中國汽車制造業(yè)保險模式的探討

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1、中國汽車制造業(yè)保險模式的探討中國的汽車工業(yè)作為國傢支柱產(chǎn)業(yè)之一，隨著中國加入WTO和國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，通過引進資金及先進的技術(shù)、管理經(jīng)驗,取得瞭舉世矚目的成績。各種整車生產(chǎn)企業(yè)和零部件生產(chǎn)企業(yè)數(shù)量不斷增長，自2002汽車消費市場出現(xiàn)井噴以來，汽車產(chǎn)業(yè)更加倍受關(guān)註。為汽車制造廠商設(shè)計出量身定做的保險模式也成為各傢保險公司的重要課題之一。一、汽車制造業(yè)的風(fēng)險狀況汽車制造行業(yè)整體上可以分為兩大類，一類是整車生產(chǎn)企業(yè)，另一類是汽車零部件生產(chǎn)商，由於前者的綜合性風(fēng)險更強，在下面的探討中將以前者為例進行分析1.財產(chǎn)風(fēng)險任何一傢生產(chǎn)企業(yè)，隻要其存在，就隨時面臨自然災(zāi)害

2、或意外事故帶來的物質(zhì)損害，這是一種存在即有可能的風(fēng)險。主要的風(fēng)險是火災(zāi)、爆炸等意外事故以及暴風(fēng)雨、洪水、地震等自然災(zāi)害。對於同一個生産區(qū)域來說，自然災(zāi)害的影響是成片的，有可能同時造成多個車間的部分損失甚至全部損失，意外事故則僅僅對單個車間造成損害，但損害程度可能會比較大，但相對於整巾企業(yè)而言，同一事故造成的損失率相對比自然災(zāi)害小值得註意的是，對於下線新車，在未出廠售出時，存放於露天廠區(qū)內(nèi)，最易受到自然災(zāi)害的影響，其中尤以暴風(fēng)的影響最甚。一次事故就可能導(dǎo)致生產(chǎn)的新車無法出廠而需重新生產(chǎn)1.利潤損失風(fēng)險汽車制造商們的整車生產(chǎn)主要依靠的是一套完整的生產(chǎn)流水線，其

3、中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，就會影響到整個生產(chǎn)流程的進度，從而影響到企業(yè)的計劃年產(chǎn)量和預(yù)計的經(jīng)營效益。生產(chǎn)性企業(yè)易受停產(chǎn)的影響主要來自於生產(chǎn)用機器設(shè)備的損壞，其次是其進行高度集中采購的零部件生産企業(yè)的停産産生的間接影響2.貨物運輸風(fēng)險整車生産企業(yè)主要從事整車的拼裝、焊接工作，大部分安裝件在到達生產(chǎn)企業(yè)前需經(jīng)歷一個運輸路程，在這個貨物運輸過程之間不可避免地會受到自然災(zāi)害或意外事故的影響。而一些技術(shù)含量高的配件還需要從國外進口。運輸過程遙遠(yuǎn)，往往要經(jīng)歷海運和陸運的聯(lián)運過程，這個漫長的運輸過程對配件造成的損失也是不可避免的同時，新車下線後，需要通過各種銷售渠道到達用

4、戶手中，一傢整車生產(chǎn)企業(yè)的年生產(chǎn)量越大、銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋面越廣，其可能遇到的運輸風(fēng)險的絕對數(shù)量也越大4?產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險産品責(zé)任風(fēng)險主要來自於産品本身，如果由於汽車質(zhì)量的原因造成消費者在使用過程中的其它財產(chǎn)損失和人身傷害，生產(chǎn)廠傢就必須對此損失依法承擔(dān)賠償責(zé)任。生產(chǎn)企業(yè)為瞭維護聲譽，將不得不使用召回制度，將整批涉及問題的車輛全部召回，由此引起的費用甚至達到上億元。而2003年以來，全球已經(jīng)發(fā)生瞭11起汽車召回事件5.雇主責(zé)任風(fēng)險整車生産企業(yè)的不同生産流程所需要的勞動力密集程度也不一樣。自動化程度高的流程由電腦控制，員工不易受工傷影響。而手工需求程度大的，如零部件組

5、裝、噴漆工藝，因操作失誤或疲勞工作引致的工傷風(fēng)險較高。盡管企業(yè)會制定嚴(yán)密的安全生産規(guī)定，但這種非人力所能控制的意外事故還是防不勝防以上風(fēng)險均有相應(yīng)的保險條款予以保障，但面對如此復(fù)雜的風(fēng)險狀況，如何設(shè)計全面、經(jīng)濟有效的保險模式，是汽車生產(chǎn)廠商和保險企業(yè)需要共同解決的問題三、汽車制造業(yè)保險模式的設(shè)計原則雖然不同行業(yè)因其生產(chǎn)性質(zhì)不同而具有不同的風(fēng)險組成，但對於他們的保險模式設(shè)計的基本原則應(yīng)該是一致的即“最優(yōu)化原則”。保險模式的最優(yōu)化是建立在保險雙方公平的基礎(chǔ)上的，是實現(xiàn)雙方權(quán)利與義務(wù)對等後的均衡。最優(yōu)化的原則應(yīng)該體現(xiàn)在以下兩個方面：（一）保險雙方的安全性與經(jīng)濟性

6、原則。作為保險人，保險的安全性強調(diào)的是在費率水平一定的情況下，承擔(dān)最小范圍的風(fēng)險，即收益一定，成本最?。欢浣?jīng)濟性強調(diào)的是在所承擔(dān)風(fēng)險范圍一定的情況下，收取最高的費率，即成本一定，收益最大。與此相對應(yīng)，作為被保險人，情況正好相反（二）風(fēng)險管理原則。保險模式的設(shè)計是對雙方權(quán)利與義務(wù)的明確規(guī)定。被保險人將其所有的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給保險人後，並不利於其平時的風(fēng)險管理，同時容易滋生道德風(fēng)險，這是一種不經(jīng)濟的逆選擇；另一方面，頻繁的保險事故發(fā)生也有損於企業(yè)形象，嚴(yán)重阻滯生產(chǎn)流程，增加自留損失。因此，保險模式的設(shè)計應(yīng)充分考慮保單售出後的風(fēng)險管理，使保險雙方充分享受保險帶來

7、的利益基本滿足以上兩條原則的保險模式在某種程度上實現(xiàn)瞭保險雙方的最優(yōu)化，它為保險模式的設(shè)計構(gòu)建瞭公平合理的實施框架，有利於提高保險雙方的公平和效率，降低整個企業(yè)保險的系統(tǒng)風(fēng)險四、汽車制造企業(yè)的最優(yōu)保險模式基於汽車制造企業(yè)的規(guī)模較大，所遇風(fēng)險的種類繁多，在“最優(yōu)化原則”的基礎(chǔ)上，其保險模式的設(shè)計可以概括為“在保足保全的基礎(chǔ)上，選取適當(dāng)?shù)拿赓r額”（一）“保足”原則?！氨Ｗ恪笔侵副ｋU金額足，賠償限額足。保足原則既確定瞭保險人保費收取的基數(shù)和經(jīng)濟賠償責(zé)任的最髙限額，規(guī)避瞭超出保險金額或賠償限額以外的經(jīng)濟賠償風(fēng)險，同時又為被保險人提供瞭最高限度的安全保障，有效補償瞭

8、被保險人的生產(chǎn)經(jīng)營活動遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故而全損後的經(jīng)濟損失。