移動金融領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題及政策建議

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1、移動金融領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題及政策建議隨著智能手機(jī)的快速普及和手機(jī)應(yīng)用的極大豐富，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其中的移動金融也呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。移動金融的興起和發(fā)展給傳統(tǒng)金融模式帶來了前所未有的沖擊，使得金融服務(wù)渠道不斷豐富、服務(wù)方式不斷轉(zhuǎn)變，但服務(wù)便捷的移動金融對民眾生活、經(jīng)濟(jì)安全和金融發(fā)展帶來負(fù)面影響的風(fēng)險也不容忽視。本文從移動金融的金融消費權(quán)益保護(hù)存在問題的基礎(chǔ)上，提出加強(qiáng)移動金融領(lǐng)域消費權(quán)益保護(hù)的政策建議。一、移動金融發(fā)展現(xiàn)狀1.呈現(xiàn)多商業(yè)模式并存移動金融是指基于移動互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱，涉及領(lǐng)域

2、包括移動支付、手機(jī)銀行、移動保險、移動證券、移動商務(wù)、移動基金、移動增值業(yè)務(wù)等。國內(nèi)移動金融的現(xiàn)狀是多個I筍業(yè)模式并存的局面，主要包含三大類參與主體：傳統(tǒng)商業(yè)銀行、中國移動等電信運營商和依托于電商、互聯(lián)網(wǎng)社交平臺而衍生出的第三方支付平臺，如支付寶、財付通等。各方依據(jù)自身在金融專業(yè)性、渠道、技術(shù)方面的不同優(yōu)勢形成不同的商業(yè)模式。在運營方式上，參與主體擁有的資源稟賦各異，呈現(xiàn)出多元化的合作模式：以銀行主導(dǎo)運營為主要形式，移動運營商和金融機(jī)構(gòu)共同運營和支付寶等第三方支付企業(yè)獨自運營等模式并存。2.移動金融發(fā)展迅猛隨著近幾年4

3、G等移動通信技術(shù)的普及，依托智能手機(jī)、平板電腦及新興的智能穿戴設(shè)備等硬件基礎(chǔ)，移動金融已形成以移動支付為主，以移動理財、關(guān)系型金融產(chǎn)品營銷、基于大數(shù)據(jù)智能分析的金融產(chǎn)品定向推介和個人快捷貸款業(yè)務(wù)為未來發(fā)展方向的產(chǎn)業(yè)格局?！禩alkingData2016年移動金融應(yīng)用行業(yè)報告》顯示，截至2016年3月，我國移動金融用戶規(guī)模達(dá)到8.3億臺，在移動互聯(lián)網(wǎng)整體用戶中的滲透率為63.7%o人民銀行發(fā)布的《2016年第一、二、三季度支付體系運行總體情況》顯示，我國2016年前三季度移動支付業(yè)務(wù)量達(dá)183.81億筆，金額116.78

4、萬億元，同比分別增長124.05%和37.88%,表明移動金融發(fā)展前景廣闊。二、移動金融領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題1.移動金融發(fā)展環(huán)境較為薄弱一是信息安全存在較大隱患。移動金融產(chǎn)品終端存儲著大量的個人信息數(shù)據(jù)，而目前移動設(shè)備的安全保障程序并不如電腦的安全保障程序完備，一旦出現(xiàn)信息泄露的狀況，極有可能導(dǎo)致用戶的個人生活受到影響。二是資金保管存在風(fēng)險。作為金融消費者賬戶資金的管理者，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)雖然沒有使用權(quán)，但仍可能借助技術(shù)手段挪用資金以謀取不正當(dāng)利益。如果支付服務(wù)機(jī)構(gòu)冒著信譽風(fēng)險利用資金池參與期貨、股票等高風(fēng)險的投

5、資活動以及挪作他用，一口經(jīng)營失敗，可能難以返還賬戶資金，將嚴(yán)重威脅金融消費者的財產(chǎn)安全。三是系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊。移動金融服務(wù)機(jī)構(gòu)用以提供移動金融服務(wù)的計算機(jī)系統(tǒng)、通信系統(tǒng)、通信網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)部管理系統(tǒng)面臨遭受攻擊的風(fēng)險，進(jìn)而導(dǎo)致移動金融服務(wù)機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失、法律訴訟等后果。1.監(jiān)管制度有待完善一是監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不夠完善。移動金融涉及運營商、手機(jī)制造商、軟件廠商、安全工具廠商、金融支付機(jī)構(gòu)多方參與。在冃前分業(yè)監(jiān)管的體制之下，非金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)共同參與的移動金融領(lǐng)域并未明確監(jiān)管主體。一行三會在跨市場、跨行業(yè)的非金融支付監(jiān)管領(lǐng)

6、域的信息仍未實現(xiàn)完全共-亨，未形成立體交叉式監(jiān)管合力，與移動金融密切相關(guān)的工業(yè)和信息化部、工陪j、稅務(wù)等政府部門也沒有建立合作監(jiān)管機(jī)制。二是監(jiān)管立法進(jìn)度相對滯后。冃前我國并沒有針對金融消費專門立法，《消費者權(quán)益保護(hù)法》對于金融領(lǐng)域尤其是非金融支付機(jī)構(gòu)并不完全適用?，F(xiàn)行有關(guān)移動金融領(lǐng)域的金融消費權(quán)益保護(hù)規(guī)定基本上都屬于部門規(guī)章，法律位階較低。一些不良經(jīng)營者很容易將信息收集行為變成信息收購行為，進(jìn)而實現(xiàn)欺詐或不當(dāng)獲利的目的。2.參與主體間存在利益沖突一是服務(wù)提供者利益沖突影響金融服務(wù)功能正常發(fā)揮。移動金融涉及多個參與方，存

7、在較多的利益主體。各方在考慮如何進(jìn)行利益分配以及風(fēng)險承擔(dān)時，往往都會以自身利益為出發(fā)點，從而引起各方間的摩擦其至沖突，導(dǎo)致移動金融市場的部分功能無法充分實現(xiàn)。二是金融信息不對稱易導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益受侵害。隨著移動金融產(chǎn)品專業(yè)性、交叉性不斷增強(qiáng)，提供給金融消費者的合同條款越加復(fù)雜。普通的金融消費者難以真正理解合同內(nèi)容、識別產(chǎn)品蘊藏的風(fēng)險。部分金融機(jī)構(gòu)在通過移動網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品時，刻意隱瞞或者淡化風(fēng)險，不盡詳盡說明和有效提示義務(wù)，突出產(chǎn)品的高收益。信息的嚴(yán)重不對稱使得金融消費者難以知曉關(guān)鍵信息和做出理性決策，可能面臨嚴(yán)重

8、的投資風(fēng)險，金融消費者的公平交易權(quán)和知情權(quán)極易受到侵害。1.金融消費者維權(quán)環(huán)境存在“三難”一是取證難。移動金融交易無紙化使得金融消費者難以取得紙質(zhì)憑證以證明自己的訴求；移動金融產(chǎn)品的客戶端后臺數(shù)據(jù)掌握在經(jīng)營者手中，金融消費者難以取得有效的電子證據(jù)。二是責(zé)任認(rèn)定難。移動金融的糾紛不僅涉及用戶和經(jīng)營者，述涉及通訊設(shè)備供應(yīng)商、手機(jī)應(yīng)用供