保險學畢業(yè)論文試論履約保證保險及銀行的風險防范

《保險學畢業(yè)論文試論履約保證保險及銀行的風險防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在工程資料-天天文庫。

1、試論履約保證保險及銀行的風險防范廣義的保證保險是指誠實保證保險和確實保證保險。誠實保證保險乂稱忠實保證保險、信用保證保險，是指如呆雇員行為不誠實或者疏于職守給雇主造成經濟損失時，由保險人給與賠償的一種財產保險。確實保證保險乂分為合同保證保險和產品保證保險，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務或者其生產的產品有瑕疵給權利人造成損失時，由保險人承擔賠償責任的一?種財產保險。再貝體之，合同保證保險乂分為供應保證保險、投標保證保險、履約保證保險、預付款保證保、維修保證保險等。......一、履約保證保險概述。履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人，

2、這里專指銀行）承諾，如果被保險人（即債務人，這里專指借款人）不按照侖同約定或法律的規(guī)定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。貝體而言，該履約保證保險貝有如下性質：1、履約保證保險實質上是-?種財產性保險。因為履約保證保險的目的是為了補償由于借款人不履行約定或法定義務給銀行財產造成的實際損失。它不具有人身性，換句話說，履約保證保險不以人的住命和身體為保險標的，而且在該種保險中保險人具有代位求償權，即當借款人不能及時歸還貸款是由于第三人的原因造成的，保險人在賠付給銀行相應的貸款本息后，可以在賠償額度內取得借款人對笫三人的賠償請求權。2、履約保證保險承

3、保的風險具有信用性。保險從社會介度來看是一種分散風險，消化損失的經濟制度；從法律角度來看，保險是一種契約或是由于契約而產生的權利義務關系。風險的存在是構成保險的第一要件，但是并非任何風險都可以構成保險風險，只有保險公司了以受理的風險才構成保險風險。因此，保險公司在簽訂履約保證保險合同時，為了實現其口身的利益，必然對借款人的經營狀況、資產狀況及償債能力有一定的認識，對借款人的信用有一定的了解。如果，企業(yè)信用狀況極差,根本沒有履約能力，保險公司曰然是不會對其履約能力予以保證的。然而從理論上講，履約保證保險業(yè)務的誕生是基于債權人對債務人是否履約的不確定性而產生的，而

4、保險公司開展這項業(yè)務的最終受益人也是債權人，因此根據保險的慕木原理，投保人正常情況卜?應為債權人即銀行。但是由于現實當屮，貸款利率的固定性，如果銀行承擔履約保證保險的保費交付義務，那么勢必加重銀行的負擔。但從另一方而而言，山債務人投保也不符合民商法的平等原則，因為這樣的做法同時也加重了債務人的負擔。然而在現實條件下，由于借款人白身的償債擔保能力較差而同時國啟商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強，因此借款人投保也不為一個權宜之計。3、保險人資格的特許性。根據《屮華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司形式或者國有獨資公司形式。同時該法的第七十條

5、和七十一條乂規(guī)定了保險公司的設立條件。但是并非符合上述條件的保險公司都可以經營履約保險業(yè)務。九十年代前期，只有中國人民保險公司一家做履約保險業(yè)務，形成行業(yè)壟斷Z勢。近期隨著市場經濟的發(fā)展，保險業(yè)口趨繁榮，越來越多的保險公司開始關注履約保證保險業(yè)務。在這種情況下，雖然很多保險公司都在形式上具備了經營履約保證保險業(yè)務的能力，但是只有那些經過國家保險監(jiān)管部門市核批準的保險公司才能經營此類業(yè)務。這不僅在我國保險人資格需要冇特許性，在世界各國也大抵如此的。根據上述履約保證保險的性質，我們會發(fā)現它與一?般的保險業(yè)務不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現將該類保險的特征總結如下：

6、1、履約保證保險法律關系的主體冇三方當事人，即保險公司、借款人、銀行。而一般的保險法律關系的當事人僅為投保人和保險人兩方，而將受益人列為保險合同的關系人。這是因為一般的保險理賠是保險人對投保人直接的無任何阻隔的賠償，而履約保證保險賠償針対的不是對投保人即借款人損失，而是針對投保人的債權人即銀行的損失。2、履約保證保險合同是一種從合同，而一般的保險合同是獨立的合同。保險合同是指投保人交付規(guī)定的保險費，而保險人對承保標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內承擔賠償責任或在合同約定的期限屆滿吋，承擔給付保險金義務的協議。這里所說的保險標的，對一般的財產保險而言是

7、指特定的財產或者與財產相關的財產利益；相對于人身保險而言則是指人的牛命或健康。而相對于履約保證保險而言，具標的是“履約”，而履約并不是一個獨立的一個標的，它依附于債務人的作為或不作為是否符合主合同中有關對債務人義務的規(guī)定，這種保險是對債務人的債務償付、違約、火誤承擔附屬性責任的帖面承諾，因此履約保證保險合同不能脫離主合同而單獨存在。3、被保險人対保險人有償還的義務。履約保證保險是一種財產險，因此保險人對被保險人有代位求償權在此就不再詳述。只是值得一提的是在履約保證保險業(yè)務中，一旦保險公司對銀行進行賠付示，它就取得了借款人的債權人的地位，此時保險公司的權力很人，

8、其對借款人的債權追索權己經不僅僅局限于