吉林銀行遼源分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、吉林銀行遼源分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范第2章吉林銀行遼源分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題2.1吉林銀行遼源分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀目前，吉林銀行遼源分行從收緊規(guī)模出發(fā)，通過開源節(jié)流的方式，合理分配各方面配置，面向客戶發(fā)展合理且高效的資源整理模式，同時(shí)為銀行帶來最大化效益。目前銀行以個(gè)人為單位實(shí)行的貸款業(yè)務(wù)有個(gè)人消費(fèi)、商鋪、農(nóng)業(yè)貸款為主，并且提高利率的定價(jià)水平，以加大貸款產(chǎn)品的投放。在這種環(huán)境下，吉林銀行遼源分行正在調(diào)動(dòng)最大積極性用于調(diào)整各種貸款方式之間的平衡。其中一方面為傾向于高收益種類；另一方面為傾向于

2、低投入種類。并于同一時(shí)間增加個(gè)人消費(fèi)和房屋抵押方面貸款，壓制住房貸款方面規(guī)模。通過情況分析，一定力度上壓制收益低及風(fēng)險(xiǎn)高或兩者并存貸款者的投放，增加遼源分行的資產(chǎn)綜合收益。2.1.1吉林銀行簡(jiǎn)介吉林銀行于二零零七年十月十日成立，是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員批準(zhǔn)，長(zhǎng)春市商業(yè)銀行與吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社（后又吸收合并白山、通化、四平、松原等四個(gè)地區(qū)的城信社）合并而成立的股份有限公司。銀行自成立以來，一直奉行股東權(quán)益最大的原則，力求以最專業(yè)的角度促使各部門運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)，依法守規(guī)，以更節(jié)約的守則，更科

3、學(xué)化的分配，實(shí)現(xiàn)銀行各部分聯(lián)合發(fā)展，以及達(dá)到客戶極大滿意標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了收益不斷上升的良好趨勢(shì)。自銀行成立至今，始終以堅(jiān)守法律守則為基線，合理并同步推進(jìn)各個(gè)項(xiàng)目，抓改革，謀新路，不斷提高不同產(chǎn)品在各個(gè)需求層次的好感度。在銀行自身規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)也帶來了更佳的用戶體驗(yàn)以及可預(yù)見性效益。日后，銀行自身將遵循吉林省委、省政府提出的“推動(dòng)吉林銀行跨區(qū)域發(fā)展和上市經(jīng)營(yíng)，努力進(jìn)入全國(guó)城商行最前列”的要求，以更高標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展模式為目標(biāo)，在完善自身建設(shè)的同時(shí)，以更高是目標(biāo)要求自己，簡(jiǎn)而言之就是，將深化

4、創(chuàng)新、9不斷改革滲透于未來是各項(xiàng)工作之中，將吉林銀行從根本意義上建設(shè)成為上述各項(xiàng)能力俱佳的標(biāo)準(zhǔn)金融企業(yè)。資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力已躋身全國(guó)城商行前列。2.1.2個(gè)人貸款產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象關(guān)于吉林銀行遼源分行個(gè)人貸款產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象，和大多商業(yè)銀行一樣，均為我國(guó)18周歲及以上且具備完全行事能力的公民，或?yàn)榉蠗l件的境外自然人。具體為持有合法的身份證，并能夠出示相關(guān)證明證件，如護(hù)照證明，軍官證件，戶口本證明等。其中針對(duì)港澳的居民以及是國(guó)外自然人持有效居留證明。具有合法以及穩(wěn)定的收入，且信用良好和具有按期償還能力的

5、人。2.1.3主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的種類個(gè)人一手房屋按揭貸款：是指借款人購(gòu)買首次交易的居民住房或者商業(yè)用房，并以該住房為抵押物，以后逐月償還的貸款。個(gè)人二手房屋按揭貸款：二手房屋指除去首次經(jīng)手交易的居民住房及商業(yè)用房，此經(jīng)手流程同為大陸境內(nèi)進(jìn)行。個(gè)人房屋抵押貸款：借款人以本人所有或第三方所有的個(gè)人住房或者商鋪為交付給銀行的抵押證明，向銀行方面申請(qǐng)所需合理金額的資金。個(gè)人工程機(jī)械貸款：對(duì)于有申請(qǐng)購(gòu)買機(jī)械裝備或者工程車輛的借款人，銀行方面可以向其發(fā)放人民幣貸款。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：銀行方面給予申請(qǐng)借款購(gòu)買車

6、輛的戶主貸款支持前提為該貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款：申請(qǐng)貸款方以有效物品所有權(quán)證件為抵押憑證，可向銀行方面申請(qǐng)一定金額的人民幣貸款。個(gè)人“及時(shí)雨”貸款：此款貸款種類專門面向于遼源地區(qū)在職人員（政府機(jī)關(guān)、企業(yè)職工、教師）有小金額現(xiàn)金需求者開放。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款：對(duì)于下崗待業(yè)人員、自主或聯(lián)合創(chuàng)業(yè)人員可憑借勞保部門發(fā)放的有效憑證向銀行方面申請(qǐng)小金額貸款。個(gè)人最高額度抵質(zhì)押循環(huán)貸款：銀行方面以個(gè)體出示的最高價(jià)值的抵押物為參考，允許貸款人在還款日期前向銀行

7、申請(qǐng)多單金額（總和小于抵押物）交易。個(gè)人接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款：指在貸款人自身?xiàng)l件滿足銀行規(guī)定要求，從而可以向銀行借貸用于接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。2.2吉林銀行遼源分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榧帚y行遼源分行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)還處在發(fā)展階段，不但個(gè)人貸款品種相對(duì)較少，并且在信用管理的組織架構(gòu)上也并不完備，并且信貸經(jīng)理不能完全應(yīng)對(duì)客戶的信用管理需求；就其根本原因在于信貸管理機(jī)制是不健全的，從而整個(gè)交易過程中雙方，尤其是銀行方只能以主觀判斷為依據(jù)（如圖2.2），處理貸款前后以及中間過程當(dāng)中發(fā)生的

8、問題，以至存在諸多的不完善，以客觀條件為依據(jù)的判定，特別是個(gè)人借貸方面，缺少在中間環(huán)節(jié)跟進(jìn)了解的過程，缺乏一定的參與性；就整個(gè)吉林銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法和手段在眾多商業(yè)銀行中，并不處在前端，不但缺乏系統(tǒng)的核心定量分析，而且采用定性方法也較多，所有的信用評(píng)價(jià)幾乎都是由信貸經(jīng)理所完成，那么就下屬的分行遼源分行而言，也是如此，都存在一定的主觀性。因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)電子化的管理起步較晚，遼源分行更是處在發(fā)展后端，缺少關(guān)于個(gè)人詳盡完善的數(shù)據(jù)庫(kù)也是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。2.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)在吉林銀