寧波銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在問題及對策分析【開題報告】

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1、開題扳吿寧波銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在問題及對策分析—、立論依據(jù)1?研究意義、預(yù)期目標(biāo)研究意義：商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展屮居于舉足輕重的地位，貸款是商業(yè)銀行主要的盈利性資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化H標(biāo)的主要手段。對商業(yè)銀行個人貸款的研究一般集屮在信貸資產(chǎn)風(fēng)險、商業(yè)銀行不良貸款成因、不良貸款對經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的影響、化解不良貸款對策等方面研究，比較全面的分析解決在銀行貸款屮存在的問題，從而提高貸款質(zhì)量。自從20世紀(jì)90年代以來，我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭。個人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，貸款余額不斷上升，表明我國的個人貸款業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場高速成長期。與此同時，由于

2、個人貸款業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行屬于新興業(yè)務(wù)，個人貸款產(chǎn)品多樣，卻沒有模式可以利用，也沒有形成完整獨立體系。在我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，已有的個人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系不適應(yīng)個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理的要求，急需對現(xiàn)存的個人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行改善和提高。隨著個人貸款品種的增加，風(fēng)險也會隨Z增加。預(yù)期H標(biāo):木文將通過對寧波銀行個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行案例研究，運用對比分析法，通過時間的縱向分析和產(chǎn)品的橫向分析主，以門領(lǐng)通、貸易通、房產(chǎn)按揭、汽車按揭等產(chǎn)品為研究目標(biāo)，探討個人信用貸款產(chǎn)胡的不足和存在的風(fēng)險。通過研究建立較為完善的個人貸款信用機(jī)制和跟為完善的個人信貸產(chǎn)品。2?

3、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外研究現(xiàn)狀：亞當(dāng)?斯密的《國富論》和凱恩斯的《貨幣論》可以說是瀚業(yè)銀行個人貸款的最早理論文獻(xiàn)。5c要素分析是西方商業(yè)銀行對客戶作信用風(fēng)險分析時所采用的經(jīng)典分析法之一.SaulldersA(1999)對最常見的專家判斷法即所謂的5C方法進(jìn)行了論述。它的分析要索有借款人的道徳品質(zhì)(Chamc血)、還款能力(Capacity).資本實力(Capital)>擔(dān)保(Collateral)和經(jīng)營環(huán)境條件(Condition),以判別借款人的還款意愿和還款能力。也有銀行把其歸納為“5P”因素，即個人因素(Personal)>借款目的(purpose)、償t(Pa

4、yment)>保障(Protection)和前景(Perspective)。無論是"5c”還是“5P”要素法在內(nèi)容上大同小異,他們的共同之處都是將每一要素逐一進(jìn)行評佔，使信用評價數(shù)量化，從而確定其信用等級以作為其是否貸款、貸款標(biāo)準(zhǔn)的確沱和以后貸款跟蹤監(jiān)測期間的政策調(diào)整依據(jù)世界上最為流行的四種現(xiàn)代信貸風(fēng)險度量模型分別為:J.R摩根銀行開發(fā)的基于借款企業(yè)等級轉(zhuǎn)移的CreditMetrics模型，穆迪公司開發(fā)的基于借款企業(yè)權(quán)益變動的KMV模型，瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開發(fā)的基于保險精算學(xué)原理的CreditRisk+模型，以及麥肯錫公司開發(fā)的基于宏觀經(jīng)濟(jì)變量對企業(yè)違約概率影

5、響華北電力人學(xué)工程碩士學(xué)位論文的CreditPortfoliView模型。TorJacobson和KasperRoszbach(2003)通過實證分析得出口有資本較多的銀行經(jīng)營績效高于自有資本較少的銀行，其原因在于自有資本較少的銀行更傾向于從事風(fēng)險性投資，以通過這種低效的信貸增長目標(biāo)來提高自身的效益，驗證了們格(Be咚e)和理查德(Richard)(1995)關(guān)丁?銀行自有資本和不良貸款呈負(fù)相關(guān)的理論。Hsin-VonnSeow和LynC.Thomas(2006)認(rèn)為，金融口由化之后，由于借款人籌資渠道拓寬，貸款者不能充分掌握借款人的信息以區(qū)分穩(wěn)健的借款人和高風(fēng)險

6、的借款人。在此基礎(chǔ)上，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定，貸款就菲常容易變成壞賬。杰拉爾德?卡普里奧(GerardCaprio)、Pffl?威亦遜(BerryWilson)和安東尼?桑德斯(AnthonySaunders)提出，消費者貸款需要的增加，部分原因在于金融壓制時期長期積累能量的釋放，同時監(jiān)管不力、激勵缺乏也會使銀行不能很好地識別風(fēng)險。國內(nèi)研究現(xiàn)狀：個人貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個人庫戶發(fā)放各種信貸資金，以滿足其各種資金需求，個人客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為。陳志(2005)通過我國個人貸款信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀與美國的個人信貸風(fēng)險管理相比較從宏觀、中觀、微觀三個層面

7、進(jìn)行展開，通過比較發(fā)現(xiàn)中美個貸信用風(fēng)險管理存在著巨人的差距，并且分析了現(xiàn)存差距的原因并且針對其提出了若干改進(jìn)的建議張雯睛(2006)主要研究的問題是制度的變遷是怎樣導(dǎo)致國有銀行不良貸款的，而不良貸款又對銀行的制度變遷產(chǎn)生了哪些影響。通過“制度變遷的動態(tài)模型”這一理論工具，運用動態(tài)演化的思想進(jìn)行分析，研究銀行制度在變遷過程中如何導(dǎo)致銀行系統(tǒng)不良貸款的產(chǎn)生。宣寅(2007)在對宣城市建行現(xiàn)有個人貸款業(yè)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，實踐與理論相結(jié)合，通過對個人貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理、操作風(fēng)險管理和管理能力控制等四個方面的研究，結(jié)合宣城市建行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出導(dǎo)致宣城市

8、個人信貸業(yè)