我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展探析

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1、我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展探析作者簡(jiǎn)介：張夢(mèng)婷(1989-)，女，湖南省常德人。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2011級(jí)金融學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。摘要：我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展行已成為我國(guó)銀行休制中的第三梯隊(duì)，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重大作用。但在發(fā)展過(guò)程中，面臨著一系列問(wèn)題，如市場(chǎng)定位不清、內(nèi)控制度不完善、產(chǎn)甜同質(zhì)化等問(wèn)題，木文將回顧城市商業(yè)銀行的發(fā)展丿力程，分析其目前的現(xiàn)狀及發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；公司治理；產(chǎn)品創(chuàng)新一、城市商業(yè)銀行發(fā)展丿力程及現(xiàn)狀(-)發(fā)展歷程1?起步階段。城市商業(yè)銀行的歷史可以追溯到1979年

2、，河南潔河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是為城市和街道小企業(yè)和個(gè)體戶(hù)服務(wù)，揭開(kāi)了中國(guó)城市信用合作制發(fā)展的新篇章。在初期，一般都由中國(guó)工商銀行對(duì)英進(jìn)行管理，1986年開(kāi)始，為加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管，人民銀行開(kāi)始接手城信社的管理工作。1989年，針對(duì)城市信用社發(fā)展過(guò)多，競(jìng)爭(zhēng)手段不當(dāng)，片面追求規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量低，風(fēng)險(xiǎn)度高等狀況，人民銀行對(duì)城市信用社進(jìn)行了清理整頓。1995年9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》,決定自1995年起在35個(gè)大中城市原城市信用社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股，分期分批組建成地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行，1998年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，正式

3、將城市合作銀行名稱(chēng)更名為“城市商業(yè)銀行”。2.工作轉(zhuǎn)變階段。1995至2002年間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。按照四級(jí)分類(lèi)，城市商業(yè)銀行的賬面不良貸款率是30%,實(shí)際數(shù)值更大；若按五級(jí)分類(lèi)，城市商業(yè)銀行的賬面不良貸款率可能會(huì)超過(guò)50%o為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行召開(kāi)了三次城市商業(yè)銀行論壇及監(jiān)管工作會(huì)議，共同分析形勢(shì)、查找問(wèn)題，為化解風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)信息交流的平臺(tái)。城商行從過(guò)去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了集合作戰(zhàn)，其經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開(kāi)始向集約型轉(zhuǎn)變。3?發(fā)展加速階段。自2003年銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)和地方政府的共同推動(dòng)下，通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式，有效化解

4、了城市商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)狀況也得到明顯改善。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。從數(shù)量上看，截止2012年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行138家；從資產(chǎn)規(guī)模上看，至2012年第四季度末，城商行資產(chǎn)總額為12.35萬(wàn)億元，比上期同年增長(zhǎng)23.66%,占銀行金融機(jī)構(gòu)比例的9.24%o(-)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀1?資產(chǎn)和負(fù)債迅速擴(kuò)大。2012年城市商業(yè)銀行規(guī)模繼續(xù)保持高速增長(zhǎng),至2012年底，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為12.35萬(wàn)億元,2003年到2012年間總資本增加了8.5倍，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例由5.3%提高到9.24%,提高了3.94個(gè)百分點(diǎn)；2012年末，城市商

5、業(yè)銀行總負(fù)債為11.54萬(wàn)億元，較2003年末增加了8倍。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債占比上升很快，其在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的市場(chǎng)份額、規(guī)模和影響力快速上升。2?不良貸款率和不良貸款余額下降趨勢(shì)結(jié)束。2011年四季度末，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率山2010年的0.9%降至0.8%,但在2012年四季度末，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率為0.81%o同時(shí)，2011年底城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為339億元，較2010年增加13億元；2012年底不良貸款余額為419,較2011年增加80億元。3?多途徑進(jìn)行資本補(bǔ)充。截至2011年底，城市商業(yè)銀行資本充足率為15.3%,但在2012年，這

6、一數(shù)據(jù)有了較大幅度的降低，這與其在2009年到2010年間大舉異地?cái)U(kuò)張的行為分不開(kāi)。大舉擴(kuò)張導(dǎo)致資本的快速消耗，在2011年和2012年兩年上市無(wú)望的情況下，增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債成為諸多城市商業(yè)銀行進(jìn)行資本補(bǔ)充的主要途徑，此外，節(jié)約成本、減少大型分支機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)也成為城市商業(yè)銀行資木補(bǔ)充的手段。二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)比較薄弱我國(guó)城市商業(yè)銀行是由城市信用社改造來(lái)的，發(fā)展丿力史短，資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)弱，使得城市商業(yè)銀行先天不足。究其原因，一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒(méi)有建立有效的管理制度；另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)

7、營(yíng)活動(dòng)易受行政干預(yù)，造成城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒(méi)有自主權(quán)，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量不高、資產(chǎn)狀況惡化、盈利水平較低，影響了后續(xù)發(fā)展。（-）市場(chǎng)定位不清城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但目前來(lái)看，真正做到服務(wù)地方的城市商業(yè)銀行不多，大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都盲目跟風(fēng)，熱衷于與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶(hù)，不少城市商業(yè)銀行都急于擴(kuò)張進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。（三）城市商業(yè)銀行區(qū)域性特征明顯，失衡現(xiàn)象嚴(yán)重城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域范I韋I狹窄，經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性較強(qiáng)，實(shí)力強(qiáng)的城市商業(yè)銀行也