小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策探究

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1、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策探究　　摘要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和逐步完善，金融業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著越來(lái)越重要的角色。小額貸款公司作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化改革的新生事物，已成為中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得流動(dòng)資金和建設(shè)資金的重要渠道，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。然而，這種民間借貸在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在很多問(wèn)題，借貸操作的不規(guī)范存在風(fēng)險(xiǎn)較大，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵詞：貸款；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策近年來(lái)我國(guó)積極推動(dòng)農(nóng)村金融綜合改革并倡導(dǎo)金融體制創(chuàng)新，隨著改革的深入，為緩解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，小額

2、貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，在推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展、解決就業(yè)，促進(jìn)中小企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。可是隨著民間資本市場(chǎng)的進(jìn)一步放開，很多小額貸款公司不同程度地存在著超范圍經(jīng)營(yíng)甚至非法經(jīng)營(yíng)等亂象，由于受自身能力和資源的限制，小額貸款公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)日益突顯，應(yīng)當(dāng)予以高度關(guān)注。一、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀（一）融資比例不合理6目前政策規(guī)定小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取的融入資金，不得超過(guò)其資本凈額的50%。在市場(chǎng)需求旺盛的情況下，這一規(guī)定很大程度上限制了資金補(bǔ)充途徑，使公司運(yùn)營(yíng)的后續(xù)資金難以得到

3、保障。（二）稅務(wù)負(fù)擔(dān)較重按照規(guī)定，小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，但只要發(fā)生貸款行為，仍然要按照“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目來(lái)征收營(yíng)業(yè)稅。目前小額貸款公司卻要全額完稅，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，較高的稅賦大大壓縮了其利潤(rùn)空間。（三）未使用征信系統(tǒng)小額貸款公司不能與商業(yè)銀行公用征信系統(tǒng)，在客戶調(diào)查中得到的信息不僅不全面而且真實(shí)性低，嚴(yán)重影響了貸款的發(fā)放。另外，公司也無(wú)法像銀行一樣對(duì)所發(fā)放貸款的具體使用情況進(jìn)行很好的監(jiān)督。二、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小額信貸公司面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司的利率要

4、比商業(yè)銀行的基準(zhǔn)利率高很多。根據(jù)司法部門的相關(guān)規(guī)定，民間資金借貸，利率上限不得超過(guò)銀行同期利率的四倍，下限是銀行同期利率的0.9倍。很多公司尚未形成健全的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，尚不能根據(jù)市場(chǎng)變化自主駕馭浮動(dòng)利率，只是對(duì)其貸款普遍實(shí)行了上浮的利率，從而造成了很大的客戶流失。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)6小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)用創(chuàng)新的金融手段為低收入客戶提供信貸服務(wù)。與商業(yè)銀行的客戶相比，小額貸款公司的客戶主要是農(nóng)戶和微小企業(yè)。這些服務(wù)對(duì)象大多業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、收益不確定、擔(dān)保不充分、信用不足，償付能力低。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自公

5、司內(nèi)部控制和對(duì)借款人所獲取或了解掌握信息不對(duì)稱因素產(chǎn)生的貸款決策失誤和員工職業(yè)道德因素以及違反操作規(guī)程形成的貸款不能按期收回或損失風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，貸款業(yè)務(wù)普遍具有“額度小、期限短、頻率高”的特征，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。（四）資金風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最突出的就是資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要來(lái)自借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照借款合同約定而形成的違約和義務(wù)的不履行，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。三、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成因分析（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷

6、6市場(chǎng)行情變化莫測(cè)，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)考慮售賣與購(gòu)買雙方利益的均衡，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的可操作性，取得共贏的局面。小額貸款機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶產(chǎn)品往往具有很強(qiáng)的趨同性，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，客戶盈利就會(huì)降低。法律法規(guī)的變更可能使小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)行為及資金狀況發(fā)生改變。（二）借款人信用不高同一般借貸一樣，小額貸款同樣是以信用為基礎(chǔ)，但很多借款人在獲取貸款后不能及時(shí)償還貸款。一方面是信貸公司對(duì)于客戶的信用狀況及經(jīng)濟(jì)償還能力不了解，另一方面，除客觀原因外，很多借款人缺乏必要的誠(chéng)信，故意拖欠還款期限，非法占用資金

7、。（三）員工業(yè)務(wù)水平低對(duì)于任何企業(yè)而言，員工的職業(yè)素質(zhì)與道德水平都與公司的發(fā)展有著非常密切的關(guān)系。對(duì)于小額信貸公司來(lái)說(shuō)，員工的素質(zhì)對(duì)貸款業(yè)務(wù)辦理的效率、成本乃至公司的財(cái)務(wù)狀況都有著重要影響。通常，員工應(yīng)當(dāng)接受過(guò)很好的教育和專業(yè)技能培訓(xùn)，加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，既獲得一定理論基礎(chǔ)又有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)。目前，很多小額信貸公司高級(jí)管理人才十分欠缺，員工培訓(xùn)機(jī)制不健全，缺乏組織能力與創(chuàng)新能力。此外，小額貸款的發(fā)放往往以各種社會(huì)關(guān)系為依托，這就使得部分不法騙貸的情況時(shí)有發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)的部分信貸人員為了能夠獲取超額不正當(dāng)利益

8、，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于貸款人編造的各種存在問(wèn)題的借款資料不予制止，甚至?xí)f(xié)助他人弄虛作假，進(jìn)而以達(dá)到套取、騙取貸款的目的。（四）貸款用途監(jiān)督欠缺6小額貸款的發(fā)放主體通常會(huì)受到技術(shù)條件等各方面因素的限制，公司的信息資源不能在上下級(jí)之間形成有效的共享，很多關(guān)鍵信息不能及時(shí)傳達(dá)到位，造成監(jiān)督的遲滯與缺失。一方面辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)于借款人審查不到位，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)疏于防范；另一方面，借款人規(guī)模較大，在現(xiàn)有條件下，小額貸款公司還不能實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人所獲貸款的具體用途及使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督。四、