【精品】貸后管理

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1、貸后管理長(zhǎng)期以來(lái)，貸后筲理一直是我國(guó)銀行信貸管理的曲弱壞節(jié)，由于在信貸經(jīng)營(yíng)中存在的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸后管理工作仍然存在著許多問(wèn)題。在《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中，已將授信后管理和問(wèn)題授信處理作為銀行授信業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)了以強(qiáng)調(diào)和規(guī)范，充分說(shuō)明加強(qiáng)貸后管理的重要性。一、貸后管理的概述與意義①概述貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收冋或信川結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理。包括信貸審批條件的落實(shí)、貸款跟蹤檢查、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警、貸款木息冋收、不良信貸資產(chǎn)管理、信貸檔案管理等工作內(nèi)容。②意義貸后管理是信貸筲理的最終壞節(jié)，對(duì)于確保銀行貸款女全

2、利案件防控具有至關(guān)重耍的作川。貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)?？蛻?hù)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的?？赡茉趯徟谛艆伎桶私?jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好，但由于行業(yè)政策的影響、客八投資失謀的彫響，上下游的影響（負(fù)而影響農(nóng)現(xiàn)在原材料漲價(jià)和產(chǎn)品降價(jià)或需求減少等）會(huì)引起客八的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況發(fā)主較大不利變化。貸后管理就是耍跟蹤客戶(hù)所屬行業(yè)、客戶(hù)的上下游和客戶(hù)本身經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信川的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利丁?貸款按時(shí)歸還的問(wèn)題，并捉出解決問(wèn)題的措施。二、如何做好貸后管理搞好貸后管理，是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。如何搞好貸后管理？㈠加強(qiáng)貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款

3、管理部門(mén)應(yīng)定期或不定期對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及擔(dān)保人情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信貸人員應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，進(jìn)行綜合分析，提出解決問(wèn)題的建議，并以書(shū)而形式報(bào)經(jīng)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人和主管行長(zhǎng)。㈡加強(qiáng)對(duì)不良貸款的催收。如凡拖欠三個(gè)月內(nèi)的貸款應(yīng)按照催收程序分別通過(guò)電話(huà)、催收函等進(jìn)行催收，或要求經(jīng)銷(xiāo)商墊付還款；對(duì)連續(xù)3期或累計(jì)6期未還款的，要及時(shí)采取法律手段清收或要求經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司履行擔(dān)保責(zé)任；損失類(lèi)貸款應(yīng)按照程序及時(shí)核銷(xiāo)。㈢加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理。要制訂和落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制，要求轄內(nèi)機(jī)構(gòu)定期上報(bào)連續(xù)三

4、期或累計(jì)六期未還貸款的余額和明細(xì)情況，以便督促轄內(nèi)行加強(qiáng)不良貸款的催收;為有效控制貸款不良率，對(duì)不良率居高不下的行，可視情況調(diào)整其業(yè)務(wù)審批權(quán)，暫停英開(kāi)辦資產(chǎn)狀況差的業(yè)務(wù)品種，直至將不良率降到合理的水平為止。㈣定期檢査與隨機(jī)抽査相結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。主要包括：對(duì)檔案及資料進(jìn)行檢查；對(duì)臺(tái)帳進(jìn)行檢査；對(duì)抵押物進(jìn)行抽査；對(duì)帳務(wù)進(jìn)行核對(duì)。㈤完善檔案管理制度。貸款發(fā)放厲，根據(jù)要求完善檔案，信貸員要仔細(xì)檢查合同要索的填寫(xiě)是否有漏項(xiàng)，并按照檔案管理的要求，做好檔案的移交登記制度。信貸檔案應(yīng)分類(lèi)嚴(yán)格保管，汽千抵押登記、或其他他項(xiàng)權(quán)證等抵押物物權(quán)憑證（一級(jí)檔案）應(yīng)入庫(kù)

5、保管，二級(jí)檔案由檔案管理人員專(zhuān)人保管。檔案的査詢(xún)、借閱、結(jié)清等應(yīng)嚴(yán)格按照總行信貸檔案管理辦法執(zhí)行。三、貸后檢查主要項(xiàng)目1?批復(fù)中限制性條款的執(zhí)行情況2.實(shí)際借款用途1）是否與合同約定一致，并注明用于何處；2）貸款資金使川產(chǎn)生的效益如何（回籠情況）3?貸款資金流向1）是否按合同約定使用，并注明收款人；2）■上報(bào)的貸后相關(guān)大額支付資料是否一致；3）資金運(yùn)用上是否出現(xiàn)違規(guī)行為（如其他應(yīng)付款在貸后大量減少）等4?借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況1）合同簽訂及執(zhí)行情況、人員數(shù)量變化情況、開(kāi)工情況、存貨（注意判斷是否為積壓貨物，庫(kù)存時(shí)間、枳灰厚度）、原料變化情況等；2）項(xiàng)目

6、貸款（含固定資產(chǎn)貸款）主要檢查項(xiàng)目的進(jìn)展情況。5?借款人的管理情況如：食堂費(fèi)用、用車(chē)費(fèi)用、牛產(chǎn)下腳料的處理等6.銀行賬戶(hù)往來(lái)情況1）開(kāi)戶(hù)數(shù)量是否與其業(yè)績(jī)相適應(yīng)（側(cè)車(chē)在信川社的往來(lái)及供獻(xiàn)度）、所有銀行賬戶(hù)資金與會(huì)計(jì)報(bào)表是否相當(dāng);2）大額資金進(jìn)出的用途是貨款還是往來(lái)款等（貿(mào)易型金業(yè)此項(xiàng)要亜點(diǎn)分析）6.財(cái)務(wù)分析經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量、投資和籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量、應(yīng)收應(yīng)付變化情況、其他應(yīng)收應(yīng)付變化情況、銷(xiāo)售及凈利潤(rùn)變化情況等；（貿(mào)易型企業(yè)此項(xiàng)要重點(diǎn)分析）&非財(cái)務(wù)因素的分析1）重大合同的毀約、賬戶(hù)被凍結(jié)（要企業(yè)提供加蓋銀行業(yè)務(wù)公章的近期基本戶(hù)或主要賬戶(hù)的流水賬

7、）、重人安全事故、涉及訴訟、行業(yè)的景氣程度，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響程度或受宏觀調(diào)控影響程度；2）經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分析：企業(yè)規(guī)模、所處發(fā)展階段、產(chǎn)品的技術(shù)含量是否跨行業(yè)營(yíng);3）管理風(fēng)險(xiǎn)：指企業(yè)主要管理者（財(cái)務(wù)主管、主要技術(shù)人員、高管）流動(dòng)情況；4）借款人的還款意愿：企業(yè)階段性的還款情況，特別是本年度的還本付息情況（如借款人貸款木金是否在到期前歸還，貸款利息是否在結(jié)息前足額存入帳戶(hù)屮）9.擔(dān)保情況1）抵押物是否完好，手續(xù)是否完整，是否存在貶值風(fēng)險(xiǎn)、要求保險(xiǎn)的第一受益人是否為聯(lián)社等；2）保證人是否存在重大變故等影響其代償能力；10?借款人信貸檔案資料情況檔案資料

8、是否按規(guī)定及時(shí)、完整、有效的歸檔如授信相關(guān)合同的完整性、年檢資料是否及時(shí)歸檔、報(bào)表資料是否真實(shí)，及時(shí)歸檔：11?授信后的信