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1、淺析保險合同成立與生效內(nèi)容摘要在我國保險法理論與實踐中,對保險合同的成立與生效問題爭議頗多,一方面是合同的成立與生效本身的內(nèi)涵有待澄清,另一方面則是涉及到二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)。尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標準難以統(tǒng)一，造成許多賠付糾紛，震驚全國的廣州信誠保險公司理賠案就是典型的一例。本文首先從合同的成立入手，分析了合同的成立要件與生效要件，合同具備成立的要件將宣告成立。成立后的合同具備生效要件，將宣告有效。合同成立是合同生效的前提，合同生效是合同成立的最佳歸宿。作
2、者通過對廣州信誠案件的剖析，指出了自己的觀點，法院的判定證明了保險工作中存在的漏洞和不足。其一，預(yù)收保險費；其二，保險條款制定不嚴謹。另一方面對涉及到保險合同成立與生效易產(chǎn)生爭議的保險費的交納、保險單的簽發(fā)、保險利益等實際問題進行了分析，第一，保險合同是諾成合同，預(yù)收保費不是合同的生成要件；第二，保險單是保險人與投保人訂立保險合同的書面憑證，而非保險合同本身；第三，保險利益是保險合同生效的特殊條件。最后，作者提出了解決問題的辦法：第一，完善保險條款；第二，規(guī)范承保程序；第三，加強業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，全面提升代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)；
3、第四，合理采用保險追溯。[關(guān)鍵詞]保險合同保險合同成立保險合同生效保險單保險利益我國保險法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！钡谑臈l規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責(zé)任。”在我國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題
4、爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)，尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標準難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。震驚全國的廣州信誠保險公司理賠案就是典型的一例。因此，我們有必要從立法意旨出發(fā)對保險合同的成立與生效這一基本問題作一個大致的分析，以便對之有一個正確的判斷標準。一、關(guān)于合同成立與生效之分析（一）保險合同成立及成立要件我國《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！币簿褪钦f當事人雙
5、方就保險合同的內(nèi)容協(xié)商達成一致，保險合同即告成立。從保險合同訂立的程序看，保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，又稱投保與承保，一般來說，投保是一種要約；承保是保險人同意承保的意思表示，是一種承諾。承諾生效時保險合同成立。按照合同法理論，所謂合同的成立是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。保險合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險合同成立解決了保險合同是否存在的問題，但并沒有解決保險合同是否生效的問
6、題。也就是說，即使保險合同已經(jīng)成立，如果不符合保險合同規(guī)定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。我國《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”依照這一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求。投保人提出保險要求即是投保人以訂立保險合同為目的的意思表示，在實踐中表現(xiàn)為投保人主動要求填寫投保單，或經(jīng)保險代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險人發(fā)出申請訂立保險合同的書面要約。其二，保險人同意承保。保險人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)逐項審查
7、，認為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求并表示同意。這種同意承保在實踐中主要表現(xiàn)為保險人的言詞、書信表示同意，或者保險人將保險費收據(jù)交付投保人，也表明同意承保。其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。在保險合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險人與投保人當面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險合同都是投保人與保險人就保險合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應(yīng)當明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險人簽發(fā)的保險單或保險費收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險單或保險
8、費收據(jù)應(yīng)視為保險人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過投保人的反承諾，保險合同方能成立。因此，一項保險合同的成立，關(guān)鍵在于保險人與投保人雙方是否就保險合同的主要條款達成了一致的協(xié)議，達成一致即告成立。（二）保險合同生效及生效要件保險合同的生效是指已經(jīng)成立的保險合同對當事人產(chǎn)生的法律約束力。我國《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。當事人應(yīng)
