交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)查研究

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1、本文發(fā)表于《湖北保險(xiǎn)市場(chǎng)》2010年第7期【摘要】隨著08新版交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的上調(diào)和交強(qiáng)險(xiǎn)部分車(chē)型保費(fèi)下降，產(chǎn)險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍虧損，隨之而來(lái)的拒保單保交強(qiáng)險(xiǎn)突出現(xiàn)象屢遭媒體批評(píng)。交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的險(xiǎn)種，政策性強(qiáng)、影響之大，直接關(guān)系到國(guó)家法律法規(guī)的執(zhí)行和產(chǎn)險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展?；诖耍疚囊院秉S石保險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)為例進(jìn)行深入調(diào)查，所提建議供參考?！娟P(guān)鍵詞】交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題調(diào)查報(bào)告交強(qiáng)險(xiǎn)的困惑與無(wú)奈來(lái)自黃石保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查報(bào)告黃石市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)處陳年橋機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！?/p>

2、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)牛道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。因此該保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件承保。目前黃石交強(qiáng)險(xiǎn)承保又是怎樣的情況呢？行業(yè)協(xié)會(huì)深入保險(xiǎn)公司和客戶(hù)作了全面、認(rèn)真的調(diào)查研究。拒保交強(qiáng)險(xiǎn)社會(huì)反響強(qiáng)烈2010年5月21日，《黃石市網(wǎng)絡(luò)信訪(fǎng)中心》轉(zhuǎn)來(lái)市“民情快車(chē)”市長(zhǎng)信箱收到的郵件，反映黃石地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)不單保交強(qiáng)險(xiǎn)，強(qiáng)制搭售商業(yè)險(xiǎn)。同一天，黃石《東楚晚報(bào)》刊登一則新聞：車(chē)主主動(dòng)四處投保保險(xiǎn)公司

3、一致婉拒摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)曝“潛規(guī)則”并配上漫畫(huà)：交強(qiáng)險(xiǎn)想買(mǎi)，買(mǎi)不著呀！新聞大意是：人保財(cái)險(xiǎn)婉拒：“手上沒(méi)有該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)單，過(guò)幾天再來(lái)吧！不過(guò)你可以去太平洋保險(xiǎn)公司看看?！碧窖螽a(chǎn)險(xiǎn)公司：“這里現(xiàn)在也沒(méi)有保險(xiǎn)單了，過(guò)段時(shí)間再來(lái)看，平安公司應(yīng)該可以辦理?！逼桨病⑻彀?、陽(yáng)光等多家保險(xiǎn)公司，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都以“保單用完”或“沒(méi)有保單”為由拒絕辦理。交強(qiáng)險(xiǎn)想買(mǎi)，買(mǎi)不著呀！報(bào)道是否真實(shí)并不重要。汽車(chē)單保交強(qiáng)險(xiǎn)、摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不受保險(xiǎn)公司歡迎，不僅黃石乃至全國(guó)都存在這樣現(xiàn)象，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。若客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)，適當(dāng)選購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還是可以接受的

4、。黃石交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年黃石12家產(chǎn)險(xiǎn)公司共承保汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)55372臺(tái)，保費(fèi)收入6483.32萬(wàn)元，占車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入23674萬(wàn)元的27.4%,賠款支出5688.67萬(wàn)元,賠付率87.74%o經(jīng)營(yíng)成木核算。成木開(kāi)支：業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)4%（259.3328萬(wàn)元）、保險(xiǎn)保障金及監(jiān)管費(fèi)0.99%（64.1849萬(wàn)元）、營(yíng)業(yè)稅金及附加5.7%（369.5492萬(wàn)元）、已決賠款支出568&67萬(wàn)元、未決賠款準(zhǔn)備金694萬(wàn)元，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金796萬(wàn)元,共計(jì)成木開(kāi)支7871.74萬(wàn)元。保費(fèi)收入6483.32萬(wàn)元一成本開(kāi)支7871.74萬(wàn)元二汽

5、車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)利潤(rùn)-1388.42萬(wàn)元。如：人保財(cái)險(xiǎn)黃石分公司汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入3206.5萬(wàn)元。成本開(kāi)支:業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)140.7243萬(wàn)元、保險(xiǎn)保障金及監(jiān)管費(fèi)2&1448萬(wàn)元、營(yíng)業(yè)稅金及附加200.5322萬(wàn)元、已決賠款支出2709萬(wàn)元、未決賠款準(zhǔn)備金347萬(wàn)元、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金398萬(wàn)元，共計(jì)成木開(kāi)支3823.4013萬(wàn)元。保費(fèi)收入3206.5萬(wàn)元一成本開(kāi)支3823.4013萬(wàn)元二汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)利潤(rùn)-616.9013萬(wàn)元。摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年5家保險(xiǎn)公司共承保摩托車(chē)30361臺(tái)，保費(fèi)收入361.69萬(wàn)元，賠款支出452.3萬(wàn)元（事故502件

6、，臺(tái)均賠款9009.96元），賠付率125%。經(jīng)營(yíng)成本核算。成本開(kāi)支：業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)4%（14,47萬(wàn)元）、保險(xiǎn)保障金及監(jiān)管費(fèi)0.99%（3?58萬(wàn)元）、營(yíng)業(yè)稅金及附加5.7%（20.616萬(wàn)元）、已決賠款支出452.3萬(wàn)元,共計(jì)成本開(kāi)支490.966萬(wàn)元。保費(fèi)收入361.69萬(wàn)元一成本開(kāi)支490.966萬(wàn)元=摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)利潤(rùn)-129.279萬(wàn)元。全市機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年合計(jì)虧損1517.699萬(wàn)元。人為制造“緊張”氣氛。單保交強(qiáng)險(xiǎn)和摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然不受保險(xiǎn)公司歡迎，但人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司，不論是新保業(yè)務(wù)還是續(xù)保業(yè)務(wù)，從未關(guān)

7、閉過(guò)單保交強(qiáng)險(xiǎn)窗口，承擔(dān)著行業(yè)大部分責(zé)任。近年來(lái)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)虧損,所有保險(xiǎn)公司不太愿意單保交強(qiáng)險(xiǎn)和摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，也不再支付單保交強(qiáng)險(xiǎn)和摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。不支付手續(xù)費(fèi)這就減少了代理人員的既得利益，為挽回既得利益，涉及利益人即制造“緊張”氣氛。一是有個(gè)別的唆使客戶(hù)或以客戶(hù)身份打電話(huà)投訴，行業(yè)協(xié)會(huì)已有覺(jué)察。二是極個(gè)別代理主動(dòng)幫忙并提出得兩三百元打通關(guān)節(jié)，實(shí)質(zhì)上是從中“吃黑”，“關(guān)節(jié)費(fèi)”全揣入個(gè)人腰包。客戶(hù)心態(tài)變化。2008年2月1口出臺(tái)的新版交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額上調(diào)后，從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)、小木生意的小客戶(hù)、舊車(chē)主，心態(tài)發(fā)生了大的變化。一、保險(xiǎn)意識(shí)木來(lái)就不強(qiáng)

8、；二、從減少開(kāi)支著想；三、新版交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額提高。這種客戶(hù)經(jīng)過(guò)做工作后，仍然態(tài)度堅(jiān)決不同意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的也不過(guò)5%,但呈上升趨勢(shì)。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為什么會(huì)出