農(nóng)村金融供需矛盾及解決對策

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1、農(nóng)村金融供需矛盾及解決對策我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“二元制”特征，導(dǎo)致長期以來農(nóng)村地區(qū)落后于城市，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的推進(jìn)更使得資金、技術(shù)、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素加速流向城市。金融作為資金配置和社會公共服務(wù)的重要資源，也隨同這一趨勢，向城市地區(qū)聚集。對農(nóng)村地區(qū)金融市場的忽視，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)薄弱，金融供給與需求缺口較大。同時(shí)，農(nóng)村以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體模式被逐漸打破，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化對農(nóng)村金融服務(wù)提出了不同的需求，迫切需耍差界化的金融服務(wù)，農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)性孑盾日益突出。農(nóng)村金融非均衡供需問題分析(-)農(nóng)村金融供需總量矛盾。從供給方面看，我國農(nóng)村金融仍然存在著較大的供給性抑制。

2、一方面，由丁?存款利率尚未放開，低存款利率對社會資金吸引力較弱，導(dǎo)致資金分流，儲蓄率持續(xù)下降，信貸資金供給有限；另一方面，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性、農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)信息成本和管理成本相對較高以及貸款需求的分散性、小額化所導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題，使金融機(jī)構(gòu)始終對農(nóng)村信貸缺少動(dòng)力。從需求方面看，隨著農(nóng)村地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式逐步瓦解，規(guī)模經(jīng)營主體快速增加，廣大農(nóng)民經(jīng)營意識和金融意識在不斷增強(qiáng)，對信貸資金和金融服務(wù)需求口益增大，但是由于農(nóng)村地區(qū)事實(shí)上的貸款門檻高、貸款利率高和審批時(shí)間長等客觀因素以及“熟人社會”的行為偏好，使得民間金融大行其道，對正規(guī)金融形成了“擠出效應(yīng)”，造成對正規(guī)金融的有效需

3、求不足。（二）農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)矛盾。1、金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)泄位與農(nóng)村貸款需求增長的矛盾。目前，國有商業(yè)銀行對縣域及以下機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)權(quán)限很小,基本無信貸審批權(quán)，主要業(yè)務(wù)定位為辦理存取款、結(jié)算、匯兌等基本業(yè)務(wù),成為只存不貸、或少貸的“儲蓄所”，吸收的存款被大量上存，信貸資金轉(zhuǎn)移出農(nóng)村。2?農(nóng)村信貸需求多樣化與信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后的孑盾。首先，農(nóng)戶信貸需求從生活消費(fèi)性需求向產(chǎn)牛經(jīng)營性島求變化，小額信用貸款已越來越難以滿足經(jīng)營性大額信貸需求。其次，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村土地制度的改革，農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、家庭丁場、販運(yùn)大戶等農(nóng)村新型規(guī)?；?jīng)濟(jì)主體不斷壯大，金融服務(wù)對象層次增加，金融

4、產(chǎn)品需求也呈現(xiàn)岀多元化的趨勢，并對個(gè)性化的金融服務(wù)需求強(qiáng)烈。第三，農(nóng)村生產(chǎn)組織化、專業(yè)化程度提高，新型經(jīng)營方式不斷涌現(xiàn)，而金融機(jī)構(gòu)對介入其中的金融產(chǎn)品開發(fā)不足，信貸業(yè)務(wù)類型單一，導(dǎo)致金融產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)性失衡。3?傳統(tǒng)金融服務(wù)需求與現(xiàn)代金融服務(wù)供給的矛盾。農(nóng)村地區(qū)居民對金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識仍然主要集中于存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，需要實(shí)體的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為英提供人工服務(wù)，既対其他新型業(yè)務(wù)知之甚少，也對現(xiàn)代化的自助服務(wù)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新興服務(wù)方式接受程度較低。解決農(nóng)村金融供需非均衡性問題的對策（-）解決供需總量矛盾。1、建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。首先，確保財(cái)政投入的穩(wěn)定增長。將財(cái)政資金投

5、入到農(nóng)業(yè)貸款貼息、農(nóng)村不良貸款補(bǔ)償和貸款獎(jiǎng)勵(lì)等方面，形成財(cái)政對農(nóng)業(yè)貸款的直接補(bǔ)償機(jī)制。其次，推動(dòng)農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展?？捎烧鲑Y設(shè)立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引入商業(yè)資本入股，增強(qiáng)擔(dān)保資本實(shí)力。也可鼓勵(lì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，努力解決農(nóng)村信貸擔(dān)保難題。第三，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),積極開展農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村物流等新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對風(fēng)險(xiǎn)較高、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿涉及的行業(yè)由財(cái)政予以適當(dāng)補(bǔ)償。2?健全農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制。冃前人民銀行匕開展對縣域法人金融機(jī)構(gòu)信貸投放的考核，然而由于金融競爭不充分，縣域法人金融機(jī)構(gòu)大多存款量大，信貸資金并不缺乏，存準(zhǔn)率下浮対其吸引力不強(qiáng)。

6、因此建議地方政府在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)貸款投放方面出臺更多的政策措施。同時(shí)，大型商業(yè)銀行在縣域的貸款投放與其存款吸收不成比例，必須予以重視?？煽紤]制定農(nóng)村地區(qū)信貸投入相關(guān)法規(guī)，形式規(guī)定各類金融機(jī)構(gòu)必須有一定比例的資金投入“三農(nóng)”，以增強(qiáng)機(jī)制約束力。3?大力拓展農(nóng)村融資渠道。大力培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的社會融資意識，引導(dǎo)其拓展思路，多渠道解決融資困難。推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)體通過整合壯大實(shí)力，做好有條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)債權(quán)、股權(quán)融資輔導(dǎo)，促使其通過發(fā)債獲得低成本融資；多渠道、多方式引進(jìn)資本，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)資本實(shí)力，對條件達(dá)標(biāo)的企業(yè)促使其通過創(chuàng)業(yè)板、中小板上市融資。激活民間投資，鼓勵(lì)民間資本投資農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，積極

7、引導(dǎo)基金、信托、租賃、擔(dān)保等融資機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)融資格局向多元化方向發(fā)展。4?加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶信用檔案建檔和評級工作，加快征集與金融機(jī)構(gòu)無信貸關(guān)系的農(nóng)村企業(yè)信息，擴(kuò)大入庫企業(yè)信息面，通過信用體系建設(shè)解決信息不対稱問題，降低交易成木。(-)解決結(jié)構(gòu)供需矛盾。1、加快城市與農(nóng)村金融的融合。金融機(jī)構(gòu)要積極順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢，在經(jīng)營理念上轉(zhuǎn)變對農(nóng)村市場的偏見，增加農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)設(shè)施，為活躍農(nóng)村金融創(chuàng)造條件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理定位市場，主動(dòng)挖掘農(nóng)村市場客戶，降低客戶準(zhǔn)入