實體經(jīng)濟下滑引發(fā)金融風(fēng)險的探析

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1、實體經(jīng)濟下滑引發(fā)金融風(fēng)險的探析實體經(jīng)濟下滑引發(fā)金融風(fēng)險的探析在人民銀行窗口指導(dǎo)和逆周期調(diào)節(jié)政策的引導(dǎo)下，荊州市各金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、細(xì)分市場、降低成本，采取各項措施支持實體經(jīng)濟發(fā)展。2016年7月，全市金融機構(gòu)各項貸款余額億元，同比增加億元，增長％,其中與實體經(jīng)濟活力密切相關(guān)的制造業(yè)貸款余額億元，同比增加億元，小微企業(yè)貸款余額億元，同比增加億元，民營企業(yè)貸款余額億元，同比減少億元。從總量上看，荊州市金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模在擴大，但分機構(gòu)來看，總量的增長主要靠工行、農(nóng)商行、平安銀行的拉動，其他銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模是縮減的，尤其是在對民營企業(yè)的支持上，除農(nóng)商行、平

2、安銀行和村鎮(zhèn)銀行同比增加外，其他各行均縮減了規(guī)模。為此，我們對銀行在薄弱環(huán)節(jié)減少信貸支持的原因進行了專項調(diào)查和分析：一、銀行信貸減少的原因（-）經(jīng)濟下行，企業(yè)投資意愿不強。目前經(jīng)濟環(huán)境不佳，實體經(jīng)濟發(fā)展趨于審慎，企業(yè)風(fēng)險意識加強，特別不愿舉債投資，‘'現(xiàn)金為王”的思想較普遍,一些經(jīng)營情況較好且無開發(fā)項目的企業(yè)逐步減少負(fù)債金額，從而減少成本開支。以湖北銀行荊州分行為例，小微企業(yè)申貸數(shù)2014年上半年為3304戶，金額億元，2015年上半年為2864戶，金額億元，2016年上半年為2907戶，金額億元。申請貸款金額逐年下降，申請企業(yè)數(shù)量也有所下降。（二）企業(yè)內(nèi)部管理混亂，財務(wù)

3、處理不規(guī)范，難以滿足貸款要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)經(jīng)過申請，銀行已有意向向其發(fā)放貸款，但最后卻因財務(wù)資料不符合銀行審批要求而不能獲得資金。審批環(huán)節(jié)耗時也主要在企業(yè)準(zhǔn)備資料和與銀行的配合上，銀行一般在3-5個工作日內(nèi)即可出具審查報告，而企業(yè)準(zhǔn)備相關(guān)資料有時長達(dá)兩個月。松滋市豐源糧油飼料有限公司于2015年與郵儲銀行開展初次合作，2016年申請續(xù)貸時,銀行要求企業(yè)提供初次貸款后廠房擴建的資金往來銀行流水，但企業(yè)財務(wù)管理混亂，支付模式主要為現(xiàn)金，提供的銀行流水與實際支付金額不相匹配，又無法另外提供佐證依據(jù)，最終貸款失敗。二、銀行為防范風(fēng)險采取的審慎措施（一）部分產(chǎn)品暫停業(yè)務(wù)。今年

4、來，因經(jīng)濟繼續(xù)下行，部分貸款品種風(fēng)險開始持續(xù)暴露，本著審慎發(fā)放原則，銀行暫停了部分業(yè)務(wù)。湖北銀行V易貸和車貸暫停受理，導(dǎo)致兩類貸款較年初大幅下降，降幅都在20%以上。郵儲銀行小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)客戶經(jīng)營情況將原有抵質(zhì)押物抵押率提高至倍，但因逾期率突破3%而被暫停，貸款余額大幅減少。（二）部分業(yè)務(wù)審批權(quán)上收，并降低企業(yè)抵質(zhì)押物評估價值。為控制風(fēng)險，規(guī)范流程，部分銀行采取限額上收審批權(quán)的措施，同時對抵質(zhì)押物的估值把控更嚴(yán)。不僅延長了貸款審批時間，企業(yè)還因抵質(zhì)押物貶值而不能獲得足夠的資金。湖北新興家具有限公司2013年與銀行初次合作，授信額度為1085萬元，2016年企業(yè)

5、與銀行結(jié)清貸款，評估公司確定企業(yè)抵質(zhì)押物價值為2060萬元，但是銀行授信管理部門給出的抵質(zhì)押物價值僅為780萬元，導(dǎo)致企業(yè)可獲得的續(xù)貸資金僅為500萬元，無法滿足企業(yè)經(jīng)營需求。（三）部分銀行存在風(fēng)險零容忍制度。對某些貸款產(chǎn)品，銀行規(guī)定不允許出現(xiàn)任何不良，只要出現(xiàn)一筆不良，即追究營銷人員的責(zé)任。這種嚴(yán)苛的零容忍制度促使?fàn)I銷人員在有限的貸款額度內(nèi)抓大放小，傾向于大項目、大客戶，不愿放貸給金額少、筆數(shù)多的小微企業(yè)。雖然事實上并沒有造成低小微企業(yè)的擠出效應(yīng)，但這種思想傾向勢必影響對小微企業(yè)的信貸支持。（四）新興領(lǐng)域信貸涉入較少。荊州市科技型企業(yè)數(shù)量少、起步晚，雖然銀行授信門檻較寬

6、松并積極介入該領(lǐng)域，但因科技型企業(yè)屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，普遍存在抵質(zhì)押物較少、價值偏低的情況，授信額度普遍不高，其融資需求金額與能夠提供的抵質(zhì)押物不相匹配。又因該領(lǐng)域曾經(jīng)開發(fā)過的電商貸和新三板產(chǎn)品（信用與抵押組合產(chǎn)品）由于企業(yè)本身經(jīng)營實力和銀行制度差異未能有效推廣，所以總體而言，荊州市金融機構(gòu)對新興領(lǐng)域企業(yè)的信貸投入較少。三、存在的問題（一）信用信息搜集難度大。據(jù)調(diào)查，審批環(huán)節(jié)影響進度的因素除了企業(yè)資料不規(guī)范外，銀行在向稅務(wù)、工商、電力、海關(guān)等部門搜集信息時也存在較大難度。比如稅務(wù)部門，銀行了解企業(yè)納稅金額及稅票的真實性必須到所轄區(qū)域的稅務(wù)部門進行查詢，既拉長了調(diào)查周期，且會出

7、現(xiàn)因查詢?nèi)藛T開會或者其他原因而導(dǎo)致當(dāng)日查詢無果需改日再查的情況。若能整合相關(guān)部門信息則能有效提高銀行的風(fēng)險判斷能力及貸款審批效率。（二）政府擔(dān)保機制不健全。目前荊州市銀行貸款中有政府擔(dān)保公司進行擔(dān)保的貸款均為正常貸款，尚未出現(xiàn)不良。但擔(dān)保公司數(shù)量少、業(yè)務(wù)素質(zhì)不齊，銀行選擇合作擔(dān)保公司時要求又高，有時擔(dān)保公司推薦的企業(yè)銀行卻認(rèn)為不滿足條件，因此企業(yè)在抵質(zhì)押物不足時想要通過擔(dān)保取得貸款很困難。以某銀行為例，準(zhǔn)入擔(dān)保機構(gòu)必須報總行審批，且擔(dān)保機構(gòu)須由政府主導(dǎo)，占51%以上股權(quán)，如此一來該銀行全市準(zhǔn)入擔(dān)保機構(gòu)僅有2家。（三）社會司法環(huán)