寧波銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策分析【開(kāi)題報(bào)告】

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1、開(kāi)題報(bào)告寧波銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策分析一、立論依據(jù)1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)研究意義：商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重的地位，貸款是商業(yè)銀行主要的盈利性資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段。對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的研究一般集中在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行不良貸款成因、不良貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響、化解不良貸款對(duì)策等方面研究，比較全面的分析解決在銀行貸款中存在的問(wèn)題，從而提高貸款質(zhì)量。自從20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢(shì)頭。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，貸款余額不斷上升，表明我國(guó)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場(chǎng)高速成長(zhǎng)期。與此同

2、時(shí)，由于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行屬于新興業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款產(chǎn)品多樣，卻沒(méi)有模式可以利用，也沒(méi)有形成完整獨(dú)立體系。在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，已有的個(gè)人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系不適應(yīng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，急需對(duì)現(xiàn)存的個(gè)人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行改善和提高。隨著個(gè)人貸款品種的增加，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。預(yù)期目標(biāo):本文將通過(guò)對(duì)寧波銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行案例研究，運(yùn)用對(duì)比分析法，通過(guò)時(shí)間的縱向分析和產(chǎn)品的橫向分析主，以白領(lǐng)通、貸易通、房產(chǎn)按揭、汽車按揭等產(chǎn)品為研究目標(biāo)，探討個(gè)人信用貸款產(chǎn)品的不足和存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)研究建立較為完善的個(gè)人貸款信用機(jī)制和跟為完善的個(gè)

3、人信貸產(chǎn)品。2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀：亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》和凱恩斯的《貨幣論》可以說(shuō)是商業(yè)銀行個(gè)人貸款的最早理論文獻(xiàn)。5c要素分析是西方商業(yè)銀行對(duì)客戶作信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)所采用的經(jīng)典分析法之一．SaulldersA(1999)對(duì)最常見(jiàn)的專家判斷法即所謂的5C方法進(jìn)行了論述。它的分析要素有借款人的道德品質(zhì)(Character)、還款能力(Capacity)、資本實(shí)力(Capital)、擔(dān)保(Collateral)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件(Condition)，以判別借款人的還款意愿和還款能力。也有銀行把其歸納為“5P”因素，即個(gè)人因素(Personal)、借款目的

4、(purpose)、償還(Payment)、保障(Protection)和前景(Perspective)。無(wú)論是“5c”還是“5P”要素法在內(nèi)容上大同小異，他們的共同之處都是將每一要素逐一進(jìn)行評(píng)估，使信用評(píng)價(jià)數(shù)量化，從而確定其信用等級(jí)以作為其是否貸款、貸款標(biāo)準(zhǔn)的確定和以后貸款跟蹤監(jiān)測(cè)期間的政策調(diào)整依據(jù)世界上最為流行的四種現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型分別為：J.R3摩根銀行開(kāi)發(fā)的基于借款企業(yè)等級(jí)轉(zhuǎn)移的CreditMetrics模型，穆迪公司開(kāi)發(fā)的基于借款企業(yè)權(quán)益變動(dòng)的KMV模型，瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開(kāi)發(fā)的基于保險(xiǎn)精算學(xué)原理的CreditRisk+模型，以及麥肯錫公

5、司開(kāi)發(fā)的基于宏觀經(jīng)濟(jì)變量對(duì)企業(yè)違約概率影響華北電力大學(xué)工程碩士學(xué)位論文的CreditPortfoliView模型。TorJacobson和KasperRoszbach(2003)通過(guò)實(shí)證分析得出自有資本較多的銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效高于自有資本較少的銀行，其原因在于自有資本較少的銀行更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，以通過(guò)這種低效的信貸增長(zhǎng)目標(biāo)來(lái)提高自身的效益，驗(yàn)證了伯格(Berge)和理查德(Richard)(1995)關(guān)于銀行自有資本和不良貸款呈負(fù)相關(guān)的理論。Hsin-VonnSeow和LynC.Thomas(2006)認(rèn)為，金融自由化之后，由于借款人籌資渠道拓寬，貸款者不

6、能充分掌握借款人的信息以區(qū)分穩(wěn)健的借款人和高風(fēng)險(xiǎn)的借款人。在此基礎(chǔ)上，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定，貸款就非常容易變成壞賬。杰拉爾德·卡普里奧（GerardCaprio）、貝里·威爾遜（BerryWilson）和安東尼·桑德斯（AnthonySaunders）提出，消費(fèi)者貸款需要的增加，部分原因在于金融壓制時(shí)期長(zhǎng)期積累能量的釋放，同時(shí)監(jiān)管不力、激勵(lì)缺乏也會(huì)使銀行不能很好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：個(gè)人貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人庫(kù)戶發(fā)放各種信貸資金，以滿足其各種資金需求，個(gè)人客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為。陳志（2005）通過(guò)我國(guó)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與美

7、國(guó)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相比較從宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面進(jìn)行展開(kāi)，通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)中美個(gè)貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在著巨大的差距，并且分析了現(xiàn)存差距的原因并且針對(duì)其提出了若干改進(jìn)的建議張?chǎng)┣纾?006）主要研究的問(wèn)題是制度的變遷是怎樣導(dǎo)致國(guó)有銀行不良貸款的，而不良貸款又對(duì)銀行的制度變遷產(chǎn)生了哪些影響。通過(guò)“制度變遷的動(dòng)態(tài)模型”這一理論工具，運(yùn)用動(dòng)態(tài)演化的思想進(jìn)行分析，研究銀行制度在變遷過(guò)程中如何導(dǎo)致銀行系統(tǒng)不良貸款的產(chǎn)生。宣寅（2007）在對(duì)宣城市建行現(xiàn)有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，實(shí)踐與理論相結(jié)合，通過(guò)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理和管理能力控制等

8、四個(gè)方面的研究，結(jié)合宣城市建行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出導(dǎo)致宣城市個(gè)人信