保險(xiǎn)合同成立與生效

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1、案例一：保險(xiǎn)標(biāo)的已消失時(shí)保險(xiǎn)合同是否成立【案情介紹】1997年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱(chēng)被保險(xiǎn)人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過(guò)程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車(chē)內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）1997年8月30日，楊某填寫(xiě)了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長(zhǎng)壽15萬(wàn)元附加意外傷害15萬(wàn)元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開(kāi)具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承

2、保后，體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問(wèn)題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開(kāi)具了"保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)"，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將

3、楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書(shū)”上的“核保意見(jiàn)與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)15萬(wàn)，附加人身意外險(xiǎn)15萬(wàn)元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬(wàn)元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自1997年9月13日12時(shí)起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門(mén)證實(shí)死亡?！景咐治觥亢贤挠喠⒊绦驊?yīng)該是：投保人投保（要約）——保險(xiǎn)人核保——保險(xiǎn)人承諾。《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提

4、出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”保險(xiǎn)合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日簽署投保書(shū)后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書(shū)后，于9月13日對(duì)投保人的要約提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說(shuō)來(lái)，合同就會(huì)就此生效，對(duì)雙方具有約束力。但是，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有

5、其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立需要有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。此案中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)合同無(wú)效。綜上，本案中的保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險(xiǎn)人因無(wú)效合同而取得的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人?！締⑹尽吭诒ｋU(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存在是必不可少的條件。案例二：由未及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)引發(fā)的糾紛【案情介紹】2003年5月24日，

6、個(gè)體運(yùn)輸戶(hù)張某將其自有的車(chē)輛向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司辦理了車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額分別為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限從2003年6月1日起至2004年5月31日，按保單后附的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，張某共需繳納保險(xiǎn)費(fèi)2890元，雙方就保險(xiǎn)單條款協(xié)商一致后在保險(xiǎn)單上簽字蓋章。張某在交費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)錢(qián)沒(méi)有帶夠，因急于出車(chē)，征得保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員同意后，在交了1000元保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，張某就將保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)證取走，承諾于次日補(bǔ)齊所有保費(fèi)。但事后并未補(bǔ)齊，經(jīng)辦人員多次催收，張某也未交。2003年6月5日，張某在外地趕回家的途中突遇暴雨，在山路轉(zhuǎn)彎處車(chē)輛失去控制

7、發(fā)生傾覆，造成4萬(wàn)元損失。事故發(fā)生后，張某立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)提出索賠。對(duì)于張某的索賠，公司認(rèn)為，張某沒(méi)有及時(shí)足額交付保險(xiǎn)費(fèi)，公司不應(yīng)承擔(dān)損失的全部責(zé)任，只能按照張某交付保險(xiǎn)費(fèi)的比例，承擔(dān)部分責(zé)任，賠償張某12000元。雙方由此發(fā)生爭(zhēng)議，經(jīng)多次協(xié)商無(wú)效，張某遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V。如何判決，法院產(chǎn)生了三種不同的意見(jiàn)：1、保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。認(rèn)為張某拖欠保費(fèi)，造成合同并未生效，故保險(xiǎn)公司此時(shí)的法律義務(wù)不是承擔(dān)張某的損失，而是退還張某已交的1000元保費(fèi)。2、保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例賠付。認(rèn)為保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人既享有權(quán)利，又要

8、承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的。根據(jù)《民法通則》有價(jià)有償?shù)脑瓌t，張某交付了1000元保險(xiǎn)費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，理應(yīng)享有一定的保障權(quán)利。3、保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠付?！景咐治觥?、合同是否成立？《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的