微型企業(yè)融資障礙及對策

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1、微型企業(yè)融資障礙及對策：基于重慶的調(diào)研中文摘要：近幾年來，重慶的經(jīng)濟(jì)獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，尤其是重工業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展更是迅猛，重慶能有今天的發(fā)展業(yè)績不是靠個(gè)人，也不是靠單個(gè)團(tuán)體的努力，既離不開企業(yè)集團(tuán)、大中企業(yè)，也離不開小微企業(yè)的貢獻(xiàn)。微型企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)，但融資難卻成為制約微型企業(yè)發(fā)展的最大障礙，由于現(xiàn)階段我國資本市場不完善,微型企業(yè)融資渠道單一，貸款仍舊是目前最重要的融資來源。關(guān)乎重慶經(jīng)濟(jì)能否更快更好發(fā)展，需從企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理、業(yè)績提升、信用建設(shè)，以及增加中小銀行數(shù)量、建立政策性金融體系、創(chuàng)

2、新融資模式、完善資本市場等多方面著手努力。我就當(dāng)前重慶微型企業(yè)融資難的原因進(jìn)行了調(diào)查，著重分析當(dāng)前微型企業(yè)面臨的融資障礙，并就解決該困難提出相應(yīng)對策。關(guān)鍵字：微型企業(yè)融資障礙對策微型企業(yè)貸款難的原因宏觀原因1、法律法規(guī)需進(jìn)一步完善，尤其是有關(guān)民間借貸活動的法律法規(guī)。浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長錢水土分析認(rèn)為，從世界范圍看，中小微企業(yè)發(fā)展都和民間借貸不可分，發(fā)達(dá)國家都經(jīng)過對民間借貸法律化、“陽光化”的歷程。在他看來，“既不承認(rèn)合法，也不承認(rèn)非法，沒事的時(shí)候自然無事，一旦出事，就很容易導(dǎo)致司法、行政處置判斷標(biāo)準(zhǔn)不一，

3、繼而引發(fā)后續(xù)效應(yīng)?！倍ㄟ^制定《放貸人條例》等法律規(guī)定，明確受國家法律保護(hù)的民間借貸主體，以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，將民間借貸活動納入法律規(guī)范。第1頁（共8頁）2、商業(yè)銀行經(jīng)營理念制約商業(yè)銀行為最大限度地追求規(guī)模效益抓大放小，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸投放更加趨向支持大企業(yè)。因?yàn)槲⑿推髽I(yè)要求的配比貸款數(shù)額不大，但配比貸款發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，與大企業(yè)大致相同，金融機(jī)構(gòu)從貸款的經(jīng)營成本岀發(fā)，傾向“批發(fā)”大企業(yè)貸款，而不愿“零售”微型企業(yè)貸款。截至2012年2月末，重慶市小微型企業(yè)貸款余額合計(jì)1962.5億元

4、，較年初增加185.03億元；個(gè)人經(jīng)營性貸款余額549.48億元，較年初增加43.93億元。綜合小微企業(yè)貸款與個(gè)人經(jīng)營性貸款來看，2月末，合計(jì)余額2511.98億元,占全部貸款余額的18.47%。重慶市納入微企發(fā)展扶持體系的5家銀行（農(nóng)彳亍、建行、重慶銀行、重慶三峽銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀彳亍）累計(jì)向5521戶微型企業(yè)發(fā)放貸款近4.2億元，微型企業(yè)貸款余額3.97億元。由此看來各商業(yè)銀行對微企的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。3、貸款額度難以滿足。當(dāng)前微烈企業(yè)資金需求雖然呈現(xiàn)貸款需求總量增多、貸款單戶需求量增多、微型企業(yè)生產(chǎn)

5、資金投入增多等“三多”特點(diǎn)，但金融機(jī)構(gòu)貸款供應(yīng)與微型企業(yè)資金需求難以兀配。4、貸款期限難以合理。主要表現(xiàn)在有的金融機(jī)構(gòu)為嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款周期，基本都控制在1年以內(nèi)，而沒有根據(jù)企業(yè)的綸產(chǎn)周期進(jìn)行及時(shí)創(chuàng)新。5、貸款品種難以齊全。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多元化的特征。大部份企業(yè)在產(chǎn)品銷售上存在跨地區(qū)、跨省、乃至走向國際，需求金融服務(wù)科技化。面對越來越強(qiáng)烈的金融市場競爭，因歷史包袱第2頁（共8頁）原因金融部門在科技含量較高的信貸產(chǎn)品開發(fā)使用上受到較大限制，單一的金融產(chǎn)品不僅無法滿足企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

6、所產(chǎn)生的多元化、差異化金融需求,而且也增大了同一社區(qū)金融同行業(yè)的競爭壓力、進(jìn)而形成了事實(shí)上的資源浪費(fèi)。微觀原因1、微型企業(yè)信用較低，存在過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)微型企業(yè)成立吋間短，規(guī)模小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。在面臨市場變化和經(jīng)濟(jì)波動時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較斧，加之經(jīng)營的不確定性，使得微型企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，進(jìn)而償貸能力容易受到削弱。2、微型企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，銀行與企業(yè)信息不對稱。大部分微型企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏相關(guān)專業(yè)知識，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)帳目透明度低，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真

7、，導(dǎo)致銀行與中小企業(yè)信息不對稱。此外，不少微型企業(yè)采用家族式管理模式，決策上存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，主導(dǎo)產(chǎn)品趨于同化嚴(yán)重，以致企業(yè)發(fā)展前途難測，故不敢輕易提供信貸支持。3、微型企業(yè)抵押物缺失。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般耍求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押，而微型企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動力。4、發(fā)展能力受到限制。調(diào)查情況看，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品科技含量不高，企第3頁(共8頁)業(yè)市場開拓能力不足。同

8、時(shí)多數(shù)企業(yè)投資規(guī)模小，出口或銷售市場占有份額較小，企業(yè)發(fā)展能力受到制約。這些問題或多或少地制約了金融信貸的投入。解決微型企業(yè)融資障礙的對策1、對于涉及吸收儲蓄存款的民間借貸，長期研究民營經(jīng)濟(jì)和金融問題的浙江大學(xué)社會科學(xué)學(xué)部主任史晉川認(rèn)為應(yīng)通過鼓勵民間資本組建小型商業(yè)銀行或合作金融組加以規(guī)范發(fā)展。此外，在通過法律規(guī)范民間金融借貸活動的同時(shí)，對于民間金融市場的資金價(jià)格——利率的管制也應(yīng)相應(yīng)放松,更多地讓