對(duì)民間金融改善中小企業(yè)融資難問(wèn)題的探討

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1、對(duì)民間金融改善中小企業(yè)融資難問(wèn)題的探【摘要】本文通過(guò)對(duì)中小企業(yè)融資難的原因，民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)的分析，提出瞭發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資提出瞭相應(yīng)的對(duì)策【關(guān)鍵詞】民間金融；融資；中小企業(yè)我國(guó)中小企業(yè)已占到全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%,企業(yè)數(shù)量的99%,中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)於國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為傢稅收總額的50%左右，提供瞭近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我濟(jì)建設(shè)做出瞭重要貢獻(xiàn)，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問(wèn)題一、中小企業(yè)融資難的原因（一）中小企業(yè)融資面臨信用歧視以前為瞭搞活企業(yè)，我國(guó)曾提出瞭"抓大放小”的方針政策，要求銀行部門(mén)要重

2、點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸,對(duì)中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成瞭對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資問(wèn)題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國(guó)有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或註冊(cè)資本金100萬(wàn)以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉瞭中小企業(yè)融資主渠道（二）中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系缺乏就中小企業(yè)自身來(lái)講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過(guò)程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害瞭自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登

3、記手續(xù)中，評(píng)估包括申請(qǐng)、實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等,登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他向權(quán)利登記等,極為繁瑣我國(guó)目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前隻是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為瞭自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低，加劇瞭金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理（三）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中

4、小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),民生銀行原來(lái)的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒(méi)有什麼區(qū)別瞭，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來(lái)也是面向中小企業(yè)的，可由於資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制瞭中小企業(yè)的融資二、民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)（一）民間融資規(guī)模較大在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬(wàn)元之間；中人民銀行對(duì)浙江省400傢私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營(yíng)企業(yè)間接融資的比例高達(dá)80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說(shuō)明私營(yíng)企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營(yíng)企業(yè)仍然依賴於正規(guī)金融融資，但與此同時(shí)，民間

5、金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個(gè)人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以,民間融資已滲透到日常消費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、制造加工業(yè)及購(gòu)房購(gòu)車(chē)等。值得註意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見(jiàn)不鮮，如個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開(kāi)發(fā)步行街或完成財(cái)政收入、彌補(bǔ)財(cái)政赤字，因自身信譽(yù)問(wèn)題無(wú)法籌集資金，便要求所屬工作人員以個(gè)人名義向民間舉債籌集政府公用資金（二）交易成本優(yōu)勢(shì)民間金融的交易成本優(yōu)勢(shì)首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢(shì)方面，因?yàn)槊耖g金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費(fèi)很低的交易費(fèi)用的情況下就能比較準(zhǔn)確和全面的收集到貸款人（中小企業(yè)）的各方面的信息，這

6、使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時(shí)的瞭解到企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)性，並采取相應(yīng)措施。而這一點(diǎn)恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決瞭中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡(jiǎn)便，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜而漫長(zhǎng)的運(yùn)作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。這樣可以為中小企業(yè)帶來(lái)更多的時(shí)間以及減少其很多的費(fèi)用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡(jiǎn)潔而具有小巧靈活的特點(diǎn)，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實(shí)際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

7、在低交易成本情況下是無(wú)法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供瞭很好的渠道（三）民間金融的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)民間金融組織的擔(dān)保相對(duì)是比較靈活的。在民間金融市場(chǎng)上交易雙方都比較熟悉，能夠通過(guò)各種人脈關(guān)系並且能夠繞過(guò)政府法律法規(guī)進(jìn)行交易。在民間金融市場(chǎng)中可以作為擔(dān)保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西，而民間金融可以。同時(shí)，因?yàn)槊耖g金融在社會(huì)上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場(chǎng)上自然而然的存在瞭一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時(shí)，更是處在社會(huì)