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《保險學(xué)畢業(yè)論文分紅保險面臨的風險及對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、分紅保險面臨的風險及對策內(nèi)容提要:目前分紅保險的保費收入占據(jù)我國壽險公司總保費收入的半壁江山，但山于投資環(huán)境、投資收益不理想，令壽險公司處于兩難的境地。因此，各壽險公司必須重新審視和調(diào)整壽險產(chǎn)品的發(fā)展思路，認真分析研究hl前分紅保險中存在的風險，采取多種針對性措施，未i*j綢繆，積極有效地防范和化解分紅保險潛在的風險。具體應(yīng)采取以下對策:改變管理機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念；調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；枳極引導(dǎo)，優(yōu)化產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)；正本清源，規(guī)范銷售行為；建立風險防范應(yīng)急機制。分紅保險自200()年3月在中國人陸一經(jīng)出現(xiàn)，便得到了迅猛的發(fā)展。據(jù)
2、屮國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，2003年一季度，我國實現(xiàn)人身險保費收入927.97億元，比上年同期增長38.34%,其中分紅保險業(yè)務(wù)同比增長46.95%,占人身險保費收入的67.04%,在新型產(chǎn)品中占比更是高達96%。但由于投資環(huán)境、投資收益不理想，F(xiàn)I前占據(jù)保費收入半壁江山的分紅保險令壽險公司處于兩難的境地：如果分紅與承諾的回報率人相徑庭，町能引發(fā)類似“投連險風波=如呆勉強維持髙分紅，乂勢必影響保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。因此，認真研究分紅保險產(chǎn)品面臨的風險，積極尋求對策化解潛在風險就顯得十分必要。一、口前分紅保險面臨的主要風險1.誤導(dǎo)風險。本
3、來任何投資都有風險，有沒有紅利可分都屬正常，但遺憾的是，由于推銷分紅保險時出現(xiàn)的誤導(dǎo)宣傳，使投?？蛻舻姆旨t預(yù)期人為拔高，使保險公司不得不面對巨人的壓力。具體來講，主要包括兩方而的謀導(dǎo)：首先是代理人的課導(dǎo)。盡管保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但仍有個別代理人為單純追求業(yè)務(wù)發(fā)展，在銷售過程中，片面擴大分紅保險的投資功能，如承諾高回報，隱瞞紅利的不確定性等，誤導(dǎo)消費者；其次是銀行、郵政在代理銷售時的誤導(dǎo)。冇的代理人員混淆保險與儲蓄的區(qū)別，簡單地將分紅保險與儲蓄的收益率相類比，把分紅產(chǎn)品的收益率簡單地列為本金+保底利率+分
4、紅,有的其至在銀行門口打出“木金+儲蓄+紅利，一個都不能少”、“銀行保險+分紅保險：客戶是最大的贏家”等橫幅，使客戶誤認為購買分紅保險相當于用保費進行儲蓄和投資，容易產(chǎn)生“買分紅保險比儲蓄合算”的誤解。同時，不能排除部分代理單位受經(jīng)濟利益的驅(qū)使對客戶夸大回報率的現(xiàn)象。2.成本風險。主要表現(xiàn)為保險公司經(jīng)營屮的”費差損”風險。壽險公司的經(jīng)營費用主要山營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金組成，目詢在各保險公司投資收益大幅下降的同吋，經(jīng)營費用卻呈上漲Z勢。據(jù)冇關(guān)報道，2002年我國保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金同比分別增怏了67.45%、212.99%
5、、2&92%。這是由于一方面，部分分紅產(chǎn)品主要通過銀彳亍、郵政等屮介代理機構(gòu)銷售，隨著銀行保險市場競爭的H趨激烈，保險公司付給銀行等中介機構(gòu)的手續(xù)費有不斷攀升的趨勢，如果不及時得以規(guī)范，一旦手續(xù)費超過了當初定價時的費用范圍，就有可能造成該險種的費差損。另一方面，保險公同為了搶占市場份額，不斷擴人保費規(guī)模,采取各種措施激勵營銷員，進行各種業(yè)務(wù)競賽，大規(guī)模的廣告宣傳，冇的公司還采取了冇獎銷售等方式，這些都會導(dǎo)致公司的銷售成本增加，額外增加了保險公司的費用支出，有的公司甚至用其它險種的費差益來彌補分紅險種的費差損，長期以往，勢必影響到保險
6、公司的償付能力，危及保險公司的正常經(jīng)營發(fā)展。3.經(jīng)營風險。從銷售悄況看，有的公司在分紅險保費收入屮某一鮫短期限的保單所占比重高達90%以上，人大超出了正常范圍。究其原因，主要是在發(fā)展的過程屮這些保險公司為搶占市場份額，追求保費規(guī)模所致，沒有很好的處理速度為結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的關(guān)系問題，導(dǎo)致公司的粗放式經(jīng)營，一旦保險市場相對飽和，保費收入的增長不能達到相應(yīng)的速度,將會出現(xiàn)公司現(xiàn)金流不暢，滿期給付怵I難的問題。另外，從退保的角度分析，如果分紅結(jié)果不理想，客戶會因為實際分得紅利與其預(yù)期收益相差過大，造成客戶失去對分紅保險產(chǎn)品的信心，導(dǎo)致客戶
7、的退保風險。同時，由于分紅保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值一般比別的險種高，如果隨著國家宏觀經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，如股市等其他投資渠道收益上揚時，許多客戶可能會對分紅結(jié)果不滿意，而為了追求更高收益，他們可能會通過退保把資金轉(zhuǎn)移到股市中去。1.社會風險。分紅保險的投資收益具有長期性的特點，但由于目前的保險市場依然是一-個并不成熟的市場，對于消費者來說，保險仍然存在著嚴重的信息不對稱性，人部分消費者缺乏保險知識，風險意識淡薄?？蛻羧狈Κ毩⒗硇缘姆治?，懷有投機心理或從眾心理，導(dǎo)致對分紅保險產(chǎn)品認識或判斷上的錯誤，如認為購買分紅保險就是為了投資賺錢，忽視了分紅
8、保險本質(zhì)上的保障功能，或分紅保險一定會有分紅、紅利演示的數(shù)額就是應(yīng)得的紅利等等,基于上述錯誤認識，客八往往對分紅保險產(chǎn)站抱有較高的心理預(yù)期。而一旦分紅數(shù)額與其預(yù)期冇一定差距時，便容易產(chǎn)生不平衡心理，從而可能導(dǎo)致群體上訪、集體投訴，甚至
