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《富國銀行發(fā)展經(jīng)驗啟示》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、富國銀行發(fā)展經(jīng)驗啟示依托嚴謹?shù)娘L險管理維持較高的資產(chǎn)質(zhì)量富國銀行認為，銀行如果不承擔風險就不能獲得回報，但必須善于識別、理解、量化和控制風險，對風險進行合理定價，以保證銀行資金獲得合理回報，客戶能夠歸還貸款。富國銀行的風險管理有以下三大特色：獨立、專業(yè)、關口前置的風險治理架構(gòu)。董事會及高管層確定風險偏好邊界，對風險管理負總責。董事會下設四個與風險相關的常務委員會，委員均來自行外，其中：信貸委員會負責審定年度信貸質(zhì)量計劃、貸款政策、信貸投向、信貸損失撥備政策、高風險組合及信貸集中度；財務委員會負責監(jiān)控市場風險、利率風險、流動性及籌資風險，以及資本管理及規(guī)劃流程；風險委員會負責監(jiān)控全行的整體風險管
2、理框架，包括風險策略、風險政策、風險流程及風險系統(tǒng)等，以識別、評估、計量及管理銀行主要風險；審計及檢查委員會負責監(jiān)控操作風險、法律及合規(guī)風險，以及與銀行財務報告相關的政策及管理活動。在高管層面，主要通過CEO每周主持的執(zhí)委會以及CRO任主席的全面風險管理委員會落實董事會風險管理相關決策。在工作層面，業(yè)務條線、風險管理部門和內(nèi)審部門構(gòu)成風險管理三道防線，共有約1.65萬名員工負責內(nèi)控及風險管理，其中70%人員為業(yè)務條線人員。風險管控注重“六大紀律”。包括：以客戶關系為中心，只承擔能夠“高效、有效、理性地服務消費者、小企業(yè)、中型企業(yè)及財富管理客戶所需要承擔的風險”；基于自身競爭優(yōu)勢，愿意承擔自身能
3、夠理解的風險，但對于自身沒有競爭優(yōu)勢的領域，則盡量避免介入或僅承擔最小的風險；聲譽至上，不參與任何可能對銀行聲譽造成永久性或不可彌補損失的活動或業(yè)務；按風險定價，業(yè)務的定價需抵補風險資本，承擔風險的前提是定價能夠確保足夠的風險調(diào)整后的回報；雙重控制，業(yè)務決策者對風險負主要責任，風險職能部門負責監(jiān)督、全面審核以及適當?shù)摹疤魬?zhàn)”。信貸流程強調(diào)“十項注意”，包括：開展充分的事前盡職調(diào)查，并借助“了解你的客戶”以及“金融犯罪調(diào)查”這兩個獨立于業(yè)務線的專門小組進行持續(xù)監(jiān)督；借助專家判斷，而非僅依賴于模型進行授信；不使用評級公司或第三方機構(gòu)材料進行授信審批；每筆批發(fā)貸款需由個人簽字并由個人承擔責任；高度認
4、可信貸人員并視其為銀行內(nèi)的領導者；高級業(yè)務經(jīng)理需要信貸或不良資產(chǎn)處理崗位的工作經(jīng)歷；客戶現(xiàn)金流是貸款的重要依據(jù)；如果貸款不能給客戶帶來清晰的利益，則不提供貸款；高度重視信貸監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)信貸問題；毫不猶豫地退出不能滿足信貸條件或最低回報率要求的業(yè)務。依托理性的成本管理保持較優(yōu)的成本效率富國銀行認為，“我們所花的錢并不屬于我們，而是屬于我們的股東”，因此費用管理必須嚴格。但對費用的小心謹慎并不意味著低價低質(zhì)，而是要理性節(jié)約、科學支出，在不降低服務質(zhì)量與效能的前提下，打造可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢。主要有以下四大舉措：節(jié)約人力成本。減少組織層級，優(yōu)化流程，保持組織的健康與靈活性；在有增長潛力的領域增加人
5、手，在那些對客戶不再有價值的領域減少運營人員。節(jié)約交易成本。在不降低服務質(zhì)量的前提下，推廣自助服務以提高服務效率，使更少的柜員服務更多的客戶。節(jié)約銷售成本。完善交叉銷售機制，加大對現(xiàn)有客戶的開發(fā)；對于新客戶，爭取第一次見面提供全面金融解決方案，成為其主辦銀行；強化員工培訓，提高銷售投入產(chǎn)出比。節(jié)約固定成本。在客戶選擇電子渠道辦理業(yè)務比例增加的情況下，逐步削減實體網(wǎng)點面積，2008-2012年，辦公面積減少了1600萬平方英尺，相當于6個帝國大廈的面積；2010年以來，因減少網(wǎng)點面積節(jié)約資金5000萬美元，ATM營運成本下降15%。依托嚴格的戰(zhàn)略執(zhí)行推進升級轉(zhuǎn)型富國銀行認為，“僅提出愿景目標是不
6、夠的，需要有一套能夠經(jīng)受任何經(jīng)濟周期考驗的業(yè)務模式作保障，更需要有強大的執(zhí)行力推動。實際上，所有的一切都在于執(zhí)行。一項偉大的戰(zhàn)略，如果不能得到徹底執(zhí)行，其效果往往還不如一項能夠執(zhí)行到位的普通戰(zhàn)略。”富國銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行有以下三大特色：公開透明。一是戰(zhàn)略執(zhí)行的方向公開透明。在對外發(fā)布的《富國銀行目標與價值體系》中，明確提出戰(zhàn)略執(zhí)行的四個導向：通過交叉銷售創(chuàng)造顧客價值；借助技術(shù)強化個人接觸；以客戶為中心而不是以產(chǎn)品為中心；堅守品牌承諾。二是戰(zhàn)略執(zhí)行的相關目標及舉措公開透明。例如，富國銀行1999年提出了“十大戰(zhàn)略舉措”，2011年提出了“五大戰(zhàn)略重點工作”，均在其年報中進行了披露，這樣的公開披露實際
7、上形成了股東、客戶和社會對富國銀行戰(zhàn)略執(zhí)行情況的監(jiān)督機制，促使銀行強化戰(zhàn)略執(zhí)行。務實聚焦。富國銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行舉措注重實效，重點突出，聚焦于那些促進銀行轉(zhuǎn)型升級的重大事件。例如，其1999年提出的“十大戰(zhàn)略舉措”，明確了十年轉(zhuǎn)型升級要做的十大實事：投資、經(jīng)紀、保險業(yè)務收入占比提升至25%；增強多元化發(fā)展能力；借助打包產(chǎn)品，強化交叉銷售，將家庭客戶平均使用產(chǎn)品數(shù)量提高至8個；為客戶提供卓越服務，力爭成
