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1、防范個人貸款業(yè)務風險的若干思考【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國的個人貸款業(yè)務的種類不斷增加，這樣個人貸款業(yè)務帶來的風險也隨之增加，本文針對個人貸款的業(yè)務種類進行了比較詳細的介紹，對于個人貸款業(yè)務當中存在的風險進行了分析，并口對于防范個人貸款業(yè)務的風險的相關措施進行了比較詳細的思考。【關鍵詞】防范個人貸款業(yè)務風險思考隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國人民的生活水平也在不斷地提高，隨之而來的就是一些經(jīng)濟和金融領域業(yè)務的擴張，其中，個人貸款業(yè)務近年來的發(fā)展速度越來越快，種類也越來越多，隨之而來的是多種個人貸款業(yè)務的風險，本文針對其屮的問題進行了
2、比較詳細的解讀，現(xiàn)報告如下。一、個人貸款業(yè)務的種類個人貸款業(yè)務一般可以分成以下的多種情況：個人的一些有價單證抵押貸款，例如股票質押、本外幣存單質押、保險單質押、信托計劃質押等等的多種形式的抵押貸款；信用卡的個人消費及透支形式的個人貸款，個人貸款的一個主力就是貸記卡的消費，這種卡極人程度上刺激了消費者的消費；住房個人貸款的相關業(yè)務,?般是銀行信貸資金進行發(fā)放的門營貸款，申請該貸款的申請人有一定的保證，像是基本工資和財產(chǎn)，在進行本城市住房的購買時，將所購買的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行進行住房貸款的申請，性質類似的還有住房裝修貸款或是車庫貸款，購車貸款等
3、等；商鋪個人貸款，就是指個人購買辦公用房和酒店式公寓申請的貸款；還有就是個人助學貸款，這里面還包扌舌個人留學貸款等業(yè)務；旅游貸款，就是用以旅游申請的貸款；犬額度消費品貸款，像是一些奢侈品消費帶來的貸款；大病就醫(yī)貸款業(yè)務，指的是某人在得了比較嚴重的病進行救治時需要大筆的資金而進行的貸款；個人綜合信用貸款，其實就是對公貸款業(yè)務當中的個人進行綜合授信，能夠供個人進行循環(huán)使用的一項貸款；倒按揭個人貸款，就是指借款人抵押現(xiàn)冇的住房，按時從銀行進行養(yǎng)老金的領取。二、個人貸款業(yè)務當中存在的風險(-)個人貸款業(yè)務的系統(tǒng)性風險當下，中國對于個人的消費性貸款一般是
4、不帶有循環(huán)性的，每一種貸款都有各自的固定性和一般的時間周期，并且時間周期相對較長，因此，我國的貸款風險一般存在著潛伏期，會受到各方面的多種因素的影響，很多潛在的問題還尚未暴露出來，存在著很大的不可預測性，我國的經(jīng)濟發(fā)展時期相對比較短，我國推行個人貸款業(yè)務的時間也比較短，個人貸款業(yè)務的機制發(fā)展的還不成熟，而?且個人貸款的品種越來越多，很容易出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險。(二)個人貸款業(yè)務的法律風險因為現(xiàn)在中國的法律制度還不夠完善，我國社會當中存在的不安定因素也比較多，而我國社會的發(fā)展是不能缺少安定的社會環(huán)境的，因此，很多商業(yè)銀行在一些低收入人群進行申請買房時
5、就會擔心這些人沒有能力支持支付住房貸款而拒絕為這些低收入人群貸款，這樣就會使得銀行的信譽度下降，但如果借貸乂會承擔很大的風險，這樣往往使得銀行的債權得不到維護，使得我國的很多商業(yè)銀行受到了很大的負面影響，盡管現(xiàn)在個人逾期貸款在很多商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)總額當屮所占冇的比例很小，但是人多數(shù)商業(yè)銀行都遇到過這樣的損失。（三）個人信用當中的風險現(xiàn)在我國尚未建立一套比較完整的個人信用評估體系，對于個人信用的記錄十分不健全，就連最起碼的逃稅記錄和保險詐騙記錄也沒有，這樣很難提供完善的個人信用信息。個人貸款業(yè)務的門檻過高、風險過大、費用很雜等相關問題使得我國銀
6、行的個人貸款業(yè)務很難進行發(fā)展，這些所有問題的根源就是個人信用的匱乏。（四）當前的政策風險其實個人信貸業(yè)務針対的就是百姓的日常生活，這些業(yè)務的開展基礎就是百姓日常的生活需求，因此這項業(yè)務具冇很強的時效性，是為了滿足白姓當前的物質文化需求、提高生活水平而開展的個人信貸業(yè)務，所以，個人信貸業(yè)務需要很強的創(chuàng)新性，創(chuàng)新要面對的就是政策風險，但是山于我國的很多商業(yè)銀行進行個人貸款業(yè)務的時間不長，累積的經(jīng)驗不夠，就會出現(xiàn)一些政策風險的失誤，加上銀監(jiān)局實行和中國人民銀行的事后監(jiān)管，所以創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)常性地同時出現(xiàn)，政策之劍每時每刻都高懸在各大商業(yè)銀行的頭上。（五
7、）個人信貸業(yè)務的操作性風險現(xiàn)在，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務當中最常出現(xiàn)的就是操作風險，所以,対于操作性風險的防范是個人信貸業(yè)務風險防范的重點。個人貸款業(yè)務存在的風險重點是：客戶的資料是否真實可信、抵押物的價值是否是充足的、開展的買賣行為是否是真實的、房產(chǎn)的權屬關系是否足夠明了、抵押物是否具冇足夠的變現(xiàn)能力、購房首付款是否能夠及時付清等等。三、防范個人貸款業(yè)務風險的具體措施（-）進行能夠覆蓋全體社會的個人信用評價系統(tǒng)的建立如果商業(yè)銀行要發(fā)展個人貸款業(yè)務，單一的力量肯定是不能完成這個艱巨的任務的，一定要進行一個能夠覆蓋全體社會的個人信用評價系統(tǒng)的建立，
8、而且這個系統(tǒng)的信息一定要做到完整、真實和具冇時效性。（二）控制操作中存在的風險對于樓盤的交易，商業(yè)銀行應該對于開發(fā)商的行為和資質具有比較完善的掌握和了
