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《銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓:總結(jié)不良貸款經(jīng)驗,防范不良貸款發(fā)生》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、銀行總結(jié)不良貸款經(jīng)驗,防范不良貸款發(fā)生——不良貸款/問題貸款案例分析培訓信貸管理部/法律保全部一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀二、不良貸款/問題貸款的成因分析三、不良貸款/問題貸款案例分析四、不良貸款/問題貸款的防范五、經(jīng)辦授信業(yè)務如何盡職盡責主要內(nèi)容一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀今年以來,分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底,已成功回收不良貸款本金合計8531.7萬元,存量不良貸款清收工作開展順利。目前全行不良貸款余額4662.79萬元,不良貸款率降至0.16%,信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季度以來,逾期貸款有所回升,截止8月底,共有3076.75萬元貸款跨月逾期
2、,逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。二、不良貸款/問題貸款的成因分析(一)不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力不足問題。(二)每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件,這些偶然事件的疊加形成了必然。三、不良貸款/問題貸款案例分析(一)東莞市xx針織服裝有限公司1、情況介紹東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè),主營業(yè)務為生產(chǎn)男女毛衫,自身擁有廠房、機器設備。授信時總資產(chǎn)約一億元,年主營業(yè)務收入約兩億元,采購生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來料加工,銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國市場。(一)東莞市xx針織服
3、裝有限公司我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機器設備抵押、股東保證的擔保方式,給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前,借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機器設備抵押等方式融資4000萬元。某日,個別供應商上門催收貨款未果,開始圍堵廠區(qū),借款人實際控制人全家隨即逃匿,企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解,借款人受香港中介公司拖欠貨款影響,導致資金鏈斷裂。2、經(jīng)驗教訓(1)嚴格客戶準入借款人屬勞動密集型行業(yè),行業(yè)競爭充分、無自身品牌,并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。因此,在此重申客戶的準入標準:符合“雙優(yōu)、雙主”的要求;爭取核心條件,成為主要合作銀行。(一)東莞市x
4、x針織服裝有限公司2、經(jīng)驗教訓(2)深入了解客戶,重點監(jiān)控資金鏈情況借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導致企業(yè)資金鏈斷裂,但客戶經(jīng)理在介入時并未對客戶的財務狀況特別是現(xiàn)金流狀況進行深入的了解。因此,無論是在貸前還是貸后,熟悉客戶都應作為一門重要的功課常抓不懈。同時,在整個授信過程中,要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應收應付集中度和賬齡結(jié)構(gòu),對于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風險信號保持高度警惕。(一)東莞市xx針織服裝有限公司2、經(jīng)驗教訓(3)審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務借款人屬于服裝行業(yè),由于其行業(yè)特征,往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn),如此一來,代加工的原材料與
5、自身所備原材料難以區(qū)分,出質(zhì)人對部分存貨極可能無所有權(quán),極容易造成質(zhì)押無效。因此,應審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務。(一)東莞市xx針織服裝有限公司(二)東莞市xx化建有限公司1、情況介紹東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè),主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務。我行于2009年介入該客戶。因增資擴產(chǎn)需要,2010年該客戶引入深圳一家公司入股,并且該公司成為第一大股東。借款人目前在我行共有4500萬元授信,主要擔保條件為全體股東保證,以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押,抵押率為40%。今年,借款人授信額度到期續(xù)作,在簽訂合同時,大股東拒簽保證合同,隨即發(fā)現(xiàn)借
6、款人內(nèi)部股東在經(jīng)營管理方面存在意見分歧,從而導致授信逾期。2、經(jīng)驗教訓(1)做好日常貸后管理工作,特別是做好風險預警工作,及時補充風險化解措施本案中,借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實質(zhì)性變化,但當時的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識到這是一個重大的風險預警信號,并且也沒有追加大股東保證,從而貽誤了風險化解時機。今年3月,該客戶移交由經(jīng)營單位B經(jīng)辦,但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視,最終影響了借款人的授信續(xù)作?!ǘ〇|莞市xx化建有限公司要求各經(jīng)營單位務必重視日常的貸后管理工作,特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時,必須按照風險預警管理辦法及時提起
7、預警,重大風險需由經(jīng)營單位一把手直接向行領(lǐng)導報告,并且聯(lián)合分行信貸管理部及時制定有效的風險化解方案。(二)東莞市xx化建有限公司2、經(jīng)驗教訓(2)不宜采用異地抵押物作擔保。本案中,抵押物處于省內(nèi)異地,一方面較難合理地評估其實際價值,另一方面對異地抵押物處理便利程度與當?shù)氐恼哂泻軓婈P(guān)系,因此,下階段我行將進一步加強異地抵押物管控,謹慎開展異地抵押物擔保授信。(二)東莞市xx化建有限公司(三)xx個人貸款1、情況介紹借款人xx在東莞經(jīng)營一家廣告公司,其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款,該別墅總價1680萬