第三章 保險(xiǎn)的基本原則幻燈片_1

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1、第三章保險(xiǎn)的基本原則本章主要內(nèi)容最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則代位補(bǔ)償原則分?jǐn)傇瓌t通融賠付原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義和確立原因●概念誠(chéng)信＝誠(chéng)實(shí)＋信用最大誠(chéng)信原則就是：在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時(shí)都必須保持最大限度的誠(chéng)信，互向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的保證與承諾?！翊_立最大誠(chéng)信原則的原因▲保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)一方面，保險(xiǎn)雙方掌握的保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱(chēng)；另一方面，保險(xiǎn)雙方對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱(chēng)?！ｋU(xiǎn)合同的射悻性從個(gè)體保障角度來(lái)看，保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)。倘若投保方采取不誠(chéng)實(shí)不守信用的手段來(lái)投

2、保和騙取保險(xiǎn)金，則保險(xiǎn)人將無(wú)法生存與經(jīng)營(yíng)。二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言?！窀嬷嬷亩x是指在保險(xiǎn)合同簽訂之前、之時(shí)和之后，投保雙方應(yīng)就相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相告知對(duì)方。所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是指那些影響到保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實(shí)；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，是指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)?！嬷膬?nèi)容◆投保人的告知內(nèi)容A，在簽訂合同時(shí)，投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；B，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；C，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保

3、人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；D，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；E，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知?！舯ｋU(xiǎn)人的說(shuō)明內(nèi)容主要就是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說(shuō)明責(zé)任免除條款；▲告知的形式A、投保人的告知形式：無(wú)限告知詢(xún)問(wèn)告知B、保險(xiǎn)人的說(shuō)明形式：明確列明明確說(shuō)明發(fā)達(dá)國(guó)家一般采取無(wú)限告知形式和明確列明我國(guó)一般采取詢(xún)問(wèn)告知形式和明確說(shuō)明▲違反告知的法律后果A、投保人違反告知義務(wù)的法律后果第一，對(duì)故意的即隱瞞行為，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，·若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；第二，對(duì)因過(guò)失、疏忽行為，

4、保險(xiǎn)人同樣可以解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。B、保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)的法律后果第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；第二，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以罰款；第三，保險(xiǎn)公司承諾向投保方給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以罰款?！癖ＷC▲保證的概念是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保

5、某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增加的事實(shí)為先決條件，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)也是以保證事項(xiàng)的存在為前提，或不能存在其他危險(xiǎn)標(biāo)的為前提?！ＷC的分類(lèi)A、按保證存在的形式：明示保證和默示保證明示保證是當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中以語(yǔ)言文字或習(xí)慣的作法直接加以明確的保證的行為。明示保證是保險(xiǎn)合同條款的主要內(nèi)容，必須寫(xiě)入保險(xiǎn)合同或批單中。默示保證則是指在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人以作為或不作為的方式間接作出保證的行為。也就是說(shuō)，雖然這些保證并未在保險(xiǎn)合同中列明，但雙方在訂約時(shí)都清楚相關(guān)的內(nèi)容。B、按保證是否已經(jīng)確實(shí)存在：確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)

6、保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證，這類(lèi)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在。承諾保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為的保證，這類(lèi)涉及現(xiàn)在與將來(lái)?！`反保證的后果違反保證與違反告知在事實(shí)的認(rèn)定與責(zé)任后果上有較大的區(qū)別：第一，判斷是否存在違反事實(shí)的依據(jù)不同，保證的要求比告知更為嚴(yán)格，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，投保人與被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。第二，違反的法律后果不同。違反保證的后果是嚴(yán)格的，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，且不退換保費(fèi)。●棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同的

7、一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示或默示方式，明示棄權(quán)就是保險(xiǎn)人書(shū)面同意或口頭同意放棄解約的權(quán)利；默示棄權(quán)就是默認(rèn)放棄解約的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的概念（一）保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，即要求投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系：若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由