小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范

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1、小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，小額貸款公司在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。本文對小額貸款公司在資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題進(jìn)行了分析，提出了小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議，以期促進(jìn)小額貸款公司的健康持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：小額貸款；資金運(yùn)用；風(fēng)險(xiǎn)控制我國的小額貸款起步較晚，但在借鑒國外小額貸款機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上和國家的大力扶持下得到了快速的發(fā)展。2005年5月中國人民銀行批準(zhǔn)在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古這5個(gè)省（自治區(qū)）成立7家民間商業(yè)性的小額貸款組織進(jìn)行試點(diǎn)。小額貸款行業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。為了規(guī)范小額貸款業(yè)，保

2、證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，2008年5月銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)全國小額貸款公司的運(yùn)行和發(fā)展。一、小額貸款公司資金來源小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在

3、地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和屮國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。根據(jù)2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的要求，我國小額貸款公司“只貸不存”，這種限制成為小額貸款公司在發(fā)展中遇到的最大的瓶頸之一。正如尤努斯教授所說“小額貸款公司必須既存又貸，否則等于砍斷他一條腿”?？恳粭l腿走路使小額貸款公司隨時(shí)面臨著“摔倒”的風(fēng)險(xiǎn)，也就是公司隨時(shí)都有可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于小額貸款公司從銀行融入資金成本高，這也使小額貸款公司在競爭中處于弱勢，1佃臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二、小額貸款公司貸款過程第一階段為客戶提出貸款申請。在這一階

4、段，客戶根據(jù)自身的特點(diǎn)和需求向小額貸款公司提出貸款申請，并且向小額貸款公司提供自己的基本資料，以備審核。第二階段為小額貸款調(diào)查階段。小額貸款公司的客戶經(jīng)理在接到客戶申請后需要對客戶進(jìn)行實(shí)際調(diào)查。作為申請小額貸款的客戶一般不具備向銀行貸款的資格，所以在客戶經(jīng)理的實(shí)際調(diào)查過程應(yīng)針對客戶的特點(diǎn)展開。重點(diǎn)關(guān)注客戶的人品、產(chǎn)品、押詁、水表和電表等可以實(shí)際反映客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)，通過對以上兒方面的了解，客戶經(jīng)理可以自己為客戶編制真正符合客戶實(shí)際情況的財(cái)務(wù)報(bào)表，以此反映客戶的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，而不是傳統(tǒng)的查閱客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表。第三階段為貸款審核階段?？蛻艚?jīng)理通過對客戶的調(diào)查了解，甄選出符

5、合貸款條件的客戶。但是最終是否可以為客戶提供貸款以及提供多大金額的貸款還要經(jīng)過專門的批準(zhǔn)，一般在小額貸款公司中會(huì)設(shè)立貸市會(huì)，以審核貸款的發(fā)放。貸審會(huì)聽取客戶經(jīng)理的介紹和意見后商議最終貸款決定。第四階段為貸款的發(fā)放。通過貸審會(huì)的審判之后，客戶要與小額貸款公司簽訂一系列的合同和條約，如借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同等，已明確雙方的法律責(zé)任。簽署完畢之后小額貸款公司就可以通過自己的開戶銀行為客戶發(fā)放貸款了。第五階段為貸后管理。貸款發(fā)放并不是信貸業(yè)務(wù)的最后一步，在發(fā)放Z后還需要進(jìn)行貸后管理?？蛻艚?jīng)理通過與客戶保持密切的聯(lián)系了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促其按時(shí)還款，不僅減少貸款逾期情況，而口

6、在接觸的過程中與客戶保持良好的關(guān)系有利于業(yè)務(wù)的再次開展。第六階段為信貸過程的最后一個(gè)階段即資金回籠。通過客戶經(jīng)理的貸后管理，監(jiān)督客戶及時(shí)將貸款還回，保持小額貸款公司資金鏈的順暢。三、小額貸款公司信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)(-)客戶的誠侍風(fēng)險(xiǎn)。為了獲得貸款，有些客戶會(huì)向小額貸款公司提供虛假的個(gè)人信息，這種情況下如果客戶經(jīng)理在前期沒有發(fā)現(xiàn)問題，在貸款的后期也很難收回貸款，造成公司資金的流失。(-)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理由于個(gè)人的能力或經(jīng)驗(yàn)不足，在貸款調(diào)查階段沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題，選擇不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款。有些客戶經(jīng)理由于職業(yè)道德問題，忽視公司利益，收取客戶的賄賂或回扌I

7、I,中飽私囊，將不符合貸款條件的客戶通過修改各種資料使其符合條件，向客戶發(fā)放貸款，造成資金損失。（三）貸審會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。由于貸審會(huì)成員的能力和經(jīng)驗(yàn)問題，或者是貸審會(huì)成員受到物質(zhì)誘惑、來自私人關(guān)系等方面的壓力等為不符合條件的客戶提供貸款。（四）貸后管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。放貸不是小額貸款公司的最終目的，小額貸款公司要想持續(xù)發(fā)展必須及時(shí)冋籠貸款，但在實(shí)際中客戶經(jīng)理往往輕視這個(gè)環(huán)節(jié)的重要性，不能及時(shí)監(jiān)督客戶用款情況和還款情況導(dǎo)致貸款冋籠效率較低，形成壞呆賬。四、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范措施盡管小額貸款公司憑借