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《住房公積金利率風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)政策的探討》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、住房公積金利率風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)政策的探討湖南大學(xué)金融學(xué)院易傳和一、住房公積金利率管理（一）相關(guān)概念1、住房公積金住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金的資金管理可以分成三個(gè)方面：一是住房公積金來源的管理，也就是繳存管理，這項(xiàng)管理形成住房公積金資金的供給。二是住房公積金沉淀資金管理，這項(xiàng)管理主要目標(biāo)是確保住房公積金資金的安全有效運(yùn)作，能提供充足的流動性。三是住房公積金貸
2、款管理，這項(xiàng)管理形成了住房公積金的需求管理。這三個(gè)方面的管理本質(zhì)上是對住房公積金資金的供求管理。作為各級住房公積金管理中心來說，你們接受住房公積金繳存人員的委托，具體負(fù)責(zé)資金的運(yùn)用和管理。管理中心首先就是要確保資金的運(yùn)用能有一定的收益，這樣才能補(bǔ)償起碼的管理費(fèi)用，并能補(bǔ)償繳存人員一定的機(jī)會成本和實(shí)現(xiàn)繳存資金的保值。然后就是在互助信用的基礎(chǔ)上為參與住房公積金的繳存人員提供最優(yōu)惠的住房貸款?！柏?fù)責(zé)住房公積金的保值和歸還”是住房公積金管理中心七個(gè)職責(zé)之一。2007年全國住房公積金繳存使用情況2、保障性住房保障性
3、住房是指由政府買單的公共住房。世界各國將住房大多分為公屋或私屋。公屋——公共住房是由政府買單的保障性住房。包括無償提供土地和建設(shè)性費(fèi)用，有些是政府以無償提供土地補(bǔ)貼費(fèi)用的方式，包括人頭補(bǔ)貼或磚頭補(bǔ)貼，補(bǔ)貼中包括減免稅費(fèi)或貼息，當(dāng)然也包括直接的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付。政府提供的是居住權(quán)利的保障。私屋則為商品房。是私人擁有不享受政府買單優(yōu)惠的自建或市場化的商品房。是私人支付全部土地使用成本與建筑成本的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。中國實(shí)行的是土地有償出讓制度。一條劃分保障與非保障性住房的分水嶺就是土地的使用性質(zhì)是出讓還是劃撥。出讓土地中的
4、商品房不管有什么樣的差別與限制都是私有財(cái)產(chǎn)的部分。是個(gè)財(cái)產(chǎn)權(quán)利與實(shí)體財(cái)產(chǎn)的結(jié)合，是一種財(cái)富的概念。中國物權(quán)法中所保護(hù)的這種用益物權(quán)，就是對私人或法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的一種保護(hù)。只有劃撥土地上的住房是土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)利歸國家所有。購買經(jīng)濟(jì)適用住房者只擁有房屋的實(shí)體財(cái)產(chǎn)，但并不擁有土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。而土地非出讓的劃撥則是政府的買單部分或財(cái)產(chǎn)收入的轉(zhuǎn)移部分。這就是住房保障性質(zhì)的最基本特征。許多人錯(cuò)誤的理解70%的新建商品房限制在90平方米以下的房型是一種保障性住房。也有人錯(cuò)誤的理解：“雙限”（限戶型、限房價(jià)）商品房是一種保障性
5、住房。這都是從根本上忽略了政府已從商品房的土地出讓中獲取了應(yīng)得的或最大的利益。政府不但沒有承擔(dān)買單的責(zé)任，反而要求市場去提供社會保障，這是不恰當(dāng)?shù)?。“住房?quán)”的保護(hù)分為兩類：一類是屬于人權(quán)范疇的政府責(zé)任，目前我國的憲法中并沒有將“住房權(quán)”列入人權(quán)的部分，而這恰恰是政府應(yīng)承擔(dān)保障的責(zé)任。在聯(lián)合國的《人權(quán)宣言》和《公民權(quán)利和政治權(quán)利國際公約》等文件中都有明確的約定，尤其是《第四號一般性意見：適足住房權(quán)》也對此做了明確的解釋。另一類“住房權(quán)”則與人權(quán)的保護(hù)非直接關(guān)聯(lián)（財(cái)產(chǎn)權(quán)是人權(quán)的一部分，但并非直接部分）。而主
6、要針對于財(cái)產(chǎn)權(quán)、用益物權(quán)的保護(hù)，兩者之間既有關(guān)聯(lián)但又分為兩個(gè)不同意義的部分。保障性住房權(quán)是國家對人權(quán)的保護(hù)。就像我國有城市對流浪者救濟(jì)的制度一樣，是人權(quán)的保護(hù)，也包括提供政府買單的免費(fèi)食宿。但財(cái)產(chǎn)權(quán)則是非政府買單的另一類法律保護(hù)。由政府買單所提供的居住權(quán)利，并不直接或與完整的財(cái)產(chǎn)權(quán)相關(guān)。社會保障性住房，政府當(dāng)然可以用市場化的方式建設(shè)，但并不等于凡是市場化的住房都成了社會保障性住房。尤其凡是交納了土地出讓金的商品房都不能列入保障性住房的范疇，更不能認(rèn)為政府建設(shè)保障性住房的目的是削弱市場經(jīng)濟(jì)中的商品房。當(dāng)前社
7、會上有一種誤解，自認(rèn)為增加政府的社會保障性住房是為了平抑市場中的房價(jià)，這就更錯(cuò)誤了。政府買單的保障性住房是針對于買不起商品房和無能力自行解決住房問題（包括無能力租市場價(jià)的住房）的貧困家庭或中低收入家庭的人群。正因?yàn)樽陨頍o能力解決，才用政府買單的方式保障。而市場中的商品房則是針對于有能力自行解決住房問題的家庭與人群的。這是兩個(gè)完全不同的收入、有嚴(yán)格限制差別的不同消費(fèi)群體。商品是針對于有購買能力的人群，而保障則是針對于無消費(fèi)能力卻又從人權(quán)的角度必須由政府來承擔(dān)責(zé)任的部分。討論與研究商品房市場運(yùn)行中的問題必須與
8、社會保障問題分開。政府必須用財(cái)政買單的責(zé)任心來保護(hù)人權(quán)，同時(shí)保護(hù)市場。否則不但市場中出現(xiàn)的問題得不到解決，保障性的問題也會落空。我國的根本問題在于用立法的方式明確建立住房保障體系的責(zé)任。分清什么人消費(fèi)什么樣的住房、什么人建設(shè)什么樣的住房、什么樣的住房承擔(dān)什么樣的責(zé)任。什么樣的制度保證市場，什么樣的制度保證人權(quán)。3、經(jīng)濟(jì)適用住房經(jīng)濟(jì)適用住房是指已經(jīng)列入國家計(jì)劃，由城市政府組織房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或者集資建房單位建造，以微利價(jià)向城鎮(zhèn)中低
