中國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制研究

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1、中國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制研究中國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制研究作者楊紅葛寶山您對(duì)能更想看…從孟加拉國(guó)小額信貸成功模式解析我國(guó)??.中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與?我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度問(wèn)題研究我國(guó)開(kāi)展小額保險(xiǎn)的探討小額貸款公司監(jiān)管的法律思考孟加拉〃格萊琨小額信貸模式〃和海南省?小額訴訟程序研究小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議...借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國(guó)小額信貸的商業(yè)?國(guó)內(nèi)外小額信貸理論與實(shí)踐研究綜述［摘要］屮國(guó)小額信貸經(jīng)過(guò)15年的發(fā)展匕經(jīng)形成了初具觀模的市場(chǎng)。在借鑒與摸索的發(fā)展過(guò)程中，小額信貸運(yùn)行的機(jī)理逐步建立起來(lái)，其中既吸收了國(guó)

2、外的成熟經(jīng)驗(yàn)，也沿循了我國(guó)止規(guī)信貸的傳統(tǒng)做法。冃前中國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制并不成熟，有待于進(jìn)一步修E與完善。［關(guān)鍵詞］小額信貸；市場(chǎng)基礎(chǔ)；運(yùn)行機(jī)理［中圖分類(lèi)號(hào)］F830.54［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)11005-2674(2010)01-0064-04小額信貸作為一種新的扶貧方式T1993年被正式引入中國(guó)，為城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)提供方便靈活的小額資金融通渠道，近兒年來(lái)已經(jīng)發(fā)展成為支持“三農(nóng)”的重要力量。經(jīng)過(guò)15年多的摸索與發(fā)展，我國(guó)小額信貸市場(chǎng)已經(jīng)逐步形成一左規(guī)模。小額信貸機(jī)構(gòu)包活商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵

3、政儲(chǔ)蓄銀行、小額貸款公司、社區(qū)基金、鄉(xiāng)村協(xié)會(huì)等多種正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和組織。小額信貸的種類(lèi)既包括福利型，也包括制度型；貸款資金的來(lái)源既有股東投資和從銀行獲得的融資，也有來(lái)白國(guó)內(nèi)外的捐贈(zèng)款項(xiàng)。這樣一個(gè)各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)并存、并口在借鑒與摸索中發(fā)展起來(lái)的小額信貸市場(chǎng)，其運(yùn)行機(jī)理的形成既表現(xiàn)出獨(dú)冇的特征，也在一左程度上沿循了正規(guī)信貸的傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)和做法。從目前看，中國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制并不成熟，還有待于進(jìn)一步修正與完善。一、中國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)狀1福利型小額信貸為主，制度型小額信貸后起發(fā)展。理論界將小額信貸按具發(fā)展L!的分為福利型和制

4、度型，其屮，前者強(qiáng)調(diào)其扶貧目標(biāo)，不要求利息收入覆蓋經(jīng)營(yíng)成本，后者則強(qiáng)調(diào)以高水平貸款利率來(lái)維持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。從我國(guó)的情況來(lái)看，在2005年以前以發(fā)展福利型小額信貸為主。從2005年開(kāi)始嘗試發(fā)展以商業(yè)投資金為來(lái)源、以盈利為廿的的制度型小額信貸，并在各地試點(diǎn)設(shè)立小額貸款公司。政策一經(jīng)推岀，各地民間資木便踴躍響應(yīng)，積極屮請(qǐng)注冊(cè)小額貸款公司。許多地下融資轉(zhuǎn)為地上，融資規(guī)模迅速擴(kuò)人，構(gòu)成我國(guó)小額貸款的重要組成部分。2貸款的擬保機(jī)制主要由內(nèi)部擔(dān)保和外部擔(dān)保構(gòu)成。當(dāng)前，中國(guó)小額信貸的擔(dān)保機(jī)制主要包括內(nèi)部擔(dān)保和外部擔(dān)保。內(nèi)部擔(dān)保是一

5、種聯(lián)保小組成員相互擔(dān)保的模式。在我國(guó)，聯(lián)保小組按借款人分為農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款兩種。在聯(lián)保貸款中，聯(lián)保小組要統(tǒng)一與貸款機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議；聯(lián)保小紐的成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任，一旦岀現(xiàn)借款成員不能按期償還貸款本息，小組英他成員就要代為償還。外部拒保由擔(dān)保機(jī)構(gòu)或個(gè)人來(lái)提供，在我國(guó)主要是省或市擔(dān)保公司、村委會(huì)、公務(wù)員等承擔(dān)，其屮公務(wù)員擔(dān)保較為普遍。在我國(guó)很多地區(qū)對(duì)農(nóng)戶(hù)或下崗職工的貸款額度較低，有固定收入的職工即可滿(mǎn)足擔(dān)保需要。此外，還有一種替代擔(dān)保。在我國(guó)替代擔(dān)保主要有兩種方式：小組基金和借款人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。3實(shí)行貸款分期償還機(jī)制。

6、這種述款分期償述機(jī)制，一方而町以促使借款人更好地安排借款的使用和償還，減少到期統(tǒng)一還款的壓力和負(fù)擔(dān)；另一方而可以使放貸機(jī)構(gòu)掌握借款人的現(xiàn)金流，評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)情況，盡早發(fā)現(xiàn)違約的跡象并能及時(shí)采取措施。我國(guó)許多地區(qū)在采用這種分期償還的機(jī)制時(shí)，所確定的起始期限和周期有所不同。例如，昆明市婦聯(lián)與農(nóng)村信用社聯(lián)合承辦的小額擔(dān)保貸款，貸款期2年，實(shí)行整貸零還，耍求從貸款期開(kāi)始的第5個(gè)月起開(kāi)始償還。4建立貸款激勵(lì)機(jī)制。我國(guó)許多地區(qū)在辦理小額信貸時(shí)均實(shí)行激勵(lì)機(jī)制，即設(shè)立首筆貸款的基礎(chǔ)額度，允許記錄良好的借款人逐漸增加貸款數(shù)額。這種激勵(lì)機(jī)制同時(shí)

7、也是放貸機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)并培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體的有效手段。通過(guò)發(fā)放額度較低的貸款，可以考察借款人對(duì)貸款的使用、安排和償還的能力，確定其信用狀況。対借款人來(lái)說(shuō)，則冇助于培養(yǎng)其守約意識(shí)。隨著貸款額度的增加，借款人會(huì)感覺(jué)到放貸機(jī)構(gòu)對(duì)其信任度的增加，也會(huì)努力維護(hù)這一信譽(yù)。5二元制小額信貸監(jiān)管體系。廿前，我國(guó)對(duì)小額信貸的監(jiān)管實(shí)行二元制，即由各地銀監(jiān)局對(duì)經(jīng)營(yíng)小額信貸的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管；曲政府部門(mén)對(duì)小額放貸卄金融機(jī)構(gòu)實(shí)施非審慎監(jiān)管。這里的非金融機(jī)構(gòu)主要指的是小額貸款公司和扶貧基金會(huì)、鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)等非政府小額貸款組織。按照銀監(jiān)會(huì)的解釋?zhuān)?/p>

8、不允許小額貸款公司等組織吸收公眾存款，因而也不會(huì)對(duì)其實(shí)施審慎監(jiān)管。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的政府部門(mén)主要有兩類(lèi)：1）政府金融辦，如北京、上海、沈陽(yáng)市、四川、云南、廣西、黑龍江等省市設(shè)有政府金融辦。2）出政府金融辦牽頭，會(huì)同銀監(jiān)局、人民銀行、工商局等部門(mén)建立聯(lián)席會(huì)議制度，具體由工商局、中小企業(yè)局或縣級(jí)政府負(fù)責(zé)監(jiān)管。采取這種