第三章 保險(xiǎn)的基本原則

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1、第三章保險(xiǎn)的基本原則本章重點(diǎn):1．了解幾大保險(xiǎn)基本原則的含義2．靈活運(yùn)用幾大原則分析常見的保險(xiǎn)實(shí)踐問題3．損失補(bǔ)償原則中的計(jì)算問題7/24/20211保險(xiǎn)活動(dòng)的四大原則保險(xiǎn)原則的含義：建立和處理保險(xiǎn)法律關(guān)系、解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議所遵循的基本準(zhǔn)則產(chǎn)壽險(xiǎn)共同遵循的原則：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則產(chǎn)險(xiǎn)特有的原則：損失補(bǔ)償原則7/24/20212第一節(jié)　最大誠(chéng)信原則一、含義（一）誠(chéng)信１．誠(chéng)實(shí)：不隱瞞、不欺騙２．守信：善意、全面地履約（二）最大誠(chéng)信（utmostgoodfaith）保險(xiǎn)領(lǐng)域需要最大限度的誠(chéng)實(shí)、守

2、信（三）最大誠(chéng)信原則（P139）保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須誠(chéng)實(shí)守信，否則受害方可以主張合同無(wú)效、解除合同和索賠損失原因：A.射倖性；B.信息不對(duì)稱；C.經(jīng)營(yíng)技術(shù)要求高；D.外部性7/24/20213二、最大誠(chéng)信原則的具體要求（一）告知：合同當(dāng)事人相互之間的一種事實(shí)陳述　　１．投保方告知內(nèi)容：重大事實(shí)（materialfact）－足以影響對(duì)方是否締約之決定，或者是否附加締約條件之選擇的所有信息－源于英國(guó)法形式：無(wú)限告知（有多少講多少）或詢問回答告知（投保單上列明的項(xiàng)目）２．保險(xiǎn)方告知內(nèi)容：解釋合同條款與免責(zé)事項(xiàng)形

3、式：書面對(duì)投保方約束更多！7/24/20214（二）保證：投保方向保險(xiǎn)人所作的是或不是（存在或不存在）、作為或不作為的允諾１．按形式分：明示保證與默示保證（二者效力等同）２．按內(nèi)容分：確認(rèn)保證與承諾保證（后者效力更強(qiáng)）是與不是－確認(rèn)保證；為與不為－承諾保證告知與保證的區(qū)別：A.性質(zhì)：“保證”是合同的內(nèi)容，“告知”不是B.目的：“告知”用以估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，“保證”用以控制風(fēng)險(xiǎn)C.后果：違反保證的后果更嚴(yán)格7/24/20215（三）棄權(quán)與禁止反言（禁止抗辯）抗辯期：保險(xiǎn)人可以投保方未盡如實(shí)告知義務(wù)為由而主張解除合

4、同的權(quán)利期限，一般為兩年棄權(quán)：特指保險(xiǎn)人放棄可主張的解約權(quán)利禁止反言：保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)就不能反悔而重新主張相關(guān)問題：1.保險(xiǎn)代理人棄權(quán)是否有效？2.區(qū)分訴訟時(shí)效與除斥期間3.此項(xiàng)規(guī)定的原因7/24/20216三、最大誠(chéng)信原則的違反與后果（一）違反告知１．表現(xiàn)：漏報(bào)，誤告，隱瞞，欺詐２．后果：對(duì)于保險(xiǎn)方，可主張合同無(wú)效、解除合同或免除責(zé)任（是否退費(fèi)一般需區(qū)分故意與過失）；對(duì)于投保方，免責(zé)條款無(wú)效（二）違反保證保險(xiǎn)人可免除責(zé)任和解除合同，退費(fèi)與否主要看是否已開始承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（三）違反禁止反言：反言的行為無(wú)效7

5、/24/20217例3-1：顧某投保重大疾病附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，投保時(shí)已有明顯的心臟疾病癥狀并曾經(jīng)就醫(yī)治療，但未向保險(xiǎn)公司告知病情。半年后顧某入院被確診為“遷延性心肌炎”（心肌炎屬承保范圍），出院后向保險(xiǎn)公司索賠住院附加險(xiǎn)遭到拒絕，并被拒絕退費(fèi)。問保險(xiǎn)公司做法是否正確？分析：保險(xiǎn)公司做法是正確的。因?yàn)楦鶕?jù)醫(yī)學(xué)常識(shí)，“遷延性心肌炎”一定會(huì)事先出現(xiàn)癥狀，被保險(xiǎn)人明顯是故意隱瞞重大事實(shí)，違反了如實(shí)告知義務(wù)。所以，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任并不退還保費(fèi)。7/24/20218例3-2：某銀行投保

6、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保單特約注明24小時(shí)警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并據(jù)此作為減費(fèi)條件。后銀行失竊，保險(xiǎn)公司查明當(dāng)天有半小時(shí)警衛(wèi)脫崗，但并非導(dǎo)致失竊的直接原因。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：銀行違反了所作的明示性承諾保證。依據(jù)行業(yè)慣例，不論該違反是否給保險(xiǎn)公司造成直接危害，也不論是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，由于違反保證的后果是嚴(yán)格的（公司減免了保費(fèi)，但面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻不對(duì)等），所以公司可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。并且，因?yàn)楹贤呀?jīng)生效，公司已開始承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，故可不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7/24/20219例3-3

7、：王某向壽險(xiǎn)營(yíng)銷員為自己妻子李某投保健康保險(xiǎn)，主動(dòng)告訴對(duì)方李某患有嚴(yán)重貧血，欲在投保單上注明。但是營(yíng)銷員認(rèn)為貧血屬于常見身體不適，無(wú)需告知，并填制了投保單、收取了保費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立并生效。2年半過后，李某被確診為白血病，屬于合同承保責(zé)任。王某據(jù)此向公司索賠，可公司調(diào)查確認(rèn)李某在投保時(shí)患有貧血并在醫(yī)院留有就診記錄，于是以投保單為證據(jù)，以對(duì)方?jīng)]有盡到告知義務(wù)為由拒賠。問公司的拒賠行為是否合法？分析：爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于投保方是否盡到告知義務(wù)?？梢钥闯?，本案當(dāng)中是保險(xiǎn)營(yíng)銷員誘導(dǎo)投保人未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的身體狀況，相

8、當(dāng)于保險(xiǎn)代理人代保險(xiǎn)人作出了棄權(quán)行為。依據(jù)《民法通則》，代理人的履約代理行為后果歸屬于委托人，所以保險(xiǎn)人不得在棄權(quán)之后反言，其拒賠行為不合法。7/24/202110第二節(jié)　保險(xiǎn)利益原則一、含義：必須把保險(xiǎn)利益的存在與否作為保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)，并視作確定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付金額的價(jià)值基礎(chǔ)二、保險(xiǎn)利益（insurableinterest）的含義（一）概念：又叫可保利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益（二）構(gòu)成條件１．合法的利益