小企業(yè)貸款發(fā)展趨勢探析

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1、小企業(yè)貸款發(fā)展趨勢探析內容提要：小企業(yè)貸款市場競爭激烈，既處於不斷的變化之中，也呈現(xiàn)出明顯的發(fā)展趨勢。本文結合國內外銀行業(yè)的歷史經驗和發(fā)展現(xiàn)狀，分析展望小企業(yè)貸款發(fā)展趨勢，即經營機構專業(yè)化、業(yè)務處理高效化、抵押擔保靈活化、信用評級人性化、貸款定價精細化、風險管理信息化、激勵機制綜合化、金融服務優(yōu)質關鍵詞：小企業(yè)貸款貸款定價信用評級風險管理中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1006-1770(2011)011-061-03小企業(yè)貸款難是一個全球性的難題。小企業(yè)占據(jù)各國註冊企業(yè)機構數(shù)的絕大多數(shù)，對銀行貸款的需求量較大，受多方面因素的影響，以銀行為代表的金融機構對小企

2、業(yè)貸款的競爭日趨激烈。在這種大背景下，明確小企業(yè)貸款的發(fā)展趨勢，采取具有前瞻性的舉措，將是使銀行等金融機構在小企業(yè)貸款市場取得較好發(fā)展的最佳選擇之一。本文結合小企業(yè)貸款的理論研究和具體實踐，系統(tǒng)展望、分析小企業(yè)貸款的發(fā)展趨勢，以期能夠對相關理論研究和實務操作起到借鑒作用一、經營機構專業(yè)化以專營機構經營小企業(yè)貸款是國內外通行的做法。其原因主要包括：一是對信貸經理而言，小企業(yè)貸款客戶潛在風險較大,缺乏合規(guī)足值的抵押物，信貸經理的工作較多，從事小企業(yè)貸款的積極性不高；二是對銀行而言，經營管理單筆貸款的交易成本基本固定，大客戶貸款額度較大、經營成本較低、對考核指標完成的貢獻大，小企業(yè)

3、客戶則不具備這些特征。如果將大中小客戶放在同一機構內經營，經營機構會不由自主地將大客戶作為工作重心，影響小企業(yè)客戶的拓展與經營，因此，必須以專營機構的方式推動小企業(yè)貸款從實踐操作來看，無論是國內的銀行還是國外的銀行，無論是全性的大型銀行還是地區(qū)性的中小銀行，在經營小企業(yè)貸款業(yè)務時，基本都設立瞭專業(yè)的經營機構。就國外的情況看，早在1985年，德國漢堡儲蓄銀行就設立小企業(yè)中心，致力於為小企業(yè)提供服務與咨詢，為全新成立的小企業(yè)、小企業(yè)間的並購、管理者參股提供信貸支持。1989年下半年，美國富國銀行在零售銀行部門建立企業(yè)銀行集團，專註於小企業(yè)客戶。1994年，又在企業(yè)銀行集團內部成立

4、企業(yè)指導部，致力於對年銷售額低於200萬美元的小企業(yè)貸款，最高貸款金額不超過10萬美元。就國內的情況看，四大有商業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等全國性的銀行都在總行或分行層面專設小企業(yè)經營機構。地區(qū)性的銀行如浙江泰隆商業(yè)銀行、包商銀行等也結合自身特點，設立專營機構專註於拓展小企業(yè)貸款市場二、業(yè)務處理高效化通過標準化的產品設計，采用批量化的處理方式，實行“信貸工廠”的作業(yè)模式，精簡業(yè)務流程，逐步提高小企業(yè)貸款的業(yè)務處理效率也是各傢銀行的努力方向之一。這樣做的原因主要在於：一是小企業(yè)客戶資金需求較急切、占用時間較短、需求頻率較高，雖然這類客戶對貸款成本不是很敏感，但對放款速度要求較高

5、；二是銀行同業(yè)小企業(yè)貸款競爭更加激烈，貸款新產品的生命周期越來越短，為瞭在小企業(yè)貸款市場上賺取足夠的利潤，必須對信貸市場發(fā)展的動態(tài)有較好的把握，並寄希望於更加富有效率的業(yè)務流程。總之，小企業(yè)貸款適宜采用零售的模式運作，為提高市場占有率，必須提高業(yè)務處理效率國內外的銀行業(yè)金融機構正在積極探索多種方式來提高小企業(yè)貸款業(yè)務處理效率。哈薩克斯坦的小企業(yè)貸款計劃將潛在的小企業(yè)客戶細分為三組：一是快速貸款，貸款給需要非抵押流動資金的私營個人和創(chuàng)業(yè)者，金額在100美元-5000美元之間，在1天或2天內發(fā)放，期限為3個月「2個月；二是微小貸款，貸放給私營個人、創(chuàng)業(yè)者和法人，最高金額為1萬美元

6、，期限為3個月?24個月（用於投資用途的最多為48個月）;三是小額貸款，貸放給私營個人、創(chuàng)業(yè)者和法人，最高金額為2萬美元，期限為3個月?26個月（用於投資用途的最多為48個月）式借鑒國外先進經驗，並結合業(yè)務流程改造的有利條件，加以本土化改造和創(chuàng)新，積極探索適合我國國情的小企業(yè)信貸模式。中國銀行金華分行以巴塞爾協(xié)議II和新加坡淡馬錫的相關理念為基礎，引入“信貸工廠”模式並成功地進行本土化改造，對銀行的組織機構、業(yè)務流程、營銷策略、風險控制和激勵約束機制進行創(chuàng)新和改造，顯著提高瞭業(yè)務處理效率。中國建設銀行為提高小企業(yè)貸款業(yè)務處理效率，在國內主要城市和部分百強縣建立226傢“信貸工

7、廠”模式的小企業(yè)經營中心，通過“信貸工廠”審批的貸款平均用時僅2.5天三、抵押擔保靈活化小企業(yè)客戶由於存續(xù)時間較短，自身綜合實力較弱，普遍缺少合規(guī)足值的抵押物，這也是造成小企業(yè)貸款難的重要原因之-O對此，銀行業(yè)金融機構逐漸拋棄“磚頭文化”，在抵押擔保方面進行靈活的設計，降低對土地、房產等傳統(tǒng)抵押物的依賴。在做小企業(yè)客戶的貸款分析時，銀行正在逐漸轉向更多地強調客戶的支付能力，較少強調抵押品雖然目前內部分地區(qū)抵押登記機構在辦理抵押登記時，將機器、車輛、傢畜、林地等排除在外，但允許動產質押將給小企業(yè)融資帶來更