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《壽險(xiǎn)繳費(fèi)方式的創(chuàng)新》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、壽險(xiǎn)繳費(fèi)方式的創(chuàng)新——關(guān)于遞增型繳費(fèi)方式的淺析【摘要】針對(duì)我國壽險(xiǎn)幣場出現(xiàn)的“實(shí)際需求旺盛，有效需求不足”的特點(diǎn)，改革壽險(xiǎn)繳費(fèi)方式無疑是一?條能快速提升有效需求的途徑。我國保險(xiǎn)市場上一般只有至交和均衡保費(fèi)兩種方式，木文根據(jù)收入增長理論，提出了遞增型的繳費(fèi)方式?！娟P(guān)鍵字】保險(xiǎn)，秸算，繳費(fèi)方式，遞增繳費(fèi)一、我國現(xiàn)有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式及其精算現(xiàn)階段，我國壽險(xiǎn)市場呈現(xiàn)“實(shí)際需要旺盛，有效需求不足”的特點(diǎn)，“實(shí)際需要旺盛”,是指社會(huì)大眾普遍具有保險(xiǎn)意愿，“有效需求不足”是指C經(jīng)實(shí)現(xiàn)的壽險(xiǎn)需求不足。人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)甜的支付能
2、力不足是有效需求之所以不足的主要原因之一，要擴(kuò)張保險(xiǎn)市場的有效需求，需要通過增加收入和改述壽險(xiǎn)繳費(fèi)方式來實(shí)現(xiàn)，特別是在短期內(nèi)，如果無法迅速提高潛在投保人的支付能力，就必須通過改進(jìn)壽險(xiǎn)繳費(fèi)方式來實(shí)現(xiàn)。目前，我國壽險(xiǎn)市場的主要產(chǎn)品有死亡保險(xiǎn)(包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn))、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)(包括終身年金保險(xiǎn)、定期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn))等四人類。其繳費(fèi)方式主要是歪繳和均衡保費(fèi)兩種。克繳方式凈保費(fèi)的數(shù)額就等于保險(xiǎn)金的耕算現(xiàn)值。下面以我國的兩全保險(xiǎn)為例，計(jì)算均衡保費(fèi)方式下的凈保費(fèi)。假設(shè)(X)表示年齡為X歲的被保
3、險(xiǎn)人，投保的兩全保險(xiǎn)具體方案為：如果被保險(xiǎn)人在n年內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人死亡年末給付受益人100,000元保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人牛存至n年末，則保險(xiǎn)公司在n年末給付保單持有人100,000元保險(xiǎn)金。這是一例典型的兩全保險(xiǎn)，它既可以在被保險(xiǎn)人過早去世時(shí)為其家人提供一筆維持生計(jì)的費(fèi)用，乂可以在被保險(xiǎn)人年老追休時(shí)提供維持?；畹囊还P補(bǔ)償收入。假設(shè)投保人選擇每年初繳納一次的全期繳費(fèi)方式。則其死亡保險(xiǎn)金的粘算現(xiàn)值，等于被保險(xiǎn)人(x)的投保金額為100,000元的n年定期的精算現(xiàn)值：.M-M100,000A「=100,0
4、00——(1)口ID生存保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，等于(x)的保險(xiǎn)金額為10(),()00元的n年純粹生存保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金現(xiàn)值，即：100,00()2^(2)卜?述兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的精算現(xiàn)值為(1)、(2)式Z和。以P表示(x)每年繳納的均衡凈保費(fèi),則這一兩全保險(xiǎn)的凈保費(fèi)粘算現(xiàn)值等于（x）的每年P(guān)元期首付n年定期生存年金現(xiàn)值，表示:（3）根據(jù)凈保費(fèi)計(jì)算的收支相等原則，保險(xiǎn)金現(xiàn)值等于凈保費(fèi)現(xiàn)值，所以（3）式等于（1）與（2）式之和，即：M-M+DP二100,000'5+N-Nxx+n（八假設(shè)投保人為男性，年齡X為25歲，投保期限
5、n為35年，預(yù)定利率為5%下面計(jì)算實(shí)際年均衡凈保費(fèi)根據(jù)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命^（1990-1993）（^）可以得出:A725=31162,Ms=5399010,必6（）二19677,/V6O=546204,=45687山此可以計(jì)算出年均凈保費(fèi)為:100,000^25~-^60^60皿5—飩。=100,000X31162-19677+456875399010-546204=1178.12（元）二、保費(fèi)繳付方式創(chuàng)新的必要性死亡保險(xiǎn)其局限性是顯而易見的，免繳保費(fèi)方式要求投保者具有一定的經(jīng)濟(jì)某礎(chǔ)，一次性交完全部保費(fèi)，
6、但山于目前我國社會(huì)大眾受收入限制，一般難以一次性繳納全部保費(fèi)，因此推廣這種方式受一定的經(jīng)濟(jì)約朿。均衡保費(fèi)方式雖然具有“計(jì)算簡單，分期支付”的優(yōu)點(diǎn),但也存在一定的局限性：不能有效防范通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)，無法與收入的變動(dòng)趨勢(shì)掛鉤，缺乏靈活性等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，市于均衡保費(fèi)方式在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，就己確定了各期相同的繳費(fèi)數(shù)額，因此無法有效防范通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于具有穩(wěn)定收入的投保人來說，山于各期繳交數(shù)額相同，使得繳費(fèi)方式無法與收入的變動(dòng)相聯(lián)系，目前我國正處于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長、人民收入水平逐步提高的發(fā)展階段，
7、如果釆用均衡保費(fèi)方式，難以滿足社會(huì)大眾（特別是存在保險(xiǎn)愿栗的年輕人）的保險(xiǎn)需求。對(duì)于收入不太穩(wěn)定的投保人來說，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)與保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式是否靈活是個(gè)很重要的因素。當(dāng)前固定的均衡保費(fèi)方式使很多在高峰期投保的保戶難以對(duì)保費(fèi)做出調(diào)整，一些人因收入發(fā)牛了變化，只能忍痛退保，或是交納難以承受的保費(fèi)。從1999年開始，壽險(xiǎn)退保率有所上升，失效保單也有增加，部分原因也在于險(xiǎn)種不靈活的繳費(fèi)方式。在通貨緊縮時(shí)期，人們預(yù)期收入減少，預(yù)期支出增加，人們也更為關(guān)心投資的變現(xiàn)能力，但因長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期現(xiàn)金價(jià)值累積較慢，在投保后的
8、前兒年其變現(xiàn)能力較弱，使得人們?cè)诂F(xiàn)階段投保時(shí)多了一份顧慮，難以足額投保。因此，有必要對(duì)現(xiàn)有壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的繳費(fèi)方式進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足不同階層的消費(fèi)者的投保需求。三、結(jié)合收入增長因素的遞增繳費(fèi)方式創(chuàng)新思路根據(jù)弗蘭哥.莫辿利安尼（FrancoModigliani）建立的牛命周期模型理論，大多數(shù)家庭的牛命周期收入是有規(guī)則的，在年輕時(shí)收入較低，隨著年齡增長收入增長迅速，到屮年收入達(dá)到峰值，當(dāng)老年時(shí)收入乂趨于平緩并略
