貧困地區(qū)農(nóng)村金融供需矛盾表現(xiàn)及對策

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1、貧困地區(qū)農(nóng)村金融供需矛盾表現(xiàn)及對策摘要：農(nóng)村信貸資金不足的問題，一直是困惑政府部門、金融機(jī)構(gòu)的難題，在貧困地區(qū)尤其如此。作者以興縣為例，通過分析原因，尋找對策，提出針對性和操作性較強(qiáng)的了解決意見，有一定的參考價(jià)值。關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；農(nóng)村金融；供需一、農(nóng)村金融矛盾的突出的表現(xiàn)1?資金外流加劇了縣域資金供需矛盾。一是國有商業(yè)銀行地、市基層行近年來存差擴(kuò)大，基本無新增貸款。二是郵政儲(chǔ)蓄只存不貸、增勢迅猛，成為縣域資金外流的“黑洞”。2?信用社產(chǎn)權(quán)不清，民主管理制度虛設(shè)，使得其服務(wù)目標(biāo)異化。當(dāng)前農(nóng)村信用社股權(quán)分散，社員對自身權(quán)益不了解、參與和責(zé)任意識(shí)薄弱，信用社產(chǎn)權(quán)主體缺位，“三

2、會(huì)”制度形同虛設(shè)，從而使信用社產(chǎn)生了“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”的問題。產(chǎn)權(quán)主體的缺位使信用社主任的權(quán)責(zé)實(shí)質(zhì)上是對上級負(fù)責(zé)而不是對社員負(fù)責(zé)，從而使信用社經(jīng)營活動(dòng)偏離為社員服務(wù)的目標(biāo)，農(nóng)戶和企業(yè)社員的金融需求也不能得到很好的回應(yīng)。3?抵押物的問題。為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行和信用社等機(jī)構(gòu)放貸通常堅(jiān)持信貸合同要有抵押物。農(nóng)民最大的資產(chǎn)是土地，但按照現(xiàn)有的體制，土地歸國家或村集體所有，農(nóng)民對土地只有耕作權(quán)，是不可作為抵押品的。除了土地之外,農(nóng)民還有房子，對于他們來說房子很值錢，但執(zhí)行難度非常大。4?農(nóng)村金融領(lǐng)域存在特殊性成本和風(fēng)險(xiǎn)的問題。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，一般以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營

3、為基礎(chǔ)，尤其是處于貧困區(qū)的呂梁市，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特色更加明顯。農(nóng)村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)比較大、缺乏必要的擔(dān)保與抵押品等特點(diǎn)，這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)業(yè)投資具有長期性、季節(jié)性、高風(fēng)險(xiǎn)和低盈利性，與商業(yè)資金追求安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”要求是相悖的。農(nóng)業(yè)的自然依賴性也導(dǎo)致信貸的地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特特點(diǎn)，決定了農(nóng)村信貸的經(jīng)營成本和管理成本要大大高于城市工商信貸。5?社會(huì)信用環(huán)境差。一是社會(huì)信用體系剛剛起步，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤其突出，社會(huì)公眾甚至機(jī)構(gòu)投資者的信用信息還得不到有效的歸集

4、和準(zhǔn)確的評估，金融企業(yè)無法根據(jù)客戶的真實(shí)信用狀況做出準(zhǔn)確的決策；二是由于一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，借錢不還，加之少數(shù)信貸人員放貸行為不規(guī)范，不敢理直氣壯催貸款，由此產(chǎn)生失信效仿的效應(yīng)，導(dǎo)致金融詐騙和逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生“懼貸”心理；三是由于基層信用社都設(shè)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)管轄十幾個(gè)村莊，這種點(diǎn)多面大，交通不便的特點(diǎn)，決定了信用社對貸款戶申請貸款時(shí)的有關(guān)經(jīng)營信息無法做到準(zhǔn)確、及時(shí)的了解，造成了一些人惡意包裝自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況，騙取信用社的信貸資金。二、解決矛盾的對策與建議1.充分發(fā)揮政府在金融市場建設(shè)中的主導(dǎo)作用(1)盡快制定《農(nóng)村金融法》。按照國際

5、上取得農(nóng)村金融改革成功的案例，中國的農(nóng)村金融改革的主要任務(wù)應(yīng)是建立一個(gè)有效的農(nóng)村金融市場體系，而且這種市場必須有相應(yīng)的法律體系與之對應(yīng)。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的長效機(jī)制,必須制定農(nóng)村金融改革法。(2)在金融改革的總體思路上要從機(jī)構(gòu)觀轉(zhuǎn)向市場功能觀。要對現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系、運(yùn)作機(jī)制和功能作用做出實(shí)事求是的評價(jià)，因勢利導(dǎo)，建立農(nóng)村金融市場的長效機(jī)制。(3)建立地方政府分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任機(jī)制。可以由地方政府財(cái)政籌集資金設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和金融風(fēng)險(xiǎn)救助基金；可以適當(dāng)提高本地區(qū)所屬金融機(jī)構(gòu)的呆壞賬的核銷力度，并按一定比例承擔(dān)國有銀行對支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的呆壞賬損失，負(fù)擔(dān)起發(fā)展地

6、方經(jīng)濟(jì)的政策性損失，從而提高金融機(jī)構(gòu)對支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。2?健全農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。一是要切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足的問題。在大力發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極發(fā)展由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。二是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。探索適合農(nóng)村的抵（質(zhì)）押途徑，在抵（質(zhì)）押物的選擇上可以擴(kuò)大到土地承包權(quán)、林權(quán)、保險(xiǎn)單等；實(shí)行擔(dān)保主體的多元化，應(yīng)打破單一的擔(dān)保主體格局，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)經(jīng)協(xié)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保方式；在農(nóng)村推廣銀行信用卡使用，開辦多種品種的貼近農(nóng)村的小額信

7、貸業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。3?建立和完善多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需要開發(fā)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，分流金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展適合農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保方式，加快落實(shí)對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)行多種抵押擔(dān)保形式的有關(guān)規(guī)定。4?積極引導(dǎo)、規(guī)范非正規(guī)金融。民間金融部門和正規(guī)金融部門相比，優(yōu)勢在于利用血緣、親緣、地緣、人緣的因素建立起來的“關(guān)系性”借貸，有效克服了信息不對