身也存在一定的不足,如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。河南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院在商業(yè)交易中,以票據(jù)的轉(zhuǎn)移,代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移,可以大大減少交易風險。圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖(二)電子支付的參與者1、開戶行2、客戶3、支付網(wǎng)關(guān)5、金融
4、專用網(wǎng)絡6、認證機構(gòu)7、電子支付工具及支付協(xié)議(三)電子支付的特征1、電子貨幣產(chǎn)品在其技術(shù)實施方面有所不同2、制度上的安排可能變動3、電子貨幣產(chǎn)品在價值轉(zhuǎn)讓方式上各有不同4、與可轉(zhuǎn)讓性相關(guān)的是交易記錄的程度5、電子支付可以突破時間和空間的限制二、電子貨幣(一)電子貨幣概述1、概念電子貨幣是采用電子技術(shù)和通信手段在市場上流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價值的信用貨幣。多種提法2、特征1)集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體2)一些類型電子貨幣的使用和結(jié)算不受時間、地點、服務對象等的限制3)以計算機技術(shù)為依托,進行儲
5、存、支付和流通4)使用簡便、安全、迅速、可靠3、職能電子貨幣主要有存款、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等功能,電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣,都是充當一般等價物的特殊商品。(二)電子貨幣可能帶來的問題1、可能對貨幣總量需求和貨幣政策的制定產(chǎn)生潛在的影響2、可能帶來相關(guān)的法律問題3、電子貨幣系統(tǒng)的安全問題第二節(jié)電子支付的金融網(wǎng)絡系統(tǒng)支付的金融系統(tǒng),也稱清算系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)。是一個國家或地區(qū)對伴隨著經(jīng)濟活動而產(chǎn)生的交易者之間、金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務關(guān)系進行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排。一、SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)(一)SWIFT系統(tǒng)產(chǎn)生20世紀70年代初,歐洲
6、和北美的一些大銀行決定建立一個國際金融通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標準的國際資金調(diào)撥信息。于是,這些大銀行于1973年5月正式成立SWIFT組織,負責設計、建立和管理SWIFT網(wǎng)絡,以便為該組織成員提供國際金融信息傳輸服務。1977年夏,完成了SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)的各項建設和開發(fā)工作,并正式投入運營。SWIFT含義:英文為SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunicationS.C.,中文一般為“環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡”。SWIFT組織的總部設在比
7、利時。其創(chuàng)始會員為歐洲和北美洲15個國家的239個大銀行。從1987年開始,包括經(jīng)紀人、投資公司、證券公司和證券交易所等在內(nèi)的非銀行金融機構(gòu)開始使用SWIFT。到1999年底時,全球已有189個國家和地區(qū)的6673個金融機構(gòu)聯(lián)接使用SWIFT。其中包括:2202個成員行,2738個子成員行,1733個參與者。金融專網(wǎng)中國應用:1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT,是該組織的第1034家成員行,并于1985年5月正式開通使用,成為我國與國際金融接軌的里程碑。我國其他國有商業(yè)銀行、上海和
8、深圳的證券交易所,也先后加入SWIFT。進入20世紀90年代后,除國有商業(yè)銀行外,中國所有可以辦理國際業(yè)務的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。SWIFT的使用也從總行逐步擴展到分行。SWIFT于1995年在北京電報大樓和上海長話大樓設立了SWIFT訪問點SAP(SWIFTAccessPoint),它們分別與新加坡和香港