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《網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及管控措施》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及管控措施【摘要】近幾年來(lái),網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭兇猛,作為新生事物必然存在法律空白、監(jiān)管缺失等問(wèn)題,2015年下半年,網(wǎng)貸平臺(tái)跑路不斷,平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題凸顯,如何去監(jiān)管、如何控制網(wǎng)貸臺(tái)的肆意發(fā)展備受關(guān)注。本文從分析網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因出發(fā),進(jìn)而從多角度來(lái)考察對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管措施?!娟P(guān)鍵詞】網(wǎng)貸平臺(tái);風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管2015年末以來(lái),e租寶、大大集團(tuán)等多家網(wǎng)貸平臺(tái)因涉嫌非法集資被立案?jìng)刹?,?jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,2015年11月,已有64家公司跑路,比前一月猛增433%,正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)2610家。一時(shí)間曾經(jīng)以高收益吸引無(wú)數(shù)投資者的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)再次成為焦點(diǎn),然而,一邊是
2、線上平臺(tái)的清淡,另一邊部分線下產(chǎn)品則依然火爆,在當(dāng)前的環(huán)境下,不管是線上還是線下如此大規(guī)模的借貸平臺(tái)有多少能夠屹立不倒,是否會(huì)有更多的“人財(cái)兩空”悲劇再現(xiàn),整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)能夠承受多久?我們一方面必須承認(rèn)其創(chuàng)新性、高收益等好處,另一方面不論是從平臺(tái)自身發(fā)展的角度,還是從政府和客戶(hù)的角度,思考如何最大限度地管控風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為當(dāng)下繞不過(guò)去的一道考題。一、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析(-)社會(huì)個(gè)人信用體系有待進(jìn)一步完善我國(guó)的信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展起步比較晚。從1987年開(kāi)始,一些省市自行組建的信用評(píng)估機(jī)構(gòu),個(gè)人消費(fèi)信用也是從基礎(chǔ)的住房開(kāi)始的,直到信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)興起,才使得資信評(píng)級(jí)漸漸受到重視。
3、直到2006年1月才首次運(yùn)營(yíng)了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),但是由于數(shù)據(jù)庫(kù)包含許多個(gè)人隱私信息,監(jiān)管部門(mén)對(duì)此做了許多干涉,加之信息的整合與取得的困難,使我國(guó)社會(huì)信用體系表現(xiàn)出了許多不夠完善的地方。相對(duì)來(lái)說(shuō),美國(guó)具有相當(dāng)完善的個(gè)人信用體系,具有全世界三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),上千家信用公司,而我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)方面還存在很大難度,首先缺乏個(gè)人信用的相關(guān)記錄和成熟的市場(chǎng)環(huán)境,其次缺乏成熟的個(gè)人信用監(jiān)管體系;再加上IT技術(shù)的落后、文化傳統(tǒng)和思想意識(shí)存在導(dǎo)致我國(guó)的社會(huì)信用體系還有很長(zhǎng)的路要走。[1](-)網(wǎng)貸平臺(tái)法律監(jiān)管缺失雖然從第一家網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸2007年成立到目前已經(jīng)經(jīng)過(guò)了近十年的發(fā)展,
4、但是網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大多數(shù)投資者而言依然是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè),只是在近兩年才被公眾所關(guān)注,因此從國(guó)家層面出臺(tái)的監(jiān)管文件較少,更談不上從專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)的角度來(lái)規(guī)范這一地帶。網(wǎng)貸平臺(tái)成立上線缺乏嚴(yán)格的審批機(jī)制,平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)缺乏制度監(jiān)管,平臺(tái)跑路無(wú)相關(guān)法律懲罰,無(wú)法為保障廣大投資者的利益。因此許多民間網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件發(fā)生,對(duì)投資者造成了巨大的損失,這都是由于缺乏完善的監(jiān)管所致。(三)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效內(nèi)部控制制度正因?yàn)檎O(jiān)管遲遲無(wú)法到位,網(wǎng)貸平臺(tái)一直處于法律的真空地帶,近兩三年大量層次不一的平臺(tái)如雨后般的春筍相繼上線,據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢(xún)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2015年12月底,網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到了2
5、595家,相比2014年底增長(zhǎng)了1020家,絕對(duì)增量超過(guò)2014年再創(chuàng)歷史新高。這樣大批量的平臺(tái)在無(wú)任何審批的背景下產(chǎn)生,必然平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊,大量平臺(tái)存在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題,投資者和融資者權(quán)益保護(hù)存在隱患。一方面部分網(wǎng)貸平臺(tái)并不是真正意義上的中間機(jī)構(gòu),它只是設(shè)立一個(gè)資金池,既充當(dāng)中介,又充當(dāng)融資者,一旦資金投資失敗必然會(huì)引起投資者的兌付困難,很多問(wèn)題跑路平臺(tái)最后都是挪用或者卷款潛逃;另一方面絕大多數(shù)平臺(tái)對(duì)資金管理存在欺騙,根本沒(méi)有第三方資金托管機(jī)構(gòu),即使有也是和平臺(tái)本身存在一定的內(nèi)部關(guān)系,投資者對(duì)資金的去向無(wú)法掌控。總之,內(nèi)部控制問(wèn)題都是源于監(jiān)管缺位和信息不對(duì)稱(chēng)。(四)行業(yè)人
6、才極度缺乏隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,行業(yè)人才緊缺局面加劇,特別是風(fēng)控人才,加之我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)平臺(tái)仍處于發(fā)展初期,現(xiàn)有從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)極度匱乏。一般來(lái)講,資深的風(fēng)控人員至少需要8年的行業(yè)內(nèi)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),一般的風(fēng)控人員也需要5年的經(jīng)驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維的交叉體,要求平臺(tái)從業(yè)者必須兼具傳統(tǒng)金融的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)思維模式,行業(yè)擴(kuò)張速度過(guò)快以及特殊用人需求導(dǎo)致市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足?!耙粋€(gè)優(yōu)秀的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)是P2P企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,直接影響到平臺(tái)標(biāo)的的安全性?!睂?duì)處于“守門(mén)員”地位的風(fēng)控人員,犬天與資金打交道,如果缺乏相應(yīng)的工作經(jīng)驗(yàn),或者缺乏相應(yīng)的職業(yè)素養(yǎng),若與平
7、臺(tái)串聯(lián)造假,會(huì)給整個(gè)平臺(tái)帶來(lái)很多潛在隱患,甚至致命性的打擊。[2]二、未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管措施網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種虛擬的企業(yè)一旦跑路,投資者維權(quán)、追討過(guò)程較為繁雜,成木也相應(yīng)較高,在當(dāng)前對(duì)丁互聯(lián)網(wǎng)金融法律還不夠完善的情況下,立案并偵破的案件微乎其微,導(dǎo)致絕大多數(shù)投資者血本無(wú)歸。隨著行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累,政府監(jiān)管卻依然處于缺位狀態(tài)。雖然《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》從框架上對(duì)P2P的行業(yè)定位、監(jiān)管方向及分工等進(jìn)行了規(guī)定,但相關(guān)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)屬性、運(yùn)作規(guī)范等監(jiān)管細(xì)則遲遲沒(méi)有落地,行業(yè)仍處于監(jiān)管的真空地帶